Kaip įsigyti sveikatos draudimą

Jei jums reikia nusipirkti sveikatos draudimą, esate geroje kompanijoje. Nepelno siekiančių „Kaiser Family Fund“ vertinimais darbdavių sveikatos draudimo planas yra apimtas tik pusei amerikiečių. Dar 14 proc. Padengia „Medicare“, o 21 proc. - „Medicaid“ ir vaikų sveikatos draudimo programa (CHIP). Dar 1% amerikiečių yra aprūpinti kariuomene ar veteranų administracija. Visi kiti - maždaug 50 milijonų iš mūsų - yra vieni.

Paaiškinsime kiekvieną savo sveikatos draudimo pirkimo variantą, kad galėtumėte nuspręsti, kuris kelias jums būtų geriausias.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Geriausia galimybė įsigyti prieinamą, išsamų sveikatos draudimą per metinį atvirą registracijos langą, kuris vykdomas nuo lapkričio 1 iki gruodžio 15 dienos.
• Jei norite gauti subsidijas, turėtumėte kreiptis per Healthcare.gov arba savo valstybinę biržą, o ne pirkti tiesiai iš draudiko.
• Norėdami gauti sveikatos draudimą, taip pat galite dirbti su agentu ar brokeriu. Darbas su brokeriu reiškia, kad jums nebus imamas mokestis.
• Jei perkate sveikatos draudimą per sveikatos draudimo tarpininkavimo tarpininkavimą, dar vadinamą privačia birža, jums gali būti parodyti ne visi jūsų reikalavimus atitinkantys planai.
• Pirkdami per asociaciją ar narystės organizaciją, galite gauti sveikatos draudimo grupės kainą.

1 variantas: naudokitės vyriausybės sveikatos draudimo rinka

Sveikatos draudimo rinka dažnai vadinama sveikatos draudimo „birža“. Atsižvelgiant į jūsų pajamas ir teisę į sveikatos draudimą, galite įsigyti subsidijų, taip pat vadinamų priemokų mokesčių kreditais, kai perkate sveikatos draudimą rinkoje.

Galite nusipirkti turgavietės polisą, net jei turite teisę į draudimą per savo darbdavį, ir nėra sunku pamatyti, ar galite rasti geresnį savo situacijos planą. Tačiau tikriausiai negalėsite gauti subsidijų, jei turėsite prieigą prie darbo vietos.

Atvira registracija 2020 metams prasideda 2019 m. Lapkričio 1 d. Ir baigiasi 2019 m. Gruodžio 15 d. Apimtis prasideda 2020 m. Sausio 1 d. Valstybių mainai gali turėti šiek tiek skirtingas registracijos datas. Per šį kasmetinį priėmimo periodą svarbu nusipirkti polisą, nes likusiais metais negalėsite nusipirkti poliso, nebent įvyktų kvalifikuotas gyvenimo įvykis, pavyzdžiui, kraustymasis, tuokimasis ar vaiko auginimas.

Galite kreiptis internetu, telefonu ar asmeniškai. Jei jums reikia pagalbos teikiant paraiškas, galite dirbti su prekyvietės navigatoriumi (kai kuriose valstijose), atestuotu patarėju dėl paraiškų teikimo ar pagalbos asmeniui. Norėdami nusipirkti turgavietės planą, turite būti JAV pilietis arba teisėtai būti šalyje.

Pradėkite savo rinkos politikos paiešką svetainėje Healthcare.gov. Įveskite savo pašto kodą ir būsite nukreipti pirkti politiką federalinėje prekyvietėje. Jei jūsų valstija turi savo rinką, būsite nukreipti į savo valstijos svetainę. Taip pat galite rasti tiesioginių nuorodų į valstybinius mainus „Healthcare.gov“ puslapyje „Jūsų valstybės turgavietė“.

Jei nesate tikri, ar turite teisę į „Medicaid“ ar „CHIP“, galite sužinoti apsilankę savo valstijos „Medicaid“ svetainėje arba užpildę prašymą svetainėje Healthcare.gov.

