Asmeniniai finansai
Asmeniniai finansai yra terminas, apimantis jūsų pinigų valdymą, taupymą ir investavimą. Tai apima biudžeto sudarymą, bankininkystę, draudimą, hipotekas, investicijas, pensijų planavimą ir mokesčių bei turto planavimą. Tai dažnai reiškia visą pramonės šaką, teikiančią finansines paslaugas asmenims ir namų ūkiams, ir patariančią jiems apie finansines ir investavimo galimybes.
Asmeniniai finansai paaiškinti
Asmeniniai finansai yra susiję su asmeninių finansinių tikslų įgyvendinimu, nesvarbu, ar jų pakanka trumpalaikiams finansiniams poreikiams patenkinti, ar planuojate išeiti į pensiją, ar taupyti jūsų vaiko mokymui kolegijoje. Viskas priklauso nuo jūsų pajamų, išlaidų, gyvenimo poreikių, nuo individualių tikslų ir norų - ir sugalvosite planą, kaip tuos poreikius patenkinti atsižvelgiant į jūsų finansinius apribojimus. Tačiau norint kuo geriau panaudoti pajamas ir santaupas, svarbu tapti finansiniu raštingumu, todėl galite atskirti gerus ir blogus patarimus ir priimti nuovokius sprendimus.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Tik nedaugelis mokyklų rengia savo pinigų tvarkymo kursus, todėl svarbu išmokti pagrindus per nemokamus internetinius straipsnius, kursus ir tinklaraščius. podcast'ai; arba bibliotekoje.
- Išmanieji asmeniniai finansai apima strategijų, apimančių biudžeto sudarymą, skubios pagalbos fondo sukūrimą, skolų sumokėjimą, protingą kreditinių kortelių naudojimą, taupymą pensijai ir dar daugiau, kūrimą.
- Būti drausmingam svarbu, tačiau taip pat pravartu žinoti, kada reikia sulaužyti taisykles - pavyzdžiui, jauniems suaugusiems žmonėms, kuriems nurodoma investuoti nuo 10% iki 20% savo pajamų pensijai, gali tekti paimti dalį tų lėšų būstui įsigyti ar vietoje to sumokėti skolą.
10 asmeninių finansų strategijų
Kuo anksčiau pradėsite planuoti finansą, tuo geriau, tačiau niekada nevėlu susikurti finansinius tikslus, kad suteiktumėte sau ir savo šeimai finansinį saugumą ir laisvę. Čia yra geriausia asmeninių finansų praktika ir patarimai:
1. Sugalvokite biudžetą
Biudžetas yra būtinas norint gyventi pagal savo išgales ir pakankamai taupyti, kad būtų pasiekti ilgalaikiai tikslai. 50/30/2011 biudžeto sudarymo metodas siūlo puikų pagrindą. Jis suskaidomas taip:
- 50% jūsų darbo užmokesčio arba grynųjų pajamų (atskaičius mokesčius, tai yra) išeikvojama būtiniausioms gyvenimo reikmėms, tokioms kaip nuoma, komunalinės paslaugos, maisto produktai ir transportas
- 30% skiriama gyvenimo būdo išlaidoms, tokioms kaip vakarieniavimas lauke ir drabužių pirkimas.
- 20 proc. Skiriama ateičiai: susimokėti skolas ir sutaupyti tiek pensijai, tiek ekstremalioms situacijoms
Niekada nebuvo taip lengva valdyti pinigus, nes daugėja asmeninių biudžeto programų, skirtų išmaniesiems telefonams, kurios į kasdienius finansus įdeda į delną. Čia yra tik du pavyzdžiai: YNAB, dar žinomas kaip jums reikalingas biudžetas, padeda sekti ir koreguoti jūsų išlaidas, kad galėtumėte valdyti kiekvieną išleistą dolerį. Tuo tarpu „Mint“ supaprastina grynųjų pinigų srautus, biudžetus, kreditines korteles, vekselius ir investicijų stebėjimą - iš visos vietos. Jis automatiškai atnaujina ir suskirsto jūsų finansinius duomenis į kategorijas, kai gaunama informacija, todėl jūs visada žinote, kur esate finansiškai. Programa netgi pateiks pasirinktinius patarimus ir patarimus.
