Pradėti pensijų fondą: kaip pradėti taupyti

Jei nesate nepriklausomas turtuolis, atidėkite pinigus šiandien, kad pamatytumėte, jog jums metų metus užtenka kelio, nėra išeitis - tai privaloma. Deja, inercija gali būti galinga jėga, o daugumai žmonių pereiti nuo taupymo prie taupymo gali būti baisu. Tiek daug investicijų ir finansinių patarimų skirta žmonėms, kurie jau pradėjo taupyti ir investuoti į ateitį. Todėl čia yra keletas strategijų tiems, kurie nori pradėti procesą.

Įrašymo parinktys

Tie, kurie uždirba, moka socialinio draudimo mokesčius, tačiau tikimasi, kad 2035 m. Išeikvojamos lėšos, naudojamos socialinio draudimo išmokoms mokėti, išeikvojamos. Taigi neaišku, ar jos nauda padengs tikras pragyvenimo išlaidas. Tiesiog pagalvokite apie šiandienines diskusijas dėl grandininio VKI ir ką tai galėtų reikšti būsimos naudos vertei.

Taip pat svarbu pažymėti, kad vyriausybė (ir daugelis įmonių) siūlo paskatas taupyti. Atidėjus pinigus į atitinkamą kvalifikuotą išėjimo į pensiją planą (pvz., IRA arba 401 (k)), sumažėja mokesčių sąskaita tais metais, kai pinigai buvo sutaupyti, ir jie gali dešimtmečius kaupti be mokesčių. Panašiai daugelis įmonių taip pat įmokės fondus, jei darbuotojas įmokos į pensijų sąskaitą. Darbdavio įnašas yra nemokamas pinigai, o dauguma finansų patarėjų skatintų savo klientus maksimaliai išnaudoti šią galimybę.

Iššūkiai pradedant darbą

Dauguma žmonių, kurie dar netaupo, mano, kad neturi pakankamai pinigų kasdienėms išlaidoms padengti, jau nekalbant apie likusias santaupas. Tačiau mokėti sau turėtų būti tiek pat svarbu, kiek mokėti kitiems žmonėms. Žinoma, neprotinga nevykdyti paskolų ar leisti vekseliams pradelsti, tačiau jei nesirūpinsite savimi, kas tai padarys?

Bus mėnesių, kai pritrūksite ir turėsite mažai ką sutaupyti. Taip pat pastebėsite, kad jūsų investavimo pasirinkimas gali būti ribotas. Svarbu nenusivilti, o taupyti tiek, kiek galite, kiek tik galite.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Svarbiausias žingsnis, kurį turite atlikti taupydami savo ateitį, - pradėkite taupyti.
• Vyriausybė ir daugelis įmonių siūlo paskatas taupyti, pavyzdžiui, IRA ar 401 (k) paskyras.
• IRA arba 401 (k) sąskaitos leidžia sąskaitų turėtojams daugelį metų neapmokestinant kaupti santaupas.
• Darbdavio įmoka į pensijų sąskaitą yra nemokama, o nauda turėtų būti maksimali.
• Tarpininkavimo įmonės turėtų būti atrenkamos atsižvelgiant į imamus mokesčius ir jų ETF bei investicinių fondų asortimentą.

Pradėti mažą

Asmeninių finansų pramonė yra sukurta aptarnauti tuos, kurie turi nemažą turtą - praktiškai kiekvienas bankas ir makleris verčiau dirbtų su 10 milijonierių nei su 10 000 žmonių, kurių kiekvienas turėtų po 1000 USD. Tačiau jūsų santaupų ir pensijų planai neturėtų būti grindžiami tuo, kas patenkina jūsų, o ne finansininkų poreikius.

Šiuo tikslu verta pradėti net 250 ar 500 dolerių pensijas. Bet koks taupymas nustato įprotį ir procesą. Dabar yra keli brokeriai, siūlantys ne minimalias, o nemokamas pensijas. Reikėtų taupyti išeinant į pensiją - būti nuosekliam. Tai turėtų būti nuolatinis, visą gyvenimą trunkantis įprotis.

Taigi tai padeda nusistatyti sėkmę. Pvz., Nemėginkite sukaupti pinigų už paskutinės minutės įmoką IRA balandžio mėn. Prieš pat pateikdami mokesčių deklaraciją. Vietoj to, kiekvieną mėnesį šiek tiek sutaupykite, naudodami internetinę taupomąją sąskaitą ir tik bakstelėkite į ją. ekstremalios situacijos. Daugelis šių internetinių paskyrų leis kas mėnesį automatiškai atskaityti nustatytą sumą iš įprastos sąskaitos. Jei darbdavys siūlo 401 (k) programą, atskaitymai gali būti atliekami automatiškai iš kiekvieno atlyginimo.

Tarpininkavimo įmonės pasirinkimas

Vis daugiau didelių, nacionalinių, gerai žinomų (kaip „jie reklamuojasi per televiziją“) tarpininkavimo ir investicinių fondų įmonių nori atidaryti mažas sąskaitas be mokesčių ar minimalių mokesčių. Atidaryti sąskaitas šiose didesnėse įmonėse yra gera idėja. Jie dažnai turi platų pasirinkimo variantą (investiciniai fondai, ETF) ir skaidriausius bei priimtiniausius mokesčius. Be to, šios didelės įmonės turi infrastruktūrą, kad galėtų pasiūlyti jums papildomų paslaugų (įskaitant asmeninius investuotojų patarėjus), nes laikui bėgant jūsų poreikiai keičiasi.

Norint tinkamai pasirinkti, svarbu skirti laiko. Dauguma, jei ne visos, imasi mokesčių už sąskaitų pervedimą, o pakartotinis firmų keitimas sumažins jūsų santaupas. Dėmesys mokesčiams ir jų siūlomų ETF bei savitarpio pagalbos fondų asortimentui. Per daug nesirūpinkite jų siūlomomis prekybos priemonėmis ir paslaugomis, nes prekyba nėra protinga taupant