Ar jums tinka „Roboadvisor“?

Internetiniai finansų patarėjai, žinomi kaip roboadvizoriai, šiuo metu yra visi siautėjantys - bent jau pagal finansinę spaudą ir tai, kas rodoma socialinėje žiniasklaidoje. Tam tikrai yra kažkas, nes „Fidelity Institutional“ neseniai sudarė susitarimą su internetiniu patarėju „Betterment“, o Charlesas Schwabas Corp. (SCHW) neseniai pristatė savo „roboadvisor“ tarnybą. Tiesą sakant, beveik kiekviena finansų įmonė arba turi savo „roboadvisor“, arba bendradarbiauja su viena.

Apie ką kalbama šitaip ir ar roboadvisor tinka jums? Kaip ir dauguma finansų planavimo pasaulio klausimų, atsakymas yra: „tai priklauso“. Čia yra keletas svarstytinų minčių.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• „Roboadvisors“ yra pigios automatinės investavimo platformos, kurios valdo pinigus naudodamos algoritminį vykdymą.
• Šios platformos geriausiai tinka naujiems ar pradedantiesiems investuotojams, kurie galbūt neturi daug pinigų, tačiau vis tiek nori pradėti prisidėti prie investicinio portfelio.
• Su roboadvisor galite tikėtis optimizuoto ilgalaikio portfelio, tačiau paaukosite, kad galėsite patys pasirinkti savo investicijas ir šiek tiek prisiliesti.

1. Kokio lygio patarimų jums reikia?

Pirmas dalykas, apie kurį reikia pagalvoti, yra tai, kokio lygio patarimų ir žinių jums tikrai reikia norint tvarkyti savo pinigus? Be abejo, jei turite septynių skaitmenų portfelį ir jums reikia patarimų tokiose sudėtingose ​​srityse kaip mokesčių planavimas, turto planavimas, akcijų pasirinkimo sandorių įgyvendinimas ir panašiai, roboadvisor nėra jums, bent jau dabartinėje, būklėje. Tokiems žmonėms labiau patinka santykiai su labiau tradiciniais patarėjais finansų klausimais.

„Millennials“ ir kitiems, turintiems kuklesnius portfelius, kuriems gali prireikti tik patarimo dėl turto paskirstymo ir galbūt tam tikros pagrindinės finansinio planavimo pagalbos, daugelis šių dienų internetinių konsultantų gali tikti sąskaitai. Roboadvizoriai dažniausiai kuria portfelius, kuriuose laikomasi pasyvių strategijų, tokių kaip indeksavimas. Tai yra gana nesudėtingos investavimo strategijos, kurios naudoja ETF, kad optimizuotų portfelio riziką ir laukiamą grąžą. Pradedantieji ir tie, kurie mėgsta paprasčiau „pasistatyti ir pamiršti“, greičiausiai vertina automatizaciją, kurią suteikia roboadvizoriai. Kadangi roboadvizoriai yra pigūs ir jiems nereikia didelių sumų, norint atidaryti sąskaitą, jie yra patrauklūs žmonėms, kurie paprastai negalėtų sau leisti tradicinių finansų patarėjų.

Su roboadvisor negalėsite pasirinkti akcijų ar strategijų. Roboadvizoriai priima visus sprendimus už jus. Taigi, jei esate tipo žmogus, kuris galbūt neturi daug pinigų investuoti, bet norite labiau kontroliuoti mūsų autonomiją priimant sprendimus dėl investavimo, galbūt norėsite ieškoti savarankiškų internetinių prekybos platformų, tokių kaip „Robinhood“, „E-Trade“., arba „Ameritrade“ - šiuo metu visi siūlo nemokamą daugumos akcijų ir ETF prekybą.

2. Visi Roboadvizoriai nėra vienodi

Visi tradiciniai patarėjai finansų klausimais nėra tokie patys, jie nėra ir visi patarėjai internetu. Tradicinių finansų patarėjų pasaulyje yra skirtumų tarp jų kompetencijos sričių, kompensacijų skyrimo ir klientų, su kuriais jie dirba, tipų. Tas pats pasakytina ir apie robo patarėjo vietą.

Pvz., Internetinis konsultantas „Learnvest“ aptarnauja įvairius žmones, kurių poreikiai prasideda nuo pagrindinio biudžeto sudarymo iki tų, kuriems reikia finansinio planavimo ir patarimų dėl investavimo. Jų vienkartiniai mokesčiai svyruoja nuo maždaug 70 USD iki 400 USD su mėnesiniais mokesčiais už nuolatinę paramą. Asmeninis kapitalas siūlo paslaugas, labiau orientuotas į aukštesnio lygio rinką ir yra skirtas investuotojams, kurių portfeliai svyruoja nuo 250 000 USD iki 1 mln. USD. Kita vertus, „Acorns“ reikia vos 5 USD, kad būtų galima pradėti, ir jame naudojamos tokios priemonės kaip atsarginių atsargų pakeitimo suma, kurią reikia investuoti į jūsų portfelį.

Kai kurie roboadvizoriai leidžia investuoti tik į plataus masto indeksus, kiti vis daugiau prideda socialiai atsakingų portfelių tiems klientams, kurie žino tuos dalykus. Kiti, pavyzdžiui, „M1 Finance“, leidžia vartotojams tinkinti savo portfelius pagal temas arba pagal populiarias strategijas.