2. Sukurkite skubios pagalbos fondą
Svarbu „susimokėti pirmiausia“, kad būtų atidėti pinigai netikėtoms išlaidoms, tokioms kaip medicininės sąskaitos, didelis automobilio remontas, nuoma, jei jus atleidžiama, ir dar daugiau.
Ideali apsaugos priemonė yra nuo trijų iki šešių mėnesių pragyvenimo išlaidos. Finansų ekspertai paprastai rekomenduoja kiekvieną mėnesį atsisakyti 20% visų atlyginimų (kuriuos jūs, žinoma, jau numatėte biudžete!). Kai užpildysite savo „lietaus dienos“ fondą (ekstremalioms situacijoms ar staigiam nedarbui), nesustokite. Tęskite kas mėnesį 20% siekimą kitiems finansiniams tikslams, pavyzdžiui, pensijų fondui.
3. Ribinė skola
Tai skamba pakankamai paprastai: kad skolos nepatektų į rankas, neišleiskite daugiau, nei uždirbate. Be abejo, dauguma žmonių retkarčiais turi skolintis ir kartais skolintis gali būti naudinga, jei tai lemia turto įsigijimą. Hipotekos įsigijimas namui įsigyti yra vienas geras pavyzdys. Tačiau išperkamoji nuoma kartais gali būti ekonomiškesnė nei pirkti tiesiogiai, nesvarbu, ar nuomojatės turtą, ar nuomojatės mašiną, ar netgi užsisakote kompiuterio programinę įrangą.
4. Išmintingai naudokitės kredito kortelėmis
Kreditinės kortelės gali būti pagrindiniai skolų spąstai. Bet šiuolaikiniame pasaulyje nerealu nieko neturėti, jie turi ir kitokių programų, išskyrus įrankius daiktams įsigyti. Jie ne tik labai svarbūs nustatant jūsų kredito reitingą, bet ir yra puikus būdas sekti išlaidas, kurios gali būti didelė biudžeto sudarymo pagalba.
Kreditą tiesiog reikia teisingai valdyti, tai reiškia, kad idealiu atveju likutis turėtų būti išmokėtas kiekvieną mėnesį arba bent jau išlaikyti kredito panaudojimo procentą (ty išlaikyti savo sąskaitos likutį mažesnį nei 30% viso jūsų turimo kredito). Atsižvelgiant į šiomis dienomis siūlomas išskirtines paskatas už atlygį (pvz., Pinigų grąžinimą), prasminga imti kuo daugiau pirkinių. Vis dėlto venkite maksimaliai išnaudoti kredito korteles ir visada sumokėkite sąskaitas laiku. Vienas iš greičiausių būdų sugadinti savo kredito rezultatą yra nuolat apmokėti sąskaitas vėluojant, o dar blogiau - praleisti mokėjimus. (Žr. 5 patarimą.)
Debeto kortelės naudojimas yra dar vienas būdas užtikrinti, kad per ilgą laiką nemokėsite už sukauptus mažus pirkinius - su palūkanomis.
5. Stebėkite savo kredito rezultatą
Kreditinės kortelės yra pagrindinė priemonė, per kurią sukuriamas ir prižiūrimas jūsų kredito balas, todėl kreditų išlaidų stebėjimas yra neatsiejamas nuo kredito rezultatų stebėjimo. Jei kada norite gauti nuomos, hipotekos ar kitokio tipo finansavimą, jums reikės patikimos kredito istorijos. Jūsų balą lemiantys veiksniai yra kredito trukmė, mokėjimo istorija ir kredito ir skolos santykis.
Kredito balai yra skaičiuojami nuo 300 iki 850. Štai vienas apytikslis būdas tai įvertinti:
- 720 = geras kreditas
- 650 = vidutinis kreditas
- 600 ar mažiau = prastas kreditas
Norėdami sumokėti sąskaitas, kur įmanoma, nustatykite tiesioginį nurašymą (kad niekada nepraleistumėte mokėjimo) ir užsiprenumeruokite ataskaitas teikiančias agentūras, kurios reguliariai teikia kredito reitingų atnaujinimus. Stebėdami savo ataskaitą galėsite aptikti klaidas ar nesąžiningą veiklą ir ją pašalinti. Federalinis įstatymas leidžia jums gauti nemokamas kreditų ataskaitas iš trijų pagrindinių kredito biurų: „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“. Ataskaitų galite gauti tiesiogiai iš kiekvienos agentūros arba galite prisiregistruoti „YearCreditReport“ - svetainėje, kurią remia didysis trejetas; taip pat galite gauti nemokamą kredito rezultatą iš tokių svetainių kaip „Credit Karma“, „Credit Sesame“ ar „Wallet Hub“. Kai kurie kreditinių kortelių tiekėjai, pavyzdžiui, „Capital One“, klientams taip pat teiks nemokamus, įprastus kredito taškų atnaujinimus.
