Padidinti grąžinimą: Pasirinkite savarankiškai nukreiptą parinktį

Devintajame dešimtmetyje rinką pradėjo keisti naujo tipo pensijų produktai, taip pat, kaip šiandien keičia ir biržoje prekiaujami fondai. Šie 401 (k) planai, pavadinti IRS kodo 401 poskirsnio k punktu, turėjo kažką visiems. Šie planai atleido darbdavius ​​nuo planų išeiti į pensiją ir grąžino tą atsakomybę darbuotojui. Ne mažiau svarbu, kad darbuotojai turėtų atsiskaityti pagal planą 401 (k), didžiąją dalį išlaidų padengdami darbdaviui.

Šie planai tapo tokie populiarūs, kad 60% Amerikos darbuotojų dabar turi 401 (k), praneša „The Wall Street Journal“. Ar pasibaigus pirmosios kartos 401 (k) -investuotojams, šis planas įgyvendinamas iki galo?

„The Wall Street Journal“ tyrimas padarė išvadą, kad vidutinis 401 (k) amerikietis per metus turėtų sumokėti apie 36 000 USD, kad išlaikytų 85% savo vidutinių pajamų, atsižvelgiant į socialinę apsaugą 2011 m. pradžioje. Šios sąskaitos nėra tokios, kad atitiktų daugumos amerikiečių poreikį. . Iš tikrųjų, remiantis 2011 m. Tyrimu, atliktu senatvės tyrimų centro, vidutinis planas turi apie 149 400 USD išėjus į pensiją, vidutiniškai išleidžiant 9, 073 USD per metus.

Anot vieno iš didžiausių 401 (k) planų teikėjų, „Vanguard“, jie dabar pataria klientams prisidėti nuo 12% iki 15% savo atlyginimo prie 401 k), tačiau dauguma darbuotojų moka kur kas mažiau.

Grąžinus asmens pensijų planavimą į savo rankas, įmonės pinigai gali būti sutaupyti, tačiau naujausi duomenys rodo, kad darbuotojui tai nėra geriausia. Nepavyks paprašyti, kad kažkas, turintis mažai žinių apie investavimo rinkas arba iš viso jų, priimtų tokius svarbius sprendimus, remiantis nesuprantamais prospektų rinkiniais, neveikia. Kai kuriuose 401 (k) planuose pasirinktas savarankiškas pasirinkimas yra dar vienas būdas darbuotojams padidinti savo 401 k) santaupas ir užtikrinti, kad būtų tenkinami jų išėjimo į pensiją poreikiai.

Savarankiškas planas

Kadangi daugelis darbuotojų nesupranta, kaip įvertinti investicinius fondus, jie dažnai eina su lėšomis, kurios yra pasirinktos pagal nutylėjimą. Taikant metodą „vienas dydis tinka visiems“ nėra išsamiai atsižvelgiama į asmens amžių, rizikos toleranciją ir išėjimo į pensiją tikslus, todėl daugumai darbuotojų to nepakanka. Tai gali sukelti klaidingą saugumo jausmą, kai darbuotojas daro prielaidą, kad už jį priimtų sprendimų pakanka, kad būtų pasiekti jų išėjimo į pensiją tikslai.

Kadangi žmonės dažnai pasirenka iš anksto pasirinktus fondus, jie nežino apie savarankišką plano variantą. Savarankiškas pasirinkimas leidžia darbuotojui paskirti tam tikrą savo lėšų sumą (dažnai iki 50%), kurią reikia atiduoti patvirtintam finansiniam patarėjui, kad ji galėtų investuoti į transporto priemones, kurios nėra siūlomos lėšos.

Kadangi įmonės turi atitikti finansinės atskaitomybės reikalavimus, jos turi iš anksto parinktą finansinių patarėjų sąrašą, tačiau jei į sąrašą įtraukiami tik mokami arba mokami konsultantai, turintys sėkmės rezultatų, tai dažnai naudinga darbuotojui.