2 variantas: Dirbkite su agentu ar brokeriu

Agentas ar brokeris gali padėti rasti jums tinkamą politiką, nes jie turi patirties vertinant sveikatos draudimo planus. Federalinės vyriausybės pagalbos vietos įrankis gali padėti jums surasti privataus draudimo brokerio, kuris apmokytas prekyvietėje. Jei norite sužinoti apie daugiausiai galimybių ir gauti mažiausiai šališką patarimą, galbūt norėsite dirbti su brokeriu, kuris parduoda ir rinkos, ir ne rinkos planus.

Sveikatos draudimo kompanijos moka brokeriams, kai jie parduoda polisus. Vartotojai nemoka mokesčio brokeriams ir nemoka didesnių įmokų už darbą su jais. „Agentas“ paprastai reiškia asmenį, kuris parduoda tik vienos draudimo bendrovės polisus, o „brokeris“ reiškia asmenį, kuris parduoda kelių draudimo bendrovių polisus.

Privatūs draudimo brokeriai taip pat gali parodyti jums pasirinkimą privačiose draudimo kompanijų ir interneto brokerių registracijos svetainėse. Tačiau jei norite gauti subsidijas, turėtumėte kreiptis per Healthcare.gov arba savo valstybinę biržą.

Vyriausybės sveikatos draudimo navigatoriai parodys jums tik rinkos planus, kuriuos galite rasti svetainėje Healthcare.gov. Visiems šiems planams gali būti skiriamos subsidijos, o navigatoriaus pagalba nemokama.

3 variantas: pirkite tiesiogiai iš draudiko

Sveikatos draudimo rinkoje nėra kiekvieno turimo sveikatos draudimo plano. Kai kurie žmonės gali rasti planą, kuris geriau atitiktų jų aprėpties poreikius arba biudžetą už rinkos ribų. Pirkdami polisą vieno draudiko svetainėje, žinoma, matysite tik vieno draudiko siūlomas galimybes. Turėsite apsilankyti keliose draudikų svetainėse ir pamatyti visas savo galimybes, jei norite pirkti tiesiogiai.

ACA reikalavimus atitinkantys planai, parduodami ne federalinėse ir valstijų biržose, turi atitikti būtiniausius Įperkamos priežiūros įstatymo numatytus aprėpties standartus, tokius kaip esamų sąlygų aprėpimas, esminių privalumų teikimas ir nemokama profilaktinė priežiūra, kol jūs patenkinsite savo išskaičiavimo teisę. Taip pat galite nusipirkti mainų, neatitinkančių ACA standartų (iki 12 mėnesių) ne biržose, kuriuose gali būti daugiau pašalinimų ir mažiau naudos. Atkreipkite dėmesį į tai, ką pasirašote, jei kreipsitės per privačią mainų sistemą.

Jei nesikreipiate į federalinę rinką, atminkite, kad negalėsite gauti subsidijų. Jei jūsų valstija veikia savo sveikatos draudimo rinkoje, turėtumėte nusipirkti sveikatos draudimo planą savo valstybinėje rinkoje, kad įsitikintumėte, jog jūsų planas atitinka subsidijas.

Jei jūsų pajamos yra per didelės, kad galėtumėte gauti subsidijas, jums gali nerūpėti. Tačiau jei uždirbsite mažiau, nei tikėtasi ateinančiais metais, netikėtai galite gauti subsidijas, todėl galbūt norėsite palikti savo galimybes. Subsidijos yra pagrįstos tuo, kiek uždirbi per metus, už kuriuos perkate draudimą. Kai įsiregistruosite, gausite tik savo subsidijų įvertį, pagrįstą numatomomis pajamomis.

4 variantas: pirkite naudodamiesi sveikatos draudimo brokerių paslaugomis internetu

Internetinis sveikatos draudimo tarpininkavimas, dar vadinamas privačių registracijos svetainių ar privačių mainų paslaugomis, siūlo padėti palyginti sveikatos draudimo planus arba gauti geriausią turimą planą, remiantis jūsų pateikta informacija. Apsipirkti palyginus yra protinga, tačiau vartotojai turėtų suprasti, kad šios svetainės nerodys jiems kiekvieno rinkos plano, atitinkančio jų reikalavimus.