6. Apsvarstykite savo šeimą
Norėdami apsaugoti savo turto turtą ir užtikrinti, kad mirštant bus atsižvelgiama į jūsų norus, įsitikinkite, kad sudarėte testamentą ir, priklausomai nuo jūsų poreikių, galbūt įsteigite vieną ar daugiau patikos fondų. Jūs taip pat turite pasidomėti draudimu: ne tik savo pagrindiniu turtu (automobiliu, namų savininkais), bet ir gyvenimu. Ir būtinai periodiškai peržiūrėkite savo politiką, kad įsitikintumėte, jog ji atitinka jūsų šeimos poreikius įgyvendinant svarbiausius gyvenimo tikslus.
Kiti svarbūs dokumentai yra gyvenimo valia ir įgaliojimas sveikatos priežiūros srityje. Nors ne visi šie dokumentai daro tiesioginę įtaką jums, visi jie gali sutaupyti jūsų artimiesiems laiką ir išlaidas, kai susergate ar tampate neveiksni.
Ir dar būdami maži, skirkite laiko savo vaikams išmokyti pinigų vertės ir tai, kaip protingai taupyti, investuoti ir leisti.
7. Išmokėkite studentų paskolas
Absolventams yra daugybė paskolų grąžinimo planų ir išmokų mažinimo strategijų. Jei esate užstrigę dėl didelių palūkanų normos, prasminga sumokėti pagrindinę sumą. Kita vertus, sumažinus grąžinimą (pavyzdžiui, tik palūkanoms), galima atlaisvinti kitas pajamas investuoti kitur ar kaupti pensijas, kol esate jaunas, ir gausite maksimalią naudą iš sudėtinių palūkanų (žr. 8 patarimą)., žemiau). Kai kurioms federalinėms ir privačioms paskoloms net gali būti taikoma palūkanų norma, jei skolininkas įsitraukia į automatinį mokėjimą. Lanksčios federalinės paskolų programos, kurias verta patikrinti, yra:
- Laipsniškas grąžinimas - palaipsniui didinama mėnesinė įmoka per 10 metų
- Pratęstas grąžinimas - suteikia paskolą ilgesniam kaip 25 metų laikotarpiui
8. Suplanuokite (ir išsaugokite) pensiją
Panašu, kad išėjimas į pensiją bus panaikintas visą gyvenimą, tačiau jis ateina daug anksčiau, nei tikėtumėtės. Ekspertai teigia, kad daugumai žmonių pensijoje reikės apie 80% dabartinio atlyginimo. Kuo jaunesnis pradedate, tuo daugiau naudos gausite iš to, ką patarėjai vadina sudėtinio susidomėjimo magija - kiek mažų sumų bėgant auga. Atidėję pinigus pensijai, jie ne tik leis augti per ilgą laiką, bet ir sumažins dabartinius pajamų mokesčius, jei lėšos bus įdėtos į mokesčių lengvatų plano fondą, pavyzdžiui, individualią pensijų sąskaitą (IRA), 401 ( k) arba 403 (b). Jei jūsų darbdavys siūlo 401 (k) arba 403 (b) planą, pradėkite mokytis į jį iškart, ypač jei jie sutampa su jūsų įnašu. To nepadarius, jūs atsisakote nemokamų pinigų! Skirkite laiko išmokti skirtumo tarp Roth 401 (k) ir tradicinio 401 (k), jei jūsų įmonė siūlo abu.