3. Patogumas ir prieinamumas

Vienas iš pagrindinių internetinių konsultantų pliusų yra patogumas dirbti su jais ir patogumas naudotis jų paslaugomis. Aš, būdama trijų tūkstantmečių tėveliu, žinau, kad ši karta yra įpratusi pirkti prekes ir paslaugas internetu, tad kodėl gi ne patarus finansiniais klausimais?

Internetiniai konsultantai yra prieinami visą parą, o tai gali patikti įvairiausiems klientams. Atsižvelgiant į užimtus tvarkaraščius, šis prieinamumo lygis gali būti impulsas kai kuriems žmonėms eiti ir gauti reikiamą finansinę pagalbą.

Tuo pačiu metu daugelis roboadvizorių yra visiškai automatizuoti ir turi nedaug žmonių. Nors kai kurie darbuotojai turi patarėjus, susijusius su darbuotojais, skirtais skambučiams ir klientų klausimams spręsti, dauguma šių konsultantų iš tikrųjų nedirba rengdami jūsų portfelius ar pasirinkdami investicijas - visa tai atliekama pagal algoritmus. Vietoj to, šie pašnekovai yra tam, kad sulaikytų jūsų emocijas ir veiktų labiau kaip treneris ar terapeutas, o ne kaip finansų patarėjas.

4. Supratimas, kas slypi už patarimo

Vien todėl, kad internetinis konsultantas yra prieinamas ir už prieinamą kainą, dar nereiškia, kad patarimas yra geras. Visi, kurie nori pasitelkti patarėją internete, pirmiausia turi atlikti namų darbus ir suprasti, kaip sudaromos investavimo rekomendacijos.

Dauguma roboadvisers, teikdami investavimo rekomendacijas, naudoja vienokius ar kitokius algoritmus. Nors jūs negalite būti matematikas ar investicijų ekspertas, bent jau užduokite klausimus ir perskaitykite jų investavimo metodiką, kad įsitikintumėte, ar tai jums prasminga. Dauguma roboadvizorių vienokiu ar kitokiu būdu laikosi investavimo strategijų, pagrįstų šiuolaikine portfelio teorija (MPT), o roboadvisor investavimo strategijas dažnai galima rasti ieškant jų tinklalapyje arba FINRA padaliniuose. MPT yra indeksuotų portfelių optimizavimo metodas, nustatant geriausią turto klasės koeficientų derinį, sukuriantį didžiausią tikėtiną grąžą iš tam tikros rizikos sumos.

5. Ar tai turi būti „arba, ar taip?“

Aš tikrai nesu ekspertas, dirbantis internetinių patarėjų erdvėje, tačiau man atrodo, kad, įsitraukus į Schwabą ir Fidelity, jis pateks į šią erdvę per ilgai, kol kai kurie geriausi interneto patarėjų aspektai sutaps su tradiciniai plytų ir skiedinio patarėjai. Tiesą sakant, keletą metų tai matėme naudodamiesi tokiomis funkcijomis kaip internetiniai klientų portalai daugelio finansų patarėjų svetainėse.

Tikėtina, kad ateityje pamatysime keletą tradicinių finansų patarėjų internetinių patarėjų variantų, stengiantis pritraukti jaunesnius klientus, kurie vėliau gali išaugti į didesnius klientus, kuriems reikia, norisi ir kurie gali sau leisti daugiau tradicinių patarimų, susijusių su visomis paslaugomis. .

Darbas su klientais internetu ir nuotoliniu būdu taip pat turi privalumų tradiciniam finansų patarėjui. Nors jų tinklalapio sukūrimas ir priežiūra tikrai kainuoja, sutaupius būtų sutaupyta panaikinus fizinį buvimą ir, aišku, galimybę pasiekti platesnį potencialių klientų ratą.

6. Kas nutinka, kai rinka vėl sukasi?

Internetinių konsultantų skaičius augo nuožmioje bulių rinkoje, vykstančioje nuo 2009 m. Kovo mėn. Kas nutiks šioms įmonėms kitoje meškų rinkoje? Ar jų jaunesni, nepatyrę klientai už jų investicijas nusidės? Aš sąžiningai net neįsivaizduoju. Tačiau vienas iš žmogaus prisilietimų pranašumų yra galimybė patarėjui išsikalbėti nervingus klientus nuo patarlės.

Esmė

Technologijų pažanga ir apskritai pokyčiai daro įtaką visoms įmonėms. Ne išimtis ir finansinių paslaugų verslas. Tiesą sakant, finansų patarėjai labai priklauso nuo technologijos tiek, kiek jie daro. Internetinių konsultantų raida nenuostabu. Ar internetinis patarėjas jums tinka? Daugeliui atsakymas gali būti „taip“, ypač jaunesniems mažiau pasiturintiems investuotojams, kuriems finansinių paslaugų pramonė pasiūlė siaubingai mažiau lėšų. Laikui bėgant ši erdvė tikrai vystysis ir pasiūlys dar geresnių variantų investuotojams ir patyrusiems finansų patarėjams.