Investuoti fondus vs. Apmokėkite skolas: koks skirtumas?

Žmonės, atsidūrę papildomuose grynuosiuose, dažnai susiduria su didele dilema. Ar jie turėtų panaudoti netikėtą sumą, kad sumokėtų ar bent jau iš esmės sumokėtų, tą sukauptą skolų krūvą, ar naudingiau pinigus skirti investicijoms, kurios sukurs lizdo kiaušinį? Abi galimybės yra svarbios.

Investavimas yra pinigų atidėjimas, kuris pats uždirbs pelną ir augs. Investavimas nėra tas pats dalykas, kaip grynas santaupas, kai pinigai atiduodami naudoti ateityje. Investuodami tikitės, kad pinigai grįš tam tikras pajamas ir padidins pradinę sumą. Investavimas suteikia ramybės, kad turėsite lėšų, kad galėtumėte ištverti būsimą finansinį etapą. Tokių finansinių etapų pavyzdžiai yra išėjimas į pensiją, verslo projektai ir mokėjimas už vaiko mokslą kolegijoje.

Skolos reiškia skolinimąsi iš kitos šalies. Kai kurios dažniausiai pasitaikančios skolos apima skolinimąsi norint įsigyti didelį daiktą, pavyzdžiui, automobilį ar namą. Mokėjimas už mokslą ar neplanuotos medicinos išlaidos taip pat yra įprasta skola. Tačiau skola, su kuria daugelis žmonių susiduria kiekvieną mėnesį, yra kredito kortelių skola. Niujorko Federalinio rezervų banko tyrimų duomenimis, kredito kortelių skola 2018 m. Pasibaigė rekordine 870 milijardų JAV dolerių suma. Kaip sumokėti skolas yra problema, dėl kurios žmonės nerimauja kiekvieną dieną - tai taip pat problema, dėl kurios daugelis praranda miegą kiekvieną naktį.

Investuokite fondus

Investavimas yra pinigų (kapitalo) panaudojimas norint gauti grąžą palūkanų, dividendų arba įvertinant investicinį produktą pavidalu. Investavimas teikia ilgalaikę naudą, o uždarbis yra šių pastangų pagrindas. Investuotojai gali pradėti nuo 100 USD, o sąskaitos gali būti sudarytos nepilnamečiams vaikams.

Turbūt geriausia vieta pradėti bet kurį naują investuotoją yra pasikalbėti su savo bankininku, mokesčių sąskaita ar patarėju investavimo klausimais, kurie gali padėti jiems geriau suprasti jų galimybes.

Investicijų rūšys

Yra daug produktų, į kuriuos galite investuoti, vadinamų investiciniais vertybiniais popieriais. Dažniausiai investuojama į akcijas, obligacijas, investicinius fondus, indėlių sertifikatus (CD) ir fondus, kuriais prekiaujama biržoje. Kiekvienam investiciniam produktui būdingas rizikos lygis ir šis pavojus yra tiesiogiai susijęs su pajamų lygiu, kurį teikia tas produktas.

Kompaktiniai diskai ir JAV iždo skola laikomi saugiausia investavimo forma. Šios investicijos, vadinamos fiksuotų pajamų investicijomis, suteikia pastovias pajamas, šiek tiek didesnėmis nei įprasta jūsų banko taupomoji sąskaita. Apsauga teikiama iš Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC), Nacionalinės kredito unijų administracijos (NCUA) ir JAV vyriausybės stiprybės.

Akcijos, įmonių obligacijos ir savivaldybių skolos padidins investuotojo riziką ir grąžą. Atsargas sudaro didelės kapitalizacijos, „blue chip“ bendrovės, tokios kaip „Apple“ (AAPL), „Bank of America“ (BAC) ir „Verizon“ (VZ). Daugelis šių didelių, gerai įsitvirtinusių firmų moka įprastą grąžą už investuotą dolerį dividendų forma. Atsargos taip pat gali apimti mažas ir pradedančias įmones, kurios retai gauna pajamas, tačiau gali gauti pelno padidindamos akcijų vertę.

Įmonių skola - fiksuotų pajamų obligacijų forma - padeda įmonėms augti ir suteikia lėšų dideliems projektams. Verslas išleis obligacijas su nustatyta palūkanų norma ir išpirkimo data, kurias investuotojai perka, kai tampa skolintoju. Bendrovė grąžins investuotojui periodines palūkanas ir grąžins investuotą pagrindinę sumą, kai pasibaigs obligacijų terminas. Kiekviena obligacija turės kredito reitingų agentūrų išleistas kredito reitingas. Pats saugiausias reitingas yra AAA, o visos obligacijos, kurių reitingas mažesnis nei BBB, yra laikomos nepageidaujamomis obligacijomis ir yra daug rizikingesnės.

Savivaldybių obligacijos yra skolos, išleistos bendruomenių visoje JAV. Šios obligacijos padeda kurti tokias infrastruktūras kaip kanalizacijos projektai, bibliotekos ir oro uostai. Vėlgi, savivaldybių obligacijos turi kredito reitingą, pagrįstą emitento finansiniu stabilumu.