Investavimas yra tik viena pensinio planavimo dalis. Kitos strategijos apima laukimą kuo ilgiau prieš pasirenkant gauti socialinio draudimo išmokas (tai yra protinga daugumai žmonių) ir terminuoto gyvybės draudimo poliso konvertavimą į nuolatinį gyvybės draudimą.
9. Maksimaliai padidinkite mokesčių pažeidimus
Dėl pernelyg sudėtingo mokesčių kodekso daugelis asmenų kasmet palieka šimtus ar net tūkstančius dolerių sėdėdami ant stalo. Maksimaliai taupydami mokesčius, išlaisvinsite pinigus, kuriuos galite investuoti į buvusių skolų sumažinimą, mėgavimąsi dabartimi ir ateities planus.
Kiekvienais metais turite pradėti kaupti kvitus ir sekti visų galimų mokesčių atskaitymų ir mokesčių kreditų išlaidas. Daugelis verslo prekių parduotuvių parduoda naudingus „mokesčių organizatorius“, kurių pagrindinės kategorijos jau yra iš anksto paženklintos. Kai būsite sutvarkyti, norėsite sutelkti dėmesį į tai, kad būtų galima pasinaudoti kiekviena išskaitymų iš mokesčių ir kredito galimybėmis, taip pat prireikus apsispręsti tarp dviejų. Trumpai tariant, mokesčių atskaitymas sumažina jūsų apmokestinamų pajamų sumą, o mokesčių kreditas iš tikrųjų sumažina jums priklausančio mokesčio sumą. Tai reiškia, kad 1000 USD mokesčių kreditas padės sutaupyti kur kas daugiau nei 1000 USD išskaita.
10. Skirkite sau pertrauką
Biudžeto sudarymas ir planavimas gali atrodyti visiškai atimti. Įsitikinkite, kad apdovanojote save dabar ir tada. Nesvarbu, ar tai atostogos, pirkimas, ar retkarčiais praleista naktis mieste, turite mėgautis savo darbo vaisiais. Tai darydami suteiksite galimybę įvertinti finansinę nepriklausomybę, dėl kurios dirbate taip sunkiai.
Paskutinis, bet ne mažiau svarbus dalykas - nepamirškite deleguoti savo atstovų, kai to reikia. Net jei galėtumėte būti pakankamai kompetentingi patys mokėti mokesčius ar valdyti atskirų akcijų paketą, dar nereiškia, kad turėtumėte. Sukurti sąskaitą maklerio įstaigoje, išleisti kelis šimtus dolerių sertifikuotam valstybiniam buhalteriui (CPA) ar finansiniam planuotojui - bent kartą - gali būti geras būdas pradėti planuoti.
Trys pagrindiniai charakterio bruožai gali padėti išvengti nesuskaičiuojamų klaidų tvarkant asmeninius finansus: drausmė, laiko pojūtis ir emocinis atsiribojimas.
Asmeninių finansų principai
Sukūrę keletą pagrindinių procedūrų, galite pradėti galvoti apie filosofiją. Svarbu, kad jūsų finansai būtų teisingi, o ne naujų įgūdžių įgijimo. Greičiau mokymasis yra tai, kad principai, kurie prisideda prie sėkmės versle ir jūsų karjeroje, taip pat gerai veikia ir asmeninių pinigų valdymą. Trys pagrindiniai principai yra prioritetų nustatymas, vertinimas ir suvaržymas.
Prioriteto nustatymas reiškia, kad galite pažvelgti į savo finansus, išsiaiškinti, kas palaiko pinigų srautus, ir įsitikinkite, kad ir toliau koncentruojatės į šias pastangas.
Vertinimas yra pagrindinis įgūdis, neleidžiantis specialistams skleisti savęs per plonai. Ambicingi asmenys visada turi idėjų sąrašą apie kitus būdus, kaip tai padaryti, nesvarbu, ar tai šalutinis verslas, ar investicinė idėja. Nors yra tikrai tinkama vieta ir laikas skrajutės paėmimui, tvarkyti savo finansus kaip verslą reiškia pasitraukti ir tikrai įvertinti galimas bet kokios naujos įmonės išlaidas ir naudą.
