Patarimai dėl pensijų kaupimo nuo 25 iki 34 metų amžiaus

Kai mokate už hipotekas, santuokas ir mažinate sukauptas skolas, taupymas pensijai gali atrodyti neįtikėtinas ar net neįmanomas, tačiau tai vis tiek yra svarbi fiskalinės atsakomybės dalis. 25–34 metų asmenys paprastai apima tuos, kurie sugebėjo nustatyti savo santaupų ir išlaidų modelius, ir tuos, kurie tik pradeda kontroliuoti savo fiskalinę atsakomybę. Jei esate šioje amžiaus grupėje, jūs tikriausiai žinote viską apie ją atspindinčią finansinio mokymosi kreivę - tai daugelio jaunų žmonių pakartotinio įvertinimo ir taisymo laikas, kai jie nusprendžia, kaip subalansuoti savo biudžetą.

Finansinis pakartotinis įvertinimas

Asmenys nuo 25 iki 34 metų amžiaus gali būti jau atlikę finansinę analizę ankstesniame amžiuje. Nepaisant to, ar jūs jau tai padarėte, periodiškai reikia atlikti pakartotinį vertinimą, kad nustatytumėte, ar reikia pakeisti jūsų finansinius įpročius, įskaitant tuos, kurie turi įtakos jūsų biudžeto sudarymui ir skolų analizei. Finansinės analizės atlikimo dažnumas kiekvienam asmeniui gali skirtis ir tam įtakos gali turėti kiti veiksniai, tokie kaip palūkanų normos pokyčiai, fiskalinė atsakomybė ir periodinės išlaidos. Pvz., Jei hipotekos palūkanų normos buvo sumažintos po to, kai asmuo gavo hipotekos paskolą, gali būti prasminga nustatyti, ar hipoteką reikėtų refinansuoti. Be to, jei pasikeitė asmens šeiminė padėtis, gali tekti iš naujo apibrėžti pensijos tikslus.

Patarimas : būtina atlikti finansinę analizę ir tai yra vienas iš svarbiausių žingsnių nustatant sritis, kuriose jums gerai sekasi, ir sritis, kuriose reikia patobulinimų . Gali būti verta, kad analizę atliktų kompetentingas finansų specialistas .

Hipotekos refinansavimas

Refinansuoti hipoteką gali būti naudinga, jei ji arba padidina turimus asmens grynuosius pinigus mažindama mėnesines įmokas, arba sumažina sumas, sumokėtas už palūkanas per hipotekos laikotarpį. Daugeliu atvejų asmenys turėtų refinansuoti, kai dabartinės hipotekų palūkanų normos yra mažesnės nei palūkanų normos, kurias jie gauna už savo dabartinę hipoteką. Refinansavimo priežastys yra šios:

• Kiekvieną mėnesį mokamos sumos sumažinimas (arba kitu dažnumu). Asmuo, kuris kas mėnesį moka mažiau už hipoteką, greičiausiai turės skirtumą, kurį galės naudoti kitose srityse, įskaitant padidintą įmokos į pensijų sąskaitą sumą.
• Skolų konsolidavimas. Tai galėtų būti idealu tam, kas naudojasi keliomis kreditinėmis kortelėmis ir kitomis kredito formomis, ypač jei tų sumų palūkanų norma yra didesnė už hipotekos palūkanų normą. Tačiau reikia atidžiai stebėti bendrą palūkanų sumą, kuri laikui bėgant bus mokama už šias sumas. Pvz., Kredito kortelės balanso pratęsimas per 30 metų kainuos daug brangiau nei tuo atveju, jei ji būtų išmokėta anksčiau. Kita vertus, sumažinus mėnesines įmokas, būtų galima sutaupyti daugiau lėšų. Turėtų būti atlikta planuojama finansinė analizė, siekiant nustatyti, kuri būtų brangesnė. (Norėdami daugiau sužinoti, skaitykite skyriuje: Asmeninių skolų iškasimas )

Asmenys, refinansuojantys savo hipoteką, gali norėti apsipirkti dėl mažiausios palūkanų normos ir uždarymo išlaidų. Net 0, 5% procentų skirtumas reikš žymiai didesnes išlaidas paskolos gavėjui, paliekant mažiau grynųjų pinigų kitoms reikmėms.

Patarimas : dauguma mokesčių už hipoteką, įskaitant refinansavimą, yra apyvartiniai . Nebijokite paklausti, ar galima atsisakyti tam tikrų mokesčių, ar jūsų palūkanų norma gali būti sumažinta net 0, 25% mažesnė . Atminkite, kad tikimybė sulaukti palankaus atsakymo yra 50%!

Skolų konsolidavimas

Skolos konsolidavimas paprastai apima kelių paskolų konsolidavimą pagal mažiausią (arba žemesnę) palūkanų normą, kuri kartais gali sutrumpinti grąžinimo laikotarpį. Skolų konsolidavimo tikslas paprastai yra sumažinti bendrą už paskolą sumokėtų palūkanų sumą ir dalimis išmokėtą sumą.

Atsargiai : jei konsolidavimas apima kelias kreditines korteles, tai gali būti požymis, kad asmeniui reikalinga profesionali pagalba tvarkant skolas .