Vietoj to, šios privačios biržos parodys planus, pagal kuriuos uždirbs komisinius, jei vartotojas užsiregistruos. „Kaiser Family Fund“ perspėja, kad jie gali būti matomiau arba pateikti daugiau informacijos apie planus, už kuriuos makleriai gauna didesnį komisinį atlyginimą.

Šios rinkodaros paskatos nebūtinai reiškia, kad šių svetainių siūlomi planai nėra geri planai. Tai tiesiog reiškia, kad vartotojai turėtų žinoti, kad lankydamiesi vienoje iš šių svetainių, galbūt jie negaus išsamaus savo pasirinkimo vaizdo.

Privatūs lankytojų tinklalapiai gali paprašyti jūsų asmeninės informacijos, kurios nėra federalinėse ir valstijų prekyvietėse. Jie gali paklausti apie jūsų ūgį, svorį ir esamas sąlygas - veiksnius, kurie gali turėti įtakos planams, neatitinkantiems įperkamos priežiūros įstatymo. Jūsų asmeninę informaciją taip pat gali naudoti įmonė, kuriai priklauso jūsų suteikta svetainė, taip pat jų verslo partneriai, norėdami parduoti jums kitus produktus.

Kaip ir perkant polisą tiesiogiai iš sveikatos draudimo kompanijos, negalite gauti priemokų mokesčių kreditų (subsidijų), jei sveikatos draudimo polisą perkate per privačią biržą.

5 variantas: pirkite per narystės organizaciją

Jei priklausote profesinei sąjungai, absolventų asociacijai, profesinei organizacijai ar bet kuriai kitai didelei grupei, galite įsigyti sveikatos draudimą per ją pagal grupės įkainius. Pavyzdžiui, „Freelancer's Union“ siūlo sveikatos draudimą per savo dukterinę įmonę „Freelancers Insurance Agency“ ir per vieną iš jos partnerių „HealthPlanServices“.

Ieškodami sveikatos draudimo per asociaciją ar narystės organizaciją įsitikinkite, kad tikrai įsigysite draudimą, o ne tik sveikatos paslaugų nuolaidų planą. Dėl nuolaidų planų galite sutaupyti pinigų receptams ar akiniams, tačiau jie jums nepadės, jei susirgsite vėžiu. Taip pat atminkite, kad net jei pati asociacija yra ne pelno siekianti organizacija, ji gali būti susieta ar net įsteigta pelno siekiančios draudimo agentūros, per kurią ji parduoda polisus asociacijos nariams.

Saugokitės sveikatos priežiūros ministerijų

Sveikatos priežiūros bendro naudojimo ministerijos gali būti patrauklios sveikiems asmenims, ieškantiems pigių išlaidų, tačiau jie neužtikrina tikrojo sveikatos draudimo. Vietoj to, jie siūlo susitarimą, kai asmenys, turintys tą patį religinį tikėjimą, prisideda prie pinigų kaupimo, kurį ministerija skiria savo nariams tam tikroms sveikatos priežiūros išlaidoms padengti. Šios ministerijos paprastai neapima esamų sąlygų, gali imti didesnius įkainius, atsižvelgiant į sveikatos būklę, ir negarantuoja kompensacijos net už tas sąlygas, kurias jos apima.

Esmė

Jei negaunate sveikatos draudimo per darbą ar per „Medicare“, turite keletą būdų kreiptis dėl draudimo.

Jei jums patinka atlikti tyrimus ir lyginti planus savarankiškai, galite kreiptis patys per Healthcare.gov. Eidami per vyriausybės tinklalapį taip pat galite pasakyti, ar turite teisę į „Medicaid“ ir (arba) CHIP.

Jei jums reikia pagalbos ieškant tinkamo plano ar pateikiant paraišką, galite dirbti su pagalbos konsultantu rinkoje, navigatoriumi ar makleriu. Visos šios paslaugos yra nemokamos.

Jums nereikia pirkti sveikatos draudimo per federalinę ar savo valstijos mainus (arba iš viso), bet jums nebus suteikta teisė į priemokų mokesčių kreditą, nebent jūs tai padarysite.

Galiausiai būtinai nusipirkite polisą per metinį atvirą registracijos langą, kuris vykdomas nuo lapkričio 1 iki gruodžio 15 dienos. Tai yra geriausia proga nusipirkti prieinamą ir išsamią aprėptį.