Apribojimas - tai galutinis sėkmingo verslo valdymo įgūdžių pavyzdys, kuris turi būti taikomas asmeniniams finansams. Vėl ir vėl, finansų planuotojai susėda su sėkmingais žmonėmis, kurie kažkaip vis tiek sugeba išleisti daugiau nei uždirba. Uždirbdami 250 000 USD per metus, nepadarysite daug naudos, jei kasmet išleisite 275 000 USD. Norėdami sukurti grynąją vertę, labai svarbu išmokti riboti išlaidas neturtiniam turtui, kol nepasieksite savo mėnesio santaupų ar skolų mažinimo tikslų.
Sužinokite apie asmeninius finansus
Nedaug mokyklų siūlo kursus tvarkyti jūsų pinigus, o tai reiškia, kad daugumai iš mūsų reikės įgyti asmeninių žinių apie finansus iš savo tėvų (jei mums pasiseks) arba patys juos pasiimti. Laimei, jums nereikia išleisti daug pinigų, kad sužinotumėte, kaip geriau juos valdyti. Galite išmokti visko, ką reikia žinoti nemokamai internete ir bibliotekos knygose. Beveik visos žiniasklaidos publikacijos reguliariai teikia patarimus apie asmeninius finansus.
Asmeninių finansų švietimas internetu
Puikus būdas pradėti mokytis apie asmeninius finansus yra perskaityti asmeninių finansų tinklaraščius. Vietoj bendrų patarimų gausite straipsnius apie asmeninius finansus, tiksliai sužinosite, su kokiais iššūkiais susiduria tikri žmonės ir kaip jie sprendžia tuos iššūkius.
Ponas Pinigai ūsai turi šimtus pranešimų, kuriuose pilna neatsiejamų įžvalgų, kaip išvengti žiurkių lenktynių ir pasitraukti ypač anksti, pasirinkus netradicinį gyvenimo būdą. „CentSai“ padeda naršyti daugybę finansinių sprendimų per pirmo asmens paskyras. „The Points Guy“ ir „Million Mile Secrets“ moko jus, kaip keliauti už mažmeninę kainą, naudojant kredito kortelių premijas, o „FareCompare“ padeda jums rasti geriausius skrydžių pasiūlymus. Šios svetainės dažnai nukreipia į kitus tinklaraščius, todėl skaitydami atrasite daugiau svetainių.
Be abejo, mes negalime pritraukti rago šioje kategorijoje. „Investopedia“ siūlo daugybę nemokamų mokymų apie asmeninius finansus. Galite pradėti nuo mūsų mokymo apie biudžetą, būsto pirkimą ir pensijos planavimą ar tūkstančių kitų straipsnių mūsų asmeninių finansų skyriuje.
Asmeninių finansų švietimas per biblioteką
Jums gali prireikti asmeniškai apsilankyti savo bibliotekoje, kad gautumėte bibliotekos kortelę, tačiau po to galite patikrinti asmeninių finansų garso knygas ir el. Knygas internete neišėję iš namų. Kai kuriuos iš šių bestselerių galite rasti jūsų vietinėje bibliotekoje: „Aš išmokysiu jus būti turtingu“, „Kitas milijonierius“, „Tavo pinigai ar tavo gyvenimas“ ir „Turtingas tėtis, vargšas tėtis“. Asmeninių finansų klasika, tokia kaip „Asmeniniai manekenių finansai“, „Bendras pinigų perdarymas“, „Mažoji investavimo įprasta knyga“ ir „Galvok ir augk turtinga“, taip pat galima įsigyti kaip garso knygas.
Nemokamos internetinės asmeninių finansų klasės
Jei jums patinka pamokų ir viktorinų struktūra, išbandykite vieną iš šių nemokamų skaitmeninių asmeninių finansų kursų:
- „Morningstar“ „Investavimo klasė“ siūlo vietą pradedantiesiems ir patyrusiems investuotojams, norintiems sužinoti apie akcijas, fondus, obligacijas ir portfelius. Kai kurie ten rasti kursai apima „Atsargos palyginti su kitomis investicijomis“, „Investavimo į savitarpio fondus metodai“, „Turto sumos nustatymas“ ir „Įvadas į vyriausybės obligacijas“. Kiekvienas kursas trunka apie 10 minučių ir yra sekamas. viktorina, padėsianti įsitikinti, kad supratote pamoką.