Jei sprendimas apima kreditinių kortelių uždarymą, asmuo turėtų kreiptis patarimo, kaip tai paveiks jų FICO rezultatą.

Atsigręžimas

Keičiantis jūsų balansui ir pragyvenimo kainai, keičiasi biudžetas. Pakeitimo procesas padės išsiaiškinti, ar turėtumėte sumažinti kai kurias išlaidas, o gal net ir reikalauti papildomų pajamų, kad išlaikytumėte tikėtiną gyvenimo lygį. Biudžeto peržiūra padės jums priimti svarbius sprendimus, susijusius su pensijų kaupimu, pavyzdžiui, ar padidinti ar sumažinti biudžetą, kurį pridedate prie savo lizdo kiaušinio.

Padidinti sumą, kurią jūs prisidedate prie savo pensijų kaupimo, gali atrodyti idealus pasirinkimas, jei nesiekiate savo pensinio kaupimo tikslo. Tačiau jūs turite atsižvelgti į tai, kad kitos finansų sritys yra pilno išėjimo į pensiją paketo dalis ir turės įtakos jūsų lizdo kiaušiniui. Pavyzdžiui, jei turite per daug įsiskolinimų kreditinei kortelei, gali būti prasminga sumažinti į pensijų įmokas biudžete numatytas sumas ir daugiau nukreipti į mokėjimus kreditine kortele. Turėtumėte pasikonsultuoti su finansų planuotoju, kad gautumėte pagalbos nustatant optimaliausias galimybes padalinti turimas sumas tarp kreditinės kortelės ir pensijų plano įmokų.

Patarimas : pensijos santaupos turėtų būti traktuojamos kaip pasikartojančios išlaidos . Tai padeda įsitikinti, kad suma reguliariai taupoma, todėl lengviau pridėti savo lizdo kiaušinį . Jei darbdavys siūlo įmokas atidėjus mokesčius ar atskaičius mokesčius nuo mokesčių, turėtumėte pasinaudoti šia galimybe ir padidinti savo santaupas. Juk sumas, išskaičiuotas iš darbo užmokesčio čekio, lengviau laikyti nepanaudotomis pajamomis, o rizika, kad suma bus panaudota kitiems tikslams, yra mažesnė .

Susituokusių asmenų mokesčių deklaravimas

Susituokusiems asmenims, teikiantiems bendras mokesčių deklaracijas, teikiama daug finansinės naudos. Pavyzdžiui, standartinė išskaita yra didesnė susituokusioms poroms, kurios pateikia bendrą deklaraciją. Kitas pavyzdys yra tas, kai vienas sutuoktinis turi mažai pajamų arba neturi jokių pajamų (vadinamas nedirbančiu sutuoktiniu), o apmokestinamos pajamos gali būti naudojamos kaip „tinkama kompensacija“ nedirbančio sutuoktinio IRA finansavimui. Tai gali sukelti pastebimą poros santaupų padidėjimą iki to laiko, kai jie išeina į pensiją. Tačiau taip pat yra aplinkybių, kai gali būti geriau finansinę prasmę pateikti atskiras deklaracijas. Pavyzdžiui, jei šeima patiria nemažą dalį medicininių išlaidų, kurios nebuvo kompensuojamos pagal sveikatos planą, arba jei jos turi kelis įvairius išskaitymus, pateikus atskiras deklaracijas, mokesčių sąskaita gali būti mažesnė. Norėdami būti tikri, poros turėtų pasitarti su mokesčių specialistu, kuris sugebės parodyti abiejų variantų pateikimo grynąjį finansinį poveikį, leisdamas pasirinkti tą variantą, kuris lems mažiausią mokesčių įsipareigojimą arba didesnę mokesčių grąžinimo sumą. Sutaupyta suma galėtų būti panaudota vieno ar abiejų sutuoktinių išėjimo į sąskaitą finansavimui. (Norėdami sužinoti daugiau apie tai, sužinosite apie sutuoktinio pranašumus .)

Patarimas: IRA įmokos už metus gali būti mokamos nuo mokestinių metų sausio 1 d. Iki kitų metų balandžio 15 d. Ir gali būti mokamos net asmeniui pateikus mokesčių deklaraciją . Jei mokesčių deklaracijos pateikimo metu nusprendžiama prisidėti prie IRA, mokesčių rengėjas, jei taikoma, atspindi mokesčių deklaracijoje nurodytą sumą .

Išvada

Nors šie klausimai greičiausiai bus taikomi asmenims nuo 25 iki 34 metų, jie gali būti taikomi ir kitiems. Pavyzdžiui, susituokusių porų mokesčių deklaravimo statuso pasirinkimas arba sprendimas refinansuoti hipoteką gali būti taikomi bet kuriai amžiaus grupei. Planuodami pensiją, jūsų fiskalinis pasirengimas bus svarbesnis nei jūsų amžius. Taigi veiksmai, kurie rekomenduojami 30-mečiams, taip pat gali būti rekomenduojami 50-mečiams, atsižvelgiant į jų asmeninę situaciją. Jei norite įsitikinti, kad imatės tinkamiausių priemonių savo finansinės ateities užtikrinimui, gali būti protinga pasitarti su kompetentingu pensijų planų konsultantu arba finansų planuotoju.