Investiciniai fondai ir ETF yra pagrindinių vertybinių popierių krepšeliai, kuriuos investuotojai gali įsigyti akcijų ar jų dalių. Šios lėšos yra prieinamos įvairiausiems grąžos ir rizikos profiliams.

Rizikos tolerancijos nustatymas

Rizikos tolerancija yra jūsų sugebėjimas ir noras atlaikyti orą, kai pasirenkate investicijas. Ši riba padės jums nustatyti, kokią riziką turėtumėte patirti investuodami. Žinoma, to tiksliai neįmanoma nuspėti, tačiau apie savo toleranciją rizikai galite susidaryti grubų supratimą.

Veiksniai, darantys įtaką jūsų tolerancijai, yra investuotojo amžius, pajamos, laikotarpis iki išėjimo į pensiją ar kiti orientyrai ir jūsų individuali mokesčių padėtis. Pavyzdžiui, daugelis jaunų investuotojų gali susigrąžinti bet kokius pinigus, kuriuos gali prarasti, ir turi daug disponuoti savo gyvenimo būdu. Jie gali sugebėti investuoti agresyviau. Jei esate vyresnis, artėjate prie pensijos ar esate susirūpinę, pavyzdžiui, dėl didelių sveikatos priežiūros išlaidų, galite pasirinkti konservatyvesnį - mažiau rizikingą - pasirinkdami savo investicijas.

Užuot investavę grynųjų pinigų perteklių į akcijas ar kitą didesnės rizikos turtą, vis dėlto galite pasirinkti išlaikyti didesnį grynųjų pinigų ir fiksuotų pajamų investicijų paskirstymą. Kuo ilgesnis laiko tarpas, kol nustosite dirbti, tuo didesniu potencialiu pelnu galėtumėte džiaugtis investuodami, o ne sumažindami skolą, nes laikui bėgant nuosavybės vertybiniai popieriai grąžina 10% ar daugiau.

Išmokėti skolas

Skolos yra vienas iš tų gyvenimo įvykių, kurį patiria dauguma žmonių. Nedaugelis iš mūsų gali nusipirkti automobilį ar namą neprisiimdami skolų. Kartais nutinka nenumatytų įvykių, pavyzdžiui, medicininių išlaidų arba išlaidų, kurias galite patirti po uragano ar kitos stichinės nelaimės. Šiais laikais galite pastebėti, kad neturite pakankamai lengvai prieinamų lėšų ir jums reikia skolintis pinigų.

Be paskolų dideliems pirkiniams ar nenumatytoms ekstremalioms situacijoms, viena iš labiausiai paplitusių skolų yra kreditinės kortelės. Kreditinės kortelės yra patogios, nes nereikia neštis grynųjų. Tačiau daugelis žmonių gali greitai įsikibti per galvą, jei nesuvokia, kiek pinigų kiekvieną mėnesį išleidžia kortelei.

Tačiau ne visos skolos sukuriamos vienodai. Atminkite, kad kai kurios skolos, tokios kaip jūsų hipoteka, nėra blogos. Palūkanos, mokamos už hipotekos ir studentų paskolas, yra atskaitomos nuo mokesčių. Turėsite sumokėti šią sumą, tačiau mokestinė lengvata tam tikrus sunkumus sušvelnina.

Palūkanos už skolas

Kai skolinsitės pinigus, skolintojas ims mokestį, vadinamą palūkanomis, už pasiskolintus pinigus. Palūkanų normos skiriasi priklausomai nuo skolintojų, todėl verta apsipirkti prieš nusprendžiant, iš kur skolinatės pinigus. Taip pat jūsų kredito reitingas turės įtakos paskolos palūkanų normai.

Jūsų paskolos davėjas gali naudoti sudėtines arba paprastas palūkanas, kad apskaičiuotų jūsų paskolos palūkanas. Paprastos palūkanos yra pagrįstos tik pagrindine pasiskolinta suma. Sudėtines palūkanas sudarė tiek pasiskolinta suma, tiek palūkanos, sukauptos per paskolos galiojimo laiką. Taip pat bus nustatyta data, iki kurios lėšos turi būti grąžintos skolintojui, vadinama grąžinimo data.

Palūkanos už paskolas paprastai bus didesnės nei pelnas, kurį dauguma asmenų gali uždirbti iš investicijų, net jei jie pasirenka didelės rizikos investicijas. Mokėdami skolą, yra daugybė mokyklų, kurios galvoja, ką pirmiausia sumokėti ir kaip sumokėti. Vėlgi, bankininkas, sąskaitos arba finansų patarėjas gali padėti nustatyti geriausią požiūrį į jūsų situaciją.

Pinigų pagalvės statyba

Finansų patarėjai pataria, kad dirbantys asmenys turėtų bent šešių mėnesių mėnesines išlaidas grynaisiais arba atsiskaitomąją sąskaitą. Ši saugos pagalvė turėtų būti pagrindinis prioritetas, tačiau jei jūsų skola yra per didelė, jums gali būti neįmanoma sukaupti tiek pinigų.