- Harvardo universiteto ir MIT sukurta internetinė mokymosi platforma „EdX“ siūlo bent tris kursus, kuriuose aptariami asmeniniai finansai: Kaip taupyti pinigus: priimti protingus finansinius sprendimus iš Kalifornijos universiteto Berkeley, finansuoti visiems iš Mičigano universiteto ir Asmeniniai finansai iš Purdue universiteto. Šie kursai išmokys jus, pavyzdžiui, kaip veikia kreditas, kokio tipo draudimą galite turėti, kaip maksimaliai padidinti savo pensijas, kaip perskaityti kredito ataskaitą ir kokia yra pinigų laiko vertė.
- Purdue taip pat turi internetinius kursus apie saugios pensijos planavimą. Jis suskaidytas į 10 pagrindinių modulių, ir kiekvienas turi nuo keturių iki šešių submodulių tokiomis temomis kaip socialinė apsauga, 401 (k) ir 403 (b) planai ir IRA. Sužinosite apie savo rizikos toleranciją, pagalvosite, kokio gyvenimo būdo norite, ir įvertinsite savo išėjimo į pensiją išlaidas.
- Misūrio valstijos universitetas pristato nemokamą internetinį vaizdo įrašų kursą apie asmeninius finansus per „iTunes“. Šis pagrindinis kursas yra tinkamas pradedantiesiems, norintiems sužinoti apie asmenines finansines ataskaitas ir biudžetus, kaip protingai naudoti vartojimo kreditą ir kaip priimti sprendimus dėl automobilių ir būsto.
Asmeninių finansų podcast'ai
Asmeninių finansų podcast'ai yra puikus būdas išmokti valdyti pinigus, jei trūksta laisvo laiko. Kai ruošiatės ryte, mankštinatės, važiuojate į darbą, vykdote užduotis ar ruošiatės miegoti, galite klausytis ekspertų patarimų, kaip tapti finansiškai saugesniems.
„Dave Ramsey Show“ yra programa, į kurią galima skambinti, kurios bet kada galite klausytis naudodamiesi savo mėgstamiausia „podcast“ programa. Sužinosite apie finansines problemas, su kuriomis susiduria realūs žmonės, ir kaip multimilijonierius, kuris kadaise sumušė, rekomenduoja jas išspręsti. NPR „Planet Money“ ir „Freakonomics“ radijas padaro ekonomiką įdomia, nes ja galima paaiškinti realaus pasaulio reiškinius, tokius kaip „kaip mes gavome maistą nuo nemalonaus, nemalonaus obuolio iki obuolio, kuris iš tikrųjų skanus“, „Wells Fargo“ klastočių sąskaitų skandalas ir ar mes vis dar turėtume naudokis grynaisiais. Amerikos viešosios žiniasklaidos rinka padeda suvokti, kas vyksta verslo pasaulyje ir ekonomikoje. Taigi „Money with Farnoosh Torabi“ derina sėkmingų verslo žmonių interviu, ekspertų patarimus ir klausytojų asmeninių finansų klausimus.
Svarbiausia yra rasti išteklius, kurie atitiktų jūsų mokymosi stilių ir kurie jums būtų įdomūs ir įtraukiantys. Jei vienas tinklaraštis, knyga, kursas ar internetinė transliacija yra niūrūs ar sunkiai suprantami, stenkitės tol, kol rasite ką nors spragtelėjusio.
Ir švietimas neturėtų sustoti išmokus pagrindus. Keičiasi ekonomika ir visada kuriamos naujos finansinės priemonės, tokios kaip biudžetinės programos. Suraskite jums patinkančius ir patikimus išteklius ir tobulinkite savo pinigų įgūdžius nuo dabar iki pensijos ir net po jo.
