Ar jūsų 401 (k) turėtų būti anuitetas?

Statistika rodo, kad vis daugiau 401 (k) planų Amerikoje yra laikomi kintamo anuiteto sutartyje arba siūlo jį kaip alternatyvą investuoti. Tačiau ši praktika daugelį metų sukėlė diskusijas tiek finansų specialistų, tiek reguliavimo institucijų tarpe. Darbdaviams yra daug privalumų ir trūkumų, į kuriuos reikia atsižvelgti, kai jie nusprendžia siūlyti ar neinvestuoti ar investuoti į grupės anuiteto sutartį pensijų plane.

Argumentai už

• Anuitetai užtikrina saugumą reguliariai išmokant išmokas ir mokant mirties išmokas.

• Pajamų srautas, pagrįstas garantuota norma, apsaugo nuo rinkos neramumų.

• Į šiuos planus paprastai įeina dolerių sąnaudų vidurkio ir portfelio balansavimo savybės, kurios gali kainuoti nuo 1% iki 2% turto mokesčių, mokamų pinigų valdymo įmonėms.

Minusai

• Mokesčiai ir grąžinimo mokesčiai gali greitai susilyginti, sumažinant investicinį pelną.

• 401 (k) lėšos jau yra atidėtos nuo mokesčių, todėl jas įdedant į atidėtų mokesčių anuiteto sąskaitas papildomos naudos negaunama.

• Anuitetų sutartys riboja investavimo galimybių spektrą.

Anuitetų pranašumai 401 (k) planuose

Draudimas

Finansų planuotojai ir investavimo specialistai, kurie pasisako už kintamų anuitetų sutarčių, esančių 401 straipsnio k punkte, naudojimą ir kitus atidėtų pensijų planus, pagrįstus atidėjimu nuo mokesčių, paprastai grindžia savo argumentus dėl saugumo. Galų gale, du didžiausi daugumos vidutinės klasės namų ūkių turtas yra namas ir 401 (k) arba kitas darbdavio remiamas planas. Vis dėlto daugumą hipotekos kreditorių namų savininkai privalo drausti savo namus, jei ne pagal valstybės įstatymus. Todėl kodėl neapdraudus ir būsimo išėjimo į pensiją?

Kintamos anuitetų sutartys gali užtikrinti šią apsaugą bet kokio tipo nustatyto dydžio įmokų pensijų plane ne tik reguliariai išmokant išmokas, bet ir per mirties išmokas gaunantiems asmenims, kurie tam tikromis sąlygomis gali užtikrinti minimalią išmoką ar sutarties vertę. Tai gali būti didžiulis pranašumas darbuotojui, kuris sukaupė nemažą turtą, bet išeina į pensiją žemoje rinkoje.

Anuitetai yra svarbiausi vyresnio amžiaus žmonėms, kuriems labiau reikia apsaugoti savo finansinius išteklius nei priversti juos augti.

Rinkos apsauga

Kas nors, įsigijęs pensijų plano anuitetų sutarties dalyvis pajamų išmokas, galėjo gauti pajamų srautą, pagrįstą garantuota norma, net jei ši išmoka žymiai viršija tą, kuri gali būti gaunama iš faktinio plano balanso.

Naujausi rinkos neramumai tik sustiprino šį argumentą. Milijonai darbuotojų, išeinančių į pensiją visoje šalyje, sužinojo, kad jų planų likutis dabar yra per mažas, kad būtų užtikrintos jiems reikalingos pajamos, kai jie nustotų dirbti. Be to, ne tik užtikrinant apsaugą jūsų naudos gavėjams, bet ir kintamasis pajamų srautas suteikia infliacijos apsidraudimą.

Portfelio balansavimas

Daugelyje kintamųjų sutarčių dabar siūlomos vidutinės dolerių kainos programos, pagal kurias pradinis sutarties likutis yra fiksuotoje sąskaitoje, už kurią mokamos aukštos garantuojamos palūkanos. Tada turtas perskirstomas iš anksto pasirinktame investicinių fondų abonementų derinyje ir sistemingai perkeliamas į šiuos fondus, pavyzdžiui, lygiomis dalimis per šešis ar 12 mėnesių.

Kitas bendras bruožas yra portfelio balansavimas, kuris prasideda nustatytu turto paskirstymu įvairioms sutarties subpozicijoms atsižvelgiant į investuotojo tikslus ir toleranciją rizikai. Tuomet portfelis reguliariai keičiamas reguliariai, pavyzdžiui, kiekvieną mėnesį ar ketvirtį. Geriau veikiančių antrinių sąskaitų akcijos yra automatiškai parduodamos, o pajamos nepanaudotų fondų akcijoms įsigyti - tokiu būdu išsaugomas pradinis investuotojo turto paskirstymas.

