Gyvybės draudimas su didėjančia mirties išmoka

Skirtingai nuo terminuotų gyvybės draudimo polisų, kurie neturi jokios grynosios vertės ir visada turi suvienodintą išmoką mirties atveju, nuolatinio gyvybės draudimo polisai leidžia draudėjams savininkams pasirinkti suvienodintas ar didinančias mirties išmokas (kartais vadinamos 1 arba 2 galimybe). Dauguma universaliųjų gyvenimo taisyklių (UL) leidžia savininkams pereiti nuo vienodas ar kitokias mirties išmokas gaunančias išmokas, išskyrus keletą apribojimų.

Viso gyvenimo politika (WL) gali būti šiek tiek sudėtingesnė, nes ši politika skirta padidinti išmoką mirties atveju, naudojant dividendus, norint įsigyti papildomą draudimą. Tačiau polisų savininkai gali pasirinkti kitas dividendų galimybes, kurios padėtų sumažinti papildomos įsigytos draudimo sumą.

Nepriklausomai nuo jūsų pasirinkimo, laikui bėgant, šios politikos nauda mirčiai padidėja, augant jų grynajai vertei. (Skaitykite daugiau apie tai, kaip visas gyvybės draudimas.)

Išmokos dėl mirties lygio

Visoje gyvenimo politikoje, kai mirties išmoka yra lygi, mokesčiai ir pardavimo mokesčiai yra išskaičiuojami iš įmokos, o likusi suma įskaitoma į grynųjų pinigų vertę. Draudimo išlaidos kiekvieną mėnesį atimamos iš grynųjų pinigų vertės. Laikui bėgant, mokant įmokas, didėja poliso vertė grynaisiais ir kiekvieną mėnesį perkama draudimo suma pamažu mažėja. Pvz., Antrais metais 500 000 USD poliso grynoji vertė būtų 1 500 USD, taigi perkama tik 498 500 USD draudimo suma.

Mirus apdraustajam, draudimo įmonė išmoka mirties išmoką, kurią sudaro draudimo dalis, o kitą dalį - poliso grynosios vertės grąžinimas. Pvz., Tarkime, kad savininkas sumokėjo priemoką už aukščiau nurodytą 500 000 USD politiką 15 metų, sukaupdamas 65 000 USD grynąją vertę. Draudimo įmonė sumokėtų 435 000 USD už draudimą ir grąžintų 65 000 USD grynaisiais pinigais, iš viso naudinga 500 000 USD.

Padidėja mirties išmoka

Ir atvirkščiai, jei polisas yra UL, didėjanti mirties išmoka, mirus apdraustajam, naudos gavėjas gautų 500 000 USD draudimo sumą ir bet kokią sukauptą grynųjų pinigų vertę.

LU polisuose, kuriuose vis didesnė mirties išmoka, savininkas visada perka 500 000 USD draudimo. Tačiau grynųjų pinigų vertės padidėjimas priklauso nuo sumokėtos įmokos dydžio. Jei įmoka būtų tokia pati, kaip būtų išmokama mirties bausmės draudimo įmoka, grynųjų pinigų vertė polise su didėjančia mirties išmoka greičiausiai būtų mažesnė, nes kiekvieną mėnesį perkama daugiau draudimo.

WL polisų sąlygos išsiskiria tuo, kad dividendai yra naudojami papildomam draudimui pirkti, todėl mirties pašalpa padidinama mažomis dalimis, nes kiekvienais metais perkamas papildomas draudimas.

Lyginamasis palyginti su didėjančia nauda

Didėjančios mirties išmokos, palyginti su išlygintomis mirties išmokomis, yra priežastys:

• Poliso savininkui laikinai gali prireikti didesnės draudimo sumos. Tai ypač gerai veikia, kai apdraustasis yra jaunesnis, o draudimo išlaidos yra mažesnės. Draudimo savininkas vėliau gali grįžti į išmokas mirties atveju.
• Poliso savininkui gali prireikti mirties išmokos, kuri ir toliau didės. Pvz., Jei draudimas yra naudojamas kaip verslo perėmimo plano dalis, suvienodinta apsauga gali nesuteikti tinkamos augančio verslo pakaitinės vertės be didesnės mirties išmokos. (Skaitykite daugiau apie draudimą verslo perėmimo plane.)
• Politika perkama kaip taupymo strategijos, kuria siekiama papildyti išėjimą į pensiją, tikslas - greitai padidinti grynųjų pinigų vertę, perfinansuojant politiką pirmaisiais metais. Verta paminėti, kad įgyvendinant šią strategiją reikia būti prižiūrimiems: politika rizikuoja tapti pakeista įmokų sutartimi, jei sumokėtos įmokos suma viršija septynias darbo užmokesčio ribas, nedidindama mirties pašalpos.

Esmė

Kai nustatysite, kad jums reikia nuolatinio gyvybės draudimo, atidžiai apsvarstykite savo galimybes. Yra daugybė būdų, kaip pritaikyti aprėptį pagal jūsų poreikius, o patyręs nepriklausomas draudimo brokeris yra puikus įžvalgos ir pagalbos šaltinis.