Daiktų klasės negali tavęs išmokyti
Asmeninių finansų mokymas yra puiki idėja vartotojams, ypač jaunatviškiems, kuriems reikia suprasti investavimo pagrindus ar kredito valdymą. Tačiau pagrindinių sąvokų supratimas nėra garantuotas kelias į fiskalinę prasmę. Žmogaus prigimtis dažnai gali nugrimzti nuo geriausių ketinimų, kurių tikslas - pasiekti puikų kredito rezultatą arba sukaupti nemažą pensinio lizdo kiaušinį. Šie trys pagrindiniai charakterio bruožai gali padėti jums išlikti kelyje:
Drausmė
Vienas iš svarbiausių asmeninių finansų principų yra sistemingas taupymas. Tarkime, jūsų grynasis uždarbis yra 60 000 USD per metus, o jūsų mėnesinės pragyvenimo išlaidos - būstas, maistas, transportas ir panašiai - sudaro 3200 USD per mėnesį. Yra pasirinkimų, kaip apsvarstyti likusius 1800 USD mėnesio atlyginimą. Idealiu atveju pirmasis žingsnis yra įsteigti neatidėliotinos pagalbos fondą arba galbūt mokesčių lengvatų taupymo sąskaitą (HSA) - kad galėtumėte ją gauti, jūsų sveikatos draudimas turi būti labai atskaitytinas sveikatos planas (HDHP), kad būtų patenkintas ne - kišeninės medicinos išlaidos. Tarkime, kad sukūrėte dizainerių drabužių mėgėją ir savaitgalius paplūdimyje. Drausmė, kurią reikia taupyti, o ne leisti, gali neleisti žengti šio svarbaus žingsnio ir sutaupyti nuo 10% iki 15% bendrųjų pajamų, kurios galėjo būti sukauptos pinigų rinkoje trumpalaikiams poreikiams tenkinti.
Tada yra investavimo disciplina; tai skirta tik storasieniams instituciniams pinigų tvarkytojams, kurie pragyvena pirkdami ir parduodami akcijas. Paprastam investuotojui būtų gerai nustatyti pelno siekimo tikslą ir jo laikytis. Pavyzdžiui, įsivaizduokite, kad „Apple Inc.“ akcijas nusipirkote 2016 m. Vasario mėn. Už 93 USD ir pažadėjote parduoti, kai ji peržengs 110 USD, kaip tai padaryta po dviejų mėnesių. Bet jūs to nepadarėte; 2016 m. liepos mėn. jūs baigėte poziciją ir siekėte 97 USD, atsisakydami 13 USD už akciją pelno ir galimos naudos iš kitos investicijos.
Laiko pojūtis
Trejus metus iš kolegijos buvo įsteigtas skubios pagalbos fondas ir laikas apdovanoti save. Reaktyvusis slidinėjimas kainuoja 3000 USD. Kaip manote, investuodami į augimo atsargas, galite palaukti dar metus; yra daug laiko investiciniam portfeliui išleisti, tiesa? Tačiau atidėję investavimą vieneriems metams, tai gali sukelti rimtų pasekmių. Galimą vandens transporto priemonės pirkimo kainą galima paaiškinti atsižvelgiant į pinigų laiko vertę. Reaktyvinių slidžių pirkimui panaudoti 3000 USD būtų buvę beveik 49 000 USD per 40 metų su 7% palūkanomis - pagrįstai vidutine metine ilgalaikio augimo investicinio fondo grąža. Taigi atidėdami sprendimą investuoti protingai, taip pat galite atidėti galimybę išeiti į pensiją sulaukus 62 metų, kaip norėtumėte.
Tai, ką rytoj galėtumėte padaryti šiandien, taip pat apima skolos mokėjimą. 3 000 USD kreditinės kortelės balansas trunka 222 mėnesius, jei kiekvieną mėnesį mokama mažiausia 75 USD suma. Ir nepamirškite palūkanų, kurias mokate: kai 18% balandis per tuos mėnesius siekia 3923 USD. Jei sunaikinsite 3000 USD, kad ištrintumėte einamojo mėnesio likutį, galite sutaupyti beveik tiek pat, kiek ir reaktyvinio slidinėjimo išlaidos.
Emocinis atsiribojimas
Asmeniniai finansai yra verslas, o verslas neturėtų būti asmeninis. Sunkus, bet būtinas pagrįstų finansinių sprendimų aspektas yra emocijų pašalinimas iš sandorio. Įsigydami impulsyvius pirkinius ar suteikdami paskolas šeimos nariams, jaučiatės gerai, tačiau tai gali labai paveikti ilgalaikius investavimo tikslus. Jūsų pusbrolis, kuris sudegino jūsų brolį ir seserį, greičiausiai taip pat jums negrąžins, todėl protingas atsakymas yra atmesti jo pagalbos prašymus. Žinoma, užuojautos sunku atsigręžti, tačiau svarbiausia, norint apgalvotai valdyti asmeninį finansą, atskirti jausmus nuo proto.
