Kaip finansų konsultantai gali apsisaugoti nuo ieškinių

Nekramtykite. Venkite neteisėtos prekybos. Negalima padirbti dokumentų. Neskelbkite melagingos ar klaidinančios informacijos. Išsaugokite kliento konfidencialumą. Negalima vogti ir „skolintis“ savo klientų pinigų.

Tai yra finansinių patarėjų protokolas. Tačiau yra mažiau akivaizdžių gairių, kurių turite laikytis, kad išvengtumėte teisingumo kaip finansinis patarėjas - kad išvengtumėte didelių asmeninio ir verslo gyvenimo sutrikimų, kuriuos sukeltų ieškinys. „FINRA“ 2017 m. Gavo 3000 investuotojų skundų, pateikė 1 369 naujas drausmines nuobaudas, paskyrė 64, 9 milijono USD baudų, uždraudė beveik 500 asmenų ir sustabdė 733. Apsvarstykite šiuos patarimus, kad išvengtumėte perspėjimo pasakos apie tai, ko nedaryti kaip finansų patarėją.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Finansinės konsultacijos gali būti pelninga ir naudinga karjera, padedanti klientams pasiekti savo finansinius tikslus.
• Tačiau kartais rekomendacijos neatsiranda pagal planą ir klientas gali prarasti pinigus - galiausiai jus kaltinti.
• Pateikiame keletą aiškių patarimų, kaip išvengti piktų klientų.
• Tikslių ir saugių įrašų tvarkymas, visapusiškas klientų poreikių ir tolerancijos rizikai supratimas, sąžiningumo užtikrinimas ir informacijos atskleidimas bei atidi darbuotojų ir personalo priežiūra yra tik keli mūsų patarimai.

Gaukite visą paveikslėlį

Kaip patarėjas investicijų klausimais, jūs turite patikėtinę pareigą veikti pagal savo klientų interesus, iškelti jų interesus aukščiau jūsų ir patarti remdamiesi išsamia ir tikslia informacija. Iš kliento gausite išsamią ir tikslią informaciją per interviu, anketas, įrašus ir dokumentus, įskaitant mokesčių deklaracijas ir banko išrašus. Jūs papasakosite savo klientui, kad svarbu pateikti išsamią ir tikslią informaciją, ir praneškite, kad jūsų rekomendacijos turės įtakos, jei pateiksite neišsamią ar netikslią informaciją.

Sertifikuoto finansinio planavimo valdybos praktikos standartai sako, kad konsultantai, negalintys gauti reikiamos informacijos, privalo arba „apriboti užduoties mastą tais klausimais, apie kuriuos yra pakankamai ir tinkamos informacijos; arba nutraukite sužadėtuves. “Tai yra tvirtas standartas, kurio reikia laikytis, net jei nesate CFP®.

Jei esate pakankamai drąsus, galite žengti dar vieną žingsnį ir paprašyti klientų nurodyti tuščią tašką: „Ar yra kažkas, ko jūs man nesakėte, nes manote, kad gėdinga? Nes turbūt mačiau tai anksčiau. “Paaiškinkite, kad negalite atlikti savo darbo, jei jie jums nepasakoja apie savo lošimų problemą, meilužę, nesėkmingą verslą, priklausomybę apsipirkti, nuolatinę tėvų kaltę dėl finansinės pagalbos., jų paslėptą sąskaitą, mokesčių deklaracijas, kurių jie nepateikė, ar kokia paslaptis gali būti. Gali būti lengviau paskatinti klientus atskleisti šią asmeninę informaciją, jei jiems priminsite, kad finansiniai konsultantai dirba pagal griežtą klientų konfidencialumo sutartį.

Jei esate BŽP®, ši pareiga yra dar aiškesnė ir turi būti išdėstyta raštu. Geriausias būdas nepriekaištingai aptarnauti ir išlaikyti klientus laimingus yra kuo daugiau žinoti apie savo finansus ir apie asmeninio bei verslo gyvenimo aspektus, turinčius įtakos jų finansams.