Patarėjai rekomenduoja asmenims išlaikyti mėnesinį skolos ir pajamų santykį (DTI) nuo 25% iki 33% nuo jų ikimokestinių pajamų. Šis santykis reiškia, kad sumokėdami skolą turėtumėte išleisti ne daugiau kaip 25–33% savo pajamų.

Subalansuotas biudžetas

Skolos išmokėjimas reikalauja planavimo ir ryžto. Pirmas geras žingsnis yra rimtai įvertinti savo mėnesio išlaidas. Pažvelkite į visas išlaidas, kurias galite pagrįstai sumažinti, pavyzdžiui, valgydami priešpiečius, o ne rudus maišus. Nuspręskite, kiek galite sutaupyti kiekvieną mėnesį, ir panaudokite šiuos pinigus - net jei tai tik keli doleriai - skolai sumokėti. Skolos mokėjimas taupo lėšas, skirtas palūkanoms mokėti, kurios vėliau gali būti panaudotos kitoms reikmėms.

Susikurkite biudžetą ir suplanuokite, kiek jums reikės pragyvenimui, transportavimui ir maistui kiekvieną mėnesį. Darykite viską, kad išlaikytumėte savo biudžetą. Venkite pagundos grįžti į blogus išlaidų įpročius. Skirkite sau bent šešis mėnesius laikytis savo biudžeto.

Skolos apmokėjimo būdai

Kai kurie patarėjai pirmiausia siūlo sumokėti skolą su didžiausiomis palūkanomis. Vis dėlto kiti patarėjai siūlo pirmiausia sumokėti mažiausią skolą. Nepriklausomai nuo to, kurį kursą pasirinksite, stenkitės jo laikytis, kol nebus sumokėta paskola.

Keli skirtingi biudžeto sudarymo būdai leidžia grąžinti skolas ir investuoti. Pavyzdžiui, 50/30/2020 biudžetas 20% jūsų pajamų atideda santaupoms ir bet kokioms skoloms išmokėti, viršijančioms minimalią sumą. Šis planas taip pat skiria 50% būtiniausioms išlaidoms - būstui, maistui, komunalinėms paslaugoms -, o kitus 30% - asmeninėms išlaidoms.

Finansinių patarimų autorius ir radijo vedėjas Dave'as Ramsey siūlo daugybę būdų, kaip sudaryti biudžetą, taupyti ir investuoti. Viename jis siūlo kuo skubiau sutaupyti 1000 USD skubios pagalbos fonde, prieš pradedant kuo greičiau išsikraustyti iš skolos - išmokėti skolą, išskyrus jūsų namų hipoteką. Kai bus pašalinta visa skola, jis pataria grįžti į skubios pagalbos fondo statybą, kuriame būtų pakankamai pinigų padengti bent trijų ar šešių mėnesių išlaidas. Be to, jo plane raginama investuoti 15% visų namų ūkio pajamų į Roth IRA ir ikimokestinio išėjimo į pensiją planus, taip pat taupant jūsų vaiko mokslą kolegijoje, jei taikoma.

Ypatingos aplinkybės - mokesčiai

Skolos rūšis ar investicinių pajamų rūšis gali vaidinti skirtingą vaidmenį, kai ateina laikas mokėti mokesčius. Nesvarbu, ar sumokėsite skolą, ar panaudosite pinigus investavimui, turite apsispręsti iš daugelio perspektyvų. Pagrįskite savo sprendimą skolinimosi po mokesčių sumokėjimo, palyginti su investuotų mokesčių po grąžinimo mokesčių.

Pavyzdžiui, tarkime, kad esate 35% mokesčių tarifą gaunantis asmuo ir turite įprastą 30 metų hipoteką su 6% palūkanų norma. Kadangi iš federalinių mokesčių galite neribotai išskaičiuoti hipotekos palūkanas, tikrosios skolos išlaidos po mokesčių gali būti artimos 4%.

Studentų paskolos yra išskaitytinos skolos, leidžiančios sutaupyti pinigų mokesčių metu. IRS leidžia išskaičiuoti mažesnę 2500 USD sumą arba sumą, kurią sumokėjote kaip palūkanas už kvalifikuotą studentų paskolą, naudojamą aukštojo mokslo išlaidoms padengti. Tačiau šis atskaitymas palaipsniui nutraukiamas, kai gaunamos didesnės pajamos.

Pajamos, gautos iš investicijų, yra apmokestinamos. Šis mokestinis režimas apima:

• Pajamos iš palūkanų, mokamų iš obligacijų, kompaktinių diskų ir taupomųjų sąskaitų
• Iš akcijų išmokami dividendai, dar vadinami akcijomis
• Pelnas, kurį uždirbate parduodami akcijų paketą, vadinamą kapitalo prieaugiu

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

Investavimas yra jūsų pinigų panaudojimas norint užsidirbti.

Investicinės pajamos yra palūkanų, dividendų ir turto vertės padidėjimo formos.

Skola yra pinigų skolinimasis dideliam ar netikėtam įvykiui finansuoti.

Kreditoriai imasi paprastų arba sudėtinių palūkanų už paskolintas sumas.

Pinigų pagalvės sukūrimas, biudžeto sudarymas ir nustatyto metodo taikymas padės sumokėti skolas.