Asmeninių finansų taisyklių pažeidimas
Asmeninių finansų srityje gali būti daugiau gairių ir „protingų patarimų“, kurių reikia laikytis nei bet kurioje kitoje. Nors šias taisykles reikia žinoti, kiekviena iš jų turi individualias aplinkybes. Štai keletas taisyklių, kurių protingas, ypač jaunas suaugęs, niekada neturėtų sulaužyti, tačiau vis tiek turėtų apsvarstyti galimybę sulaužyti.
Sutaupykite ar investuokite nustatytą pajamų dalį
Idealų biudžetą sudaro tai, kad kiekvieną mėnesį pensijai galite sutaupyti nedidelę dalį jūsų atlyginimo - paprastai maždaug nuo 10% iki 20%. Nors svarbu būti atsakingam už mokestį ir galvoti apie savo ateitį, bendra taisyklė, kai reikia sutaupyti tam tikrą sumą kiekvienam išėjimo į pensiją laikotarpiui, ne visada yra geriausias pasirinkimas, ypač jauniems žmonėms, kurie tik pradeda veiklą realiame pasaulyje. Pirma, daug jaunų suaugusiųjų ir studentų turi galvoti apie didžiausių savo gyvenimo išlaidų, pavyzdžiui, naujo automobilio, namo ar povidurinio ugdymo, apmokėjimą. Atimant nuo 10 iki 20% turimų lėšų būtų neabejotina kliūtis atliekant tuos pirkimus. Be to, taupant pensijai nėra daug prasmės, jei turite kreditinių kortelių ar paskolų, už kurias mokamos palūkanos ir kurias reikia sumokėti. 19 proc. Palūkanų norma jūsų „Visa“ turbūt sumažins penkis kartus didesnę grąžą, kurią gausite iš subalansuoto investicinių fondų pensijų portfelio.
Sutaupę šiek tiek pinigų kelionėms ir naujų vietų bei kultūrų pažinimui, tai gali būti ypač naudinga jaunam žmogui, vis dar nežinančiam apie savo gyvenimo kelią.
Ilgalaikis investavimas / rizikingesnio turto investavimas
Jauniems investuotojams taikoma nykščio taisyklė, kad jie turėtų turėti ilgalaikę perspektyvą ir laikytis „pirk ir laikyk“ filosofijos. Ši taisyklė yra viena iš paprasčiausių pateisinti laužymą. Gebėjimas prisitaikyti prie besikeičiančių rinkų gali būti skirtumas tarp pinigų uždirbimo ar nuostolių ribojimo, palyginti su laisva valia sėdint ir stebint, kaip mažėja jūsų sunkiai uždirbtos santaupos. Trumpalaikis investavimas turi savo privalumų bet kuriame amžiuje.
Dabar, jei jau nebebendraujate su ilgalaikio investavimo idėja, galite laikytis ir saugesnių investicijų. Logika buvo tokia, kad jauni investuotojai turi tokį ilgą investavimo laiką, todėl jie turėtų investuoti į didesnės rizikos įmones, nes jie turi likusį savo gyvenimą atsigauti nuo galimų nuostolių. Tačiau jei nenorite prisiimti pernelyg didelės rizikos, investuodami į trumpalaikes ir vidutinės trukmės investicijas, neprivalote. Diversifikacijos idėja yra svarbi kuriant stiprų investicijų portfelį; tai apima tiek atskirų akcijų rizikingumą, tiek jų numatomą investavimo horizontą.
Kitame amžiaus spektro gale investuotojai, esantys artėjant pensijai ir išeinant į pensiją, yra skatinami saugiausioms investicijoms, net jei jos gali duoti mažiau nei infliacija, kad būtų išsaugotas kapitalas. Be abejo, svarbu prisiimti mažiau rizikos, nes jūsų metai uždirbti pinigų ir atsigauti po blogo finansinio laiko susitraukia. Bet sulaukus 60 ar 65 metų tau galėjo būti 20 ar net daugiau nei 30 metų. Kai kurios investicijos į augimą vis dar gali būti jums naudingos.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.