Pateikite išsamų ir tikslų profesinį atskleidimą

Kaip ir jūs tikitės, kad jūsų klientai atskleis jums tam tikrą informaciją, jie tikisi, kad jūs jiems atskleisite tam tikrą informaciją. Ne tik tai, bet ir federaliniuose bei valstijų įstatymuose reikalaujama, kad investavimo konsultantai atskleistų visą informaciją, kurios reikia klientui, kad jis galėtų priimti pagrįstą sprendimą dėl darbo su profesionalu ir jo patarimo. Klientai turi žinoti apie bet kokius praeities, esamus ar būsimus interesų konfliktus, riziką, susijusią su metodais, kuriuos naudojate nustatant investicijos tinkamumą, ir bet kokią neįprastą riziką, kurią kelia tam tikros investicijos ar strategija, kurią galite rekomenduoti. Jie taip pat turi žinoti, ar praeityje buvote drausminami ar teisiami.

Visa ši ir kita informacija turėtų būti kaupiama išsamiame kliento dokumente pagal brošiūros taisyklę (arba panašią valstybės lygio taisyklę, jei jus reglamentuoja valstybės, o ne federalinis lygmuo). Pateikite kiekvieno kliento kopiją ir paprašykite jo pasirašyti formą, kurioje nurodoma, kad jie ją gavo ir peržiūrėjo, ir saugokite viską savo dokumentuose. Be to, kad patenkinsite savo teisinius reikalavimus, pateikdami šią informaciją klientams iš anksto, galėsite sumažinti riziką, kad bus kreiptasi į teismą, ir pareikšti stipresnę gynybą, jei bus iškelta byla.

Apsaugokite kliento informaciją nuo elektroninių atakų

Svarbu, kad jūsų klientų informacija būtų apsaugota nuo kibernetinių atakų. Finansų patarėjai yra natūralūs įsilaužėlių taikiniai, nes jie valdo dideles pinigų sumas. Kaip patarėjas, jūs turite kruopščiai tikrinti visų savo trečiųjų šalių pardavėjų saugumą. Taip pat turėtumėte įgyvendinti strategiją, kaip reaguoti į įsilaužimą, kad sumažintumėte žalą klientams. Jei vadovaujate darbuotojams, išmokyti juos sekti geriausios praktikos pavyzdžius, kad kliento informacija būtų saugi, yra labai svarbu norint išlaikyti klientų pasitikėjimą ir jūsų praktikos patikimumą.

Kruopščiai mokykite ir prižiūrėkite savo darbuotojus

Be mokymų, kaip apsaugoti jūsų klientų informaciją, jei turite darbuotojų, jie turėtų būti mokomi ir gerosios patirties visose santykių su klientais srityse. Kruopščiai prižiūrėkite visus savo verslo narius, kad galėtumėte žinoti, kaip jie tvarko klientų informaciją ir kokias investavimo rekomendacijas teikia.

Vienas iš būdų užkirsti kelią didelėms klaidoms, kurios gali kelti pavojų, yra tai, kad vadovaujantis ar vyresnysis patarėjas pasirašo ant bet kokių planų ar atliktų veiksmų. Įsitikinkite, kad jūsų darbuotojai tinkamai nustato klientų lūkesčius ir neduoda pažadų klientams, kurių negalite pagrįstai įvykdyti.

Venkite didelės rizikos klientų

Jūs neprivalote priimti kiekvieno potencialaus kliento, kuris kreipiasi į jus, ir nors neturėtumėte diskriminuoti dėl tokių veiksnių, kaip odos spalva ar lytis, visada turėtumėte būti išrankūs, net kai verslas vyksta lėtai. Pradiniame pokalbyje telefonu ar susitikime potencialiame kliente galite pastebėti raudonas vėliavas. Galbūt jie neskelbia savo finansinės padėties, nenori peržiūrėti ar pildyti dokumentų ar rodo požymių, kad kitas šeimos narys turi per didelę įtaką jų finansams.

Galbūt nenorėtumėte įsitraukti į tai, kas atrodo nenorinti bendradarbiauti arba kuris gali turėti šeimos dramų; dėl šių aplinkybių jūs galite patekti į stresinę ir net ginčytiną situaciją. (Vis dėlto turėtumėte pranešti ir ieškoti pagalbos įtariamo finansinio piktnaudžiavimo aukoms.) Klientai, kurie nepagrįstai tikisi, ką jūs galite padaryti dėl jų, arba kuriems atrodo nepatogu suteikti jums reikiamus leidimus tvarkyti jų pinigus, taip pat gali būti per daug rizikingi.