Palyginamos profesionalių pinigų tvarkymo firmų paslaugos gali kainuoti nuo 1% iki 2% turto, o šios savybės įtraukiamos į išlaidas, kurias sudaro kintamiausios sutartys, kurias šiandien siūlo didieji vežėjai.

Anuitetų trūkumai 401 (k) planuose

Kaina

Kintamo dydžio anuitetų sutarčių sudarymo pensijų planuose tyrėjai paprastai nurodo, kad mokesčiai yra pagrindinis šios strategijos pažeidimas. Nors keleiviai, gaunantys pajamų ir mirties pašalpas, gali suteikti svarbią apsaugą plano dalyviams, šios saugumo priemonės kainuoja, o tai gali iš esmės sumažinti planuojamų investicijų naudą.

Vairuotojai, kuriems garantuojama, gali kainuoti daugiau nei 1% turto per metus, o kintamose anuitetų sutartyse yra ir kiti mokesčiai. Daugelyje sutarčių imamas ir metinis priežiūros mokestis, jei sutarties likutis tampa mažesnis už nurodytas ribas. Iš visų kintamųjų sutarčių taip pat imamas iki 1, 6% mirtingumo ir išlaidų mokestis, kuris apima bendrą draudimo apsaugą sutartyje, pavyzdžiui, garantuotą išmoką visam gyvenimui, mokamą pensininkui anuitetuojant sutartį. Anuitetų sutartyse taip pat paprastai pateikiamas atgalinio mokesčio grąžinimo grafikas, kuris gali trukti kelerius metus ir pirmaisiais metais imti nuo 7% iki 10%, nors pirmaisiais metais taip pat gali būti leidžiama ribotą pasitraukimą be baudos.

Mokesčių atidėjimas

Kitas dažnas skundas yra tas, kad visoms anuitetų sutartims iš esmės priskiriamas atidėtas mokestinis statusas nesuteikia jokios papildomos naudos, nes visi nustatyto dydžio įmokų planai jau yra atidėti mokesčiams. Anuitetų sutartys taip pat gali apriboti planuojamų dalyvių pasirinkimo galimybes, nes gali būti naudojamos tik sutartyje esančios papildomos sąskaitos. Pensijų planai, kuriuose nenaudojami anuitetai, gali turėti daug platesnį pasirinkimą, priklausomai nuo platformos ir globėjo.

Kai anuiteto sutartis veikia geriausiai

Anuitetai gali būti ypač naudingi vyresnio amžiaus darbuotojams, kuriems išeina į pensiją ir kuriems reikia galvoti apie savo turto apsaugą, o ne kad jie augtų. Jaunesniems darbuotojams, kuriems iki išėjimo į pensiją liko daugiau nei 10 metų, papildomos draudimo vairuotojų išlaidos gali būti realios kliūtys jų portfelio našumui.

Sutartys taip pat gali labai skirtis atsižvelgiant į sąnaudas ir įmokas, taip pat pasirenkant investicines papildomas sąskaitas ir jų vykdymą bėgant laikui. Darbdaviai turėtų pasverti išlaidas ir rinkliavas, atsižvelgiant į ankstesnį konkrečios sutarties papildomų sąskaitų įvykdymą, ir jie taip pat turėtų atsižvelgti į savo darbuotojų demografinius rodiklius. Bendroves, kuriose yra daug vyresnio amžiaus darbuotojų, gali labiau patraukti planas, užtikrinantis tam tikrą apsaugą nuo rinkos nuosmukio, o įmonės, kuriose dirba daugiausia jaunesni darbuotojai, gali tai laikyti nereikalinga.

Esmė

Įvertinant kintamų anuitetų sutarčių, esančių 401 straipsnio k punkte, ir kitų mokesčių atidėtų pensijų planų efektyvumą, reikia atsižvelgti į daugybę veiksnių. Tačiau iš tikrųjų kyla klausimas, ar tam tikroje sutartyje numatytų funkcijų ir paslaugų kaina yra pateisinama gauta nauda.

Norint tiksliai nustatyti geriausią konkrečios bendrovės veiksmų eigą, gali prireikti atlikti išsamią kelių skirtingų vežėjų sutarčių ir planų analizę, taip pat palyginti ne anuitetų planus. Darbuotojai, kurie nėra tikri, kokias savybes jie turi, ir motociklininkus, kuriuos jie turėtų įtraukti į savo planus, turėtų pasitarti su savo finansų planuotoju ar patarėju žmogiškųjų išteklių klausimais.