Kaip planuoti medicinos išlaidas pensijoje

Išeities planavimo pagrindas yra numatyti, kaip vėlesniais metais gali pasikeisti išlaidų įpročiai. Pvz., Būsto išlaidos gali sumažėti, jei sumažėja jų dydis, tačiau kitos išlaidos gali sunaudoti didesnę pensinio turto dalį nei planuota.

Sveikatos priežiūra gali būti viena didžiausių išlaidų. Remiantis „Fidelity Investments“ duomenimis, 65-erių naujai išėjusiai į pensiją porai reikės 285 000 USD medicininėms išlaidoms išėjus į pensiją. Į tai neįskaičiuotos papildomos metinės ilgalaikės priežiūros išlaidos, kurios 2018 m. Svyravo nuo 18 720 USD už suaugusiųjų dienos priežiūros paslaugas iki 100 375 USD už privatų kambarį slaugos namuose, teigia ilgalaikės priežiūros draudikas Genworthas.

Nepaisant to, kad visą gyvenimą taupote ir ruošiatės pensijai, daugelis pensininkų nėra nei psichiškai, nei finansiškai pasirengę šioms išlaidoms padengti. „HSA Bank“ atlikta apklausa parodė, kad 67% 65 metų ir vyresnių suaugusiųjų tikėjo, kad sveikatos priežiūrai jiems reikės mažiau nei 100 000 USD. „Panašu, kad pensininkai, ne tik dauguma vartotojų, nepakankamai įvertina, kiek jiems reikės sveikatos priežiūros išlaidų išėjus į pensiją, įskaitant įmokas ir„ kišenės “išlaidas“, - sako Chadas Wilkinsas, HSA banko prezidentas. Tiesą sakant, „Fidelity“ apskaičiavo, kad 65 metų ir vyresniems vyrams reikės 133 000 USD, o moterims - 147 000 USD, kad jie galėtų sumokėti už sveikatos apsaugą išėjus į pensiją.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• 65-erių naujai išėjusiai į pensiją porai reikės 285 000 USD medicininėms išlaidoms išėjus į pensiją.
• Vidutiniškai 65 metų ir vyresni žmonės išleidžia 3800 USD per mėnesį; Socialinė apsauga pakeičia tik apie 40% jų darbinio gyvenimo pajamų.
• „Medicare“ gali apmokėti kai kurias sveikatos priežiūros išlaidas, išeidamas į pensiją, tačiau be D dalies receptinių vaistų politikos „Medicare“ neapima vaistų.

Tie, kurie artėja prie pensijos arba jau pradeda pereiti prie darbo jėgos, turi suprasti, kaip planuoti didėjančias medicinos išlaidas.

Peržiūrėkite pensijų pajamas ir išlaidas

Yra du svarbūs skaičiai, susiję su sveikatos priežiūros išlaidomis išėjus į pensiją: kiek pinigų ateina, o kiek išeina.

Apskaičiuota, kad įprastas 60-ies metų amžiaus asmuo vidutiniškai sutaupo 172 000 USD. Vidutiniškai 65 metų ir vyresni žmonės išleidžia 3800 USD per mėnesį; Socialinė apsauga pakeičia tik apie 40% jų darbinio gyvenimo pajamų. 2019 m. Vidutinė mėnesinė socialinio draudimo pašalpa pensininkams yra 1 461 USD.

Kiek pensijos pajamų skiriama sveikatos priežiūros biudžetui, daugiausia priklauso nuo asmens amžiaus ir bendros sveikatos. „Sveikesni, jei išeisime į pensiją, paprastai reiškia, kad mažiau lėšų bus skiriama sveikatos priežiūros išlaidoms padengti“, - sako Chrisas Schaeferis, „MV Financial“ pensijų plano vadovas Bethesda mieste, Merilande. „Kita medalio pusė yra ta, kad sveikesnio gyvenimo būdo atveju gyvenimo trukmė bus ilgesnė, todėl pensininkams reikia planuoti ilgesnį pensinio laikotarpio laiką“.

Du trečdaliai 65 metų ir vyresnių suaugusiųjų mano, kad jiems išeinant į pensiją reikės mažiau nei 100 000 USD sveikatos priežiūros paslaugų. Tiesą sakant, jiems reikės beveik daugiau nei 133 000 USD (vyrai) ir 147 000 USD (moterys).