Gaukite tinkamą draudimą

Finansų konsultantams reikalingas klaidų ir praleidimų draudimas, kad apsisaugotų nuo pretenzijų dėl aplaidumo, fiduciarinės pareigos pažeidimo ar įstatymų nesilaikymo, kurių gali pareikšti klientai. Mokėdami už teisinę gynybą, neatsižvelgdami į savo kaltę, ir padengdami tam tikrus nuostolius, jei esate pripažinti kaltu, tinkamas atsakomybės draudimas gali jus užkirsti kelią veiklos nutraukimui, jei kada nors nukentėsite su ieškiniu. Įsitikinkite, kad politika taikoma ir jūsų darbuotojams. Kibernetinės atsakomybės draudimas gali suteikti dar vieną apsaugos lygį įsilaužimo atveju.

Švieskite ir klausykite savo klientų

Ar jūsų klientai supranta investavimo riziką ir galimybę, kad pinigai, kuriuos jie jums patikėjo valdyti, neaugs kiekvienais metais? Taip, pateiksite informacijos apie investavimo riziką, kurią paprašysite klientų pasirašyti prieš pradėdami dirbti su jais, aprašą. Tai paaiškins, kad investuojant į vertybinius popierius kyla nuostolių rizika, kurią jie turėtų būti pasirengę padengti; kad nėra tokio dalyko kaip garantuota investicija; kad ankstesni rezultatai negarantuoja rezultatų ateityje; ir taip toliau.

Bet prieš pasirašydami klientai gali tiesiog gluminti šį atskleidimą, jei jie išvis perskaito. Ir jie gali nuvertinti savo pačių toleranciją rizikai. Štai kodėl užuot uždavęs neaiškių klausimų, pavyzdžiui, „kiek rizikinga toleruoti riziką?“, Naudingiau užduoti tokius klausimus, kaip „Kaip jūs reaguotumėte, jei jūsų pensijų fondas per vienerius metus prarastų 25% savo vertės? Kaip jūs jaustumėtės ir norėtumėte parduoti dalį savo investicijų, nieko nedaryti ar nusipirkti? “

Atminkite, kad klientai, kurie niekada nebuvo patyrę tokio scenarijaus, gali pervertinti, kaip gerai su jais susitvarkytų. Svarbu sužinoti apie jų investavimo istoriją ir kaip ankstesnė patirtis su pinigais formavo jų požiūrį. Tai, kad klientas turi finansinių galimybių absorbuoti tam tikrą rizikos laipsnį, dar nereiškia, kad jis turi psichologinių galimybių.

Taip pat naudinga suteikti klientams pagrindinį išsilavinimą apie investicijas, net jei jūsų klientas nori būti kiek įmanoma laisvesnis, padėti jiems suprasti jūsų požiūrį ir rekomendacijas. Ir jei jūs registruojate naują klientą bulių rinkoje, neleiskite, kad kita meškų rinka pirmą kartą gautų šią informaciją - įsitikinkite, kad jie yra išsilavinę ir paruošti iš „get-go“.

Pateikite savo klientams investicijų politikos ataskaitas

Be to, kad teikiate pagrindinį investicinį išsilavinimą, kuris gali pareikalauti didelių pastangų klientui, kuriam trūksta investicijų arba jis apskritai nėra investuojamas, jūs norite, kad jūsų klientas suprastų, kodėl jūs rekomenduojate jiems skirti pinigų būtent investicijoms. Be to, jei jūs rekomenduojate konkretų turto paskirstymą, kuris padėtų jūsų klientui pasiekti tikslus, jis turėtų suprasti šios rekomendacijos pagrindimą.

Turėtumėte ne tik paaiškinti klientui, kaip ir kodėl bus investuojamas jų portfelis, taip pat turėtumėte pateikti rašytinį investavimo politikos pareiškimą, kuriame pakartojate tą informaciją. Reikalaukite, kad jūsų klientas prieš pasirašydamas pasirašytų planą, kol paliesite jo pinigus. Jūs ne tik apsaugosite save, bet ir žengsite svarbų žingsnį, kad padidintumėte skaidrumą ir pasitikėjimą savo kliento ir patarėjo santykiais.