Pirmiausia ir, kas svarbiausia, leidžiant lėšas tvarkyti finansų patarėjui, užmegziami santykiai su kažkuo, teikiančiu asmeniui pritaikytas konsultacijas. Jie ne tik investuos savarankiškai nukreiptas lėšas, bet ir suteiks darbuotojui galimybę padėti asmeniui, kuris gali jiems padėti paskirstyti ne sau skirtus pinigus. Turi apmokytą žmogų, vertinantį prospektus ir teikiantį rekomendacijas, daug geriau nei iš anksto parinktų planų pasirinkimas.

Antra, šie santykiai leistų finansų patarėjui parengti išsamią ataskaitą, parodančią asmeniui, kiek jos reikės savo išėjimo į pensiją sąskaitoje, kad pasiektų savo išėjimo į pensiją tikslus. Geras finansų planuotojas turėtų pateikti labai išsamias ataskaitas asmens karjeros pradžioje, kad jis turėtų laiko pasiekti šiuos tikslus. Tai nevyksta, kai darbuotojai pasirašo savo 401 (k).

Galiausiai, kai kurie 401 (k) planai užpildyti didelėmis rinkliavomis ir našumu pasižyminčiomis fondo galimybėmis. Ši problema prisidėjo prie 401 (k) planų, neatitinkančių pensininkų tikslų, tačiau turėdami tik keletą galimybių, darbuotojai stengiasi pasirinkti geriausius iš blogiausių. Lėšos, skirtos savarankiškam pasirinkimui, yra prieinamos bet kurioms IRS leidžiamoms investavimo galimybėms, apimančioms platų žemų arba nemokamų pasirinkimo galimybių pasiūlymą, leidžiančią pinigus naudoti efektyviau.

Mokesčiai

Finansų konsultantai nedirba nemokamai, todėl svarstant investavimo galimybes pridėkite mokesčius, kuriuos konsultantas imasi už jų paslaugas. Pagal įstatymą jie negali duoti pažadų dėl būsimų rezultatų, tačiau gali pasakyti, kokią procentą jie priskaičiuoja per metus.

Jei patarėjas siūlo pensijų planavimo paslaugas ten, kur jie prognozuoja „stebuklingą numerį“, reikiamą sumą, norint patogiai išeiti į pensiją, ir jie tęsia konsultavimo paslaugas per visus santykius, sumokėdami nuo 1 iki 2% visų mokesčių (investicijos ir konsultanto mokesčiai). gerai išleisti pinigai

Ne viskas

Ne visuose 401 (k) planuose siūlomos savarankiškos galimybės. Vienintelis būdas sužinoti, ar tokia galimybė egzistuoja, yra paskambinti į bendrovės žmogiškųjų išteklių ar pašalpų skyrių. Jei jie turi savarankiškų galimybių, paprašykite patvirtintų patarėjų sąrašo. Tada prieš paskirstydami lėšas savarankiško pasirinkimo galimybei, ištirkite ir (arba) paskambinkite kiekvienam iš šių patarėjų.

Esmė

2008 m. Investicinių bendrovių institutas, prekybos organizacija, atstovaujanti investiciniams fondams ir kitiems investiciniams produktams, teigia, kad 90% visų investicinių fondų mokesčiai yra mažesni nei 1, 72%, o vidutinis mokestis yra 0, 73%. Nors kai kurie vartotojų gynėjai ginčija šį teiginį, vieninteliai svarbūs mokesčiai yra rinkliavos, mokamos iš lėšų, kurias darbuotojas turi prieigą, ir jei šie mokesčiai bus pagrįsti subpar atlikimu, darbuotojas gali mokėti daug, kad nieko negautų.

Darbuotojams reikia pagalbos ir jei jie patys paskyrė 401 (k) dolerį bei pasirinko įmokos dydį, tikėtina, kad jie prisijungs prie kūdikių augintojų, kurie dabar išeina į pensiją neturėdami pakankamai pinigų. Geriausias būdas gauti pagalbą yra pats nukreipti dalį lėšų. Jei tai nėra išeitis, susiraskite finansinį planuoklį, kuriame nurodomas tik mokestis.