„Medicare“ gali sumokėti už kai kurias sveikatos priežiūros išlaidas, išeidamas į pensiją, tačiau su apribojimais, sako Michaelas Gerstmanas, Dalaso „Gerstman Financial Group“, LLC generalinis direktorius. „Pavyzdžiui, be D dalies receptinių vaistų politikos„ Medicare “neapima vaistų.“ Originalus „Medicare“, reiškiantis A ir B dalis, taip pat neapims odontologijos ir regėjimo priežiūros, tačiau paprastai tai daro „Medicare Advantage“ planai. Nei viena „Medicare“ dalis nesiūlo ilgalaikės priežiūros.

Jei pasikliaujate „Medicare“ norėdami padėti padengti medicinines išlaidas išėjus į pensiją, suplanuokite atskaitymus, įmokas ir išlaidas, patirtas iš kišenės. 2019 m. Standartinis „Medicare A“ dalies išskaitymas yra 1 364 USD. Standartinė B dalies mėnesinė įmoka yra 135, 50 USD, nors kai kurie „Medicare“ naudos gavėjai mokės mažiau. Bazinė D dalies draudimo įmoka 2019 m. Yra 33, 19 USD per mėnesį, o daugumos D dalies planų metinė išskaita yra iki 415 USD.

„Medicare Advantage“ planai siūlomi per privačius draudikus; jie nustato įmokas, o ne federalinę vyriausybę kaip A, B ir D. dalys. Priklausomai nuo draudiko ir to, ką draudžia draudimas, už „Medicare Advantage“ planą būtų galima mokėti daugiau ar mažiau.

Norėdami sumokėti už sveikatos priežiūrą, žiūrėkite ne tik į pensijas

Didėjančios sveikatos priežiūros išlaidos nereikalauja lizdo kiaušinio. Yra du būdai, kaip priešpensininkai gali sukurti apsauginį tinklą sveikatos priežiūros išlaidoms išėjus į pensiją.

Pirmasis yra sveikatos taupymo sąskaita (HSA). Jie yra prieinami su dideliais atskaitymais sveikatos planams ir siūlo trigubus mokesčių pranašumus: atskaitytinos įmokos, atidedamas apmokestinimas augimu ir neapmokestinamas pašalinimas kvalifikuotoms medicinos išlaidoms padengti. „HSA lėšos gali būti naudojamos tam tikroms medicinos draudimo įmokoms, įskaitant„ Medicare “ir ilgalaikės priežiūros draudimo įmokas, sumokėti“, - sako Wilkinsas.

Tie, kuriems jau yra 50-ies, vis dar gali maksimaliai išnaudoti šiuos planus pasinaudodami įmokų ir darbdavių įmokomis. „Asmenys, vyresni nei 55 metų, gali sumokėti 1000 USD per metus, be didžiausio įmokų limito“, - sako Wilkinsas. „Daugelis darbdavių prisidės grynaisiais pinigais HSA už prevencines patikras, tokias kaip mamografijos ar kasmetinės fizinės apžiūros.“

2019 m. Įprastas HSA įmokų limitas yra 3500 USD už individualią aprėptį ir 7 000 USD už aprėptį šeimai. Šios ribos taikomos tiek darbuotojo, tiek darbdavio įmokoms. Vienas įspėjimas: įstoję į Medicare, nebegalės įnešti naujų įmokų į HSA.

Ilgalaikės priežiūros draudimo pirkimas yra dar vienas būdas užpildyti „Medicare“ paliktą spragą. Šios rūšies politika gali mokėti kas mėnesį mokamą ilgalaikės priežiūros išmoką dvejų ar trejų metų laikotarpiui. Tai gali padėti išvengti turto išleidimo norint gauti „Medicaid“, kuris moka už ilgalaikę priežiūrą.

Ilgalaikės priežiūros draudimo įmokos gali būti prieinamos ne visiems. Gerstmanas sako, kad alternatyva yra įsigyti gyvybės draudimo polisą, kuris turi galimybę pridėti ilgalaikės priežiūros draudimo vairuotoją. „Tai leidžia jaunesniems žmonėms žengti į priekį planuojant ilgalaikę globą“, - sako Gerstmanas, nes kuo anksčiau žmogus nusipirks gyvybės ar ilgalaikės priežiūros draudimą, tuo tikėtina, kad bus mažesnės įmokos.

Esmė

Sveikatos priežiūros išlaidos gali lengvai sudaryti didelę pensinio biudžeto dalį. Įvertinę šias išlaidas ir sukūrę išlaidų strategiją, galite padėti išsaugoti daugiau pensinio turto kitoms išlaidoms padengti. (Apie tai skaitykite skyrelyje „3 populiariausios sveikatos draudimo galimybės, jei išeinate į pensiją anksčiau laiko“)