Nepadeda klientams investuoti į dalykus, kurių jie nesupranta

Gal turite puikų investicinį produktą ar strategiją, kurią, jūsų manymu, turėtų pritaikyti jūsų klientas. Jūs jiems tai paaiškinate, ir jie vis tiek atrodo sumišę. Galbūt jūs suteikiate jiems keletą namų darbų skaitymo užduočių, bet jie vis tiek jų negauna. Nors jūs galite nusivilti, nes pateikiate rekomendaciją, kuri, jūsų manymu, labiausiai atitinka jų interesus, niekada neturėtumėte priversti kliento investuoti, strategijos ar finansinio produkto, dėl kurio vėliau klientas galėtų pasijusti apgautas ar suklaidintas. Tai yra du dalykai, dėl kurių gali būti priversta jus kreiptis į teismą arba priversti klientą pateikti teisinį skundą prieš jus.

Nepaisant to, nors gali būti lengva išvengti investuojant kliento pinigus į kažką akivaizdžiai netinkamo, pavyzdžiui, į mažo kapitalumo tarptautines akcijas 80-mečiui pensininkui, turinčiam mažą rizikos toleranciją, sunkiau žinoti, ką daryti, kai klientas klientas jums sako, kad nori išeiti į pensiją po 20 metų, bet jūs žinote, kad jie neturės pakankamai didelio lizdo kiaušinio, kad tai padarytų neinvestuodami į atsargas - į kuriuos jie bijo investuoti. Štai kur ateina švietimas: galbūt esate geba palaipsniui didinti savo toleranciją rizikai didindamas finansinį raštingumą. Bet jūs negalite jų stumti, kol jie nėra pasirengę.

Panašiai tarkime, kad klientas kreipiasi į jus dėl investavimo į bitcoin ar kitą kriptovaliutą, tačiau jie nesupranta, kaip tai veikia. Sakymas: „Jokių problemų, aš viską sutvarkysiu už jus!“ - tai nelaimės receptas, jei investicijos nebus tokios, kokias tikisi klientas.

Registracija dažnai

Pateikite savo klientams reguliarias, tikslias ir suprantamas sąskaitos ataskaitas kartu su rašytine santrauka apie tai, kas pasikeitė po paskutinės ataskaitos. Tada klauskite savo kliento, ar jis peržiūrėjo pareiškimą ir ar jam kilo klausimų. Paklauskite jų, ar jų portfelis atitinka jų lūkesčius. Atlikdami šiuos veiksmus, stebėsite, kaip jaučiasi jūsų klientai apie savo investicijas ir patarimus. Būk iniciatyvus tokiu būdu gali padėti įveikti bet kokias problemas.

Dar svarbiau, kad jis daro jus geru patarėju, kuris nuoširdžiai bendrauja su klientais. Jei laukiate, kol klientai kreipsis į jus, ir jei manysite, kad jų tylėjimas reiškia, kad viskas gerai, gali kilti problemų dėl alaus.

Reguliarus tikrinimas taip pat leidžia jums pakoreguoti savo kliento portfelį ir investavimo strategiją, kai keičiasi jų gyvenimas. Ypač svarbu žinoti apie šeimos, sveikatos ir darbo pokyčius.

Skatinkite tarpininkavimą

Jei klientas grasina ieškiniu ir negalite savarankiškai išspręsti problemos, pasiūlykite tarpininkavimą kaip sprendimą. Tarpininkavimas yra neformalus, savanoriškas procesas, kurio metu neutrali trečioji šalis padės jums ir jūsų klientui rasti abipusiai priimtiną sprendimą, naudojant metodą, kuris yra greitesnis ir pigesnis nei arbitražas ar bylinėjimasis. FINRA tarpininkavimo procese labai sėkmingai pavyksta išspręsti keturis iš penkių atvejų. Užtikrinkite savo klientą, kad pasirinkę tarpininkavimą, neprivalės susitarti; jie išlaiko teisę arbitražui ar teisminiam ginčui, jei tarpininkas negali rasti abi puses tenkinančio rezultato.

Esmė

Į teismą gali kreiptis net pats sąžiningiausias patarėjas, kuris atidžiai atsižvelgia į kiekvieną klientą. Finansų rinkų elgesys negali būti pavaldus patarėjui, o kai net ir pats teisingiausias portfelis praranda pinigus, nuskriaustas klientas gali ieškoti atpirkimo ožio ir būdo susigrąžinti savo nuostolius paskambinęs į advokatą ir ieškant netinkamų veiksmų. Tačiau atlikę aukščiau aprašytą praktiką, sumažinsite galimybę, kad klientas kada nors pateiks jums ieškinį.

Autoriaus pastaba: Prie šio straipsnio prisidėjo du atestuoti finansų planuotojai: Simonas Brady ir Paulius Ruedi, jaunesnysis.