Ar turėtumėte sumokėti visus pinigus už savo kitus namus?
„Grynieji pinigai yra karalius“, - eina senas posakis. Tačiau ar ta filosofija skamba perkant namus? Štai keletas privalumų ir trūkumų.
Kodėl visi pinigai yra prasmingi
1. Esate patrauklesnis pirkėjas. Pardavėjas, kuris žino, kad neketinate kreiptis dėl hipotekos, greičiausiai imsis į jus rimčiau. Hipotekos procesas gali užtrukti ilgai ir visada yra galimybė, kad pareiškėjas bus atmestas, sandoris žlugs, o pardavėjas turės pradėti viską iš naujo, pažymi „Boca Raton“ sertifikuotas finansų planuotojas Mari Adam., Florida.
Pasiruošimas mokėti grynaisiais ne tik suteikia pranašumą motyvuotiems pardavėjams, norintiems sudaryti sandorį, bet ir padeda pardavėjams nekilnojamojo turto rinkose, kur atsargų yra nedaug, o pirkėjai gali konkuruoti dėl savo turto.
2. Galėtumėte rasti geresnį pasiūlymą. Grynieji pinigai daro jus patrauklesnius pirkėjus, todėl jie taip pat suteikia jums geresnių sąlygų derėtis. Net pardavėjai, kurie niekada negirdėjo frazės „pinigų laiko vertė“, intuityviai supras, kad kuo anksčiau jie gaus pinigus, tuo greičiau galės investuoti ar kitaip jais naudotis.
3. Nereikia vargti dėl hipotekos užtikrinimo. Pasibaigus būsto burbului ir kilus 2007–2008 m. Finansinei krizei, hipotekos platintojai sugriežtino savo standartus, spręsdami, kam verta paskolos. Dėl to jie greičiausiai pareikalaus daugiau dokumentų net iš pirkėjų, turinčių dideles pajamas ir nepriekaištingus kredito duomenis. Nors tai gali būti atsargus skolinimo pramonės žingsnis, hipotekos pareiškėjams tai gali reikšti daugiau laiko ir sunkumų.
Kiti pirkėjai turi nedaug pasirinkimo, kaip tik mokėti grynais.
„Turėjome pirkėjų, kurie negalėjo gauti naujos hipotekos, nes jau turi esamą hipoteką kitam parduodamam namui“, - sako Adomas. „Kadangi negali gauti naujos hipotekos, jie perka naują turtą grynaisiais. Pardavę seną turtą, jie gali įkeisti naują turtą arba nuspręsti apskritai atsisakyti hipotekos, kad sutaupytų palūkanas. “
4. Niekada neprarasite nakties miego mokėdami hipoteką. Hipotekos yra didžiausia sąskaita, kurią dauguma žmonių turi mokėti kiekvieną mėnesį, taip pat didžiausia našta, jei pajamos sumažėja dėl darbo praradimo ar kitos nelaimės.
Metų eigoje namų savininkai kartais švęsdavo savo galutinius mokėjimus per hipotekos deginimo vakarėlius. Tačiau šiandien vargu ar vidutinis būsto savininkas toje pačioje vietoje pasiliks pakankamai ilgai, kad sumokėtų įprastą 30 metų ar net 15 metų hipoteką. Be to, būsto savininkai dažnai refinansuoja savo hipoteką, kai mažėja palūkanų normos, o tai gali pratęsti jų paskolų įsipareigojimus ateityje.
Jei jums svarbu ramybė, iš anksto sumokėti hipoteką ar sumokėti grynuosius pinigus už namus gali būti protingas žingsnis. Tai ypač aktualu artėjant pensijai. Federalinio rezervo duomenimis, nors būsto skolą turi žymiai daugiau pensinio amžiaus amerikiečių nei prieš 20 metų. Daugelis finansų planuotojų mato bent jau psichologinę naudą pasitraukiant iš skolų.
„Jei kas nors išeina į pigesnį namą išeidamas į pensiją“, - sako Michaelas J. Garry, sertifikuotas finansų planuotojas Niutauno mieste (Pa.), „Aš paprastai patariu jiems naudoti kapitalą dabartiniuose namuose, o ne gauti hipoteką naujas namas. “
Ką praradai
1. Vienoje turto klasėje surinksite daug pinigų. Jei grynieji pinigai, reikalingi vien tik namui įsigyti, sudaro didžiąją dalį jūsų santaupų, įsigysite vieną iš šventųjų asmeninių finansų taisyklių: įvairinimą. Be to, daugelio tyrimų duomenimis, gyvenamosios paskirties nekilnojamasis turtas istoriškai smarkiai atsiliko nuo akcijų. Štai kodėl dauguma finansų planuotojų lieps galvoti apie savo namus kaip apie gyvenimo vietą, o ne apie investiciją.
2. Jūs prarasite finansinį svertą, kurį suteikia hipoteka. Kai perkate turtą su pasiskolintais pinigais, jūsų potenciali grąža yra didesnė - darant prielaidą, kad turto vertė padidėja.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūs nusipirkote 300 000 USD namą, kurio vertė nuo tada padidėjo 100 000 USD ir dabar yra verta 400 000 USD. Jei būtumėte sumokėję grynaisiais už namus, jūsų grąža būtų 33% (100 000 USD prieaugis iš jūsų 300 000 USD). Tačiau jei būtumėte sumažinę 20% ir pasiskolinę likusius 80%, jūsų grąža būtų 166% (100 000 USD prieaugis iš jūsų 60 000 USD įmokos). Šiame pernelyg supaprastintame pavyzdyje nepaisoma hipotekos įmokų, mokesčių atskaitymų ir kitų veiksnių, tačiau tai yra bendras principas.
Verta paminėti, kad svertas veikia ir kita linkme. Jei jūsų namas netenka vertės, galite prarasti daugiau procentų, jei turite hipoteką, nei jei būtumėte sumokėję grynaisiais. Tai gali būti nesvarbu, ar ketinate likti namuose, bet jei jums reikia persikelti, galite atsidurti skolingi savo skolintojui daugiau pinigų, nei galite surinkti iš pardavimo.
3. Jūs paaukosite likvidumą. Likvidumas reiškia, kaip greitai galite pasiimti pinigus iš investicijos, jei to prireiks. Daugelio tipų banko sąskaitos yra visiškai likvidžios, ty grynuosius pinigus galite gauti beveik akimirksniu. Investiciniai fondai ir tarpininkavimo sąskaitos gali užtrukti šiek tiek ilgiau, bet ne daug. Tačiau namą parduoti gali nesunkiai prireikti mėnesių.
Jūs, žinoma, galite pasiskolinti užstatą savo namuose, naudodamiesi būsto paskola, būsto kredito kredito linija ar atvirkščia hipoteka. Kaip pabrėžia Garis, visoms šioms galimybėms būdingi trūkumai, įskaitant mokesčius ir skolinimosi limitus, todėl jos neturi būti sudaromos atsitiktinai.
Esmė
Kai kuriems žmonėms ir kai kuriose nekilnojamojo turto rinkose mokėti pinigus už namus gali būti prasminga, tačiau įsitikinkite, kad atsižvelkite ir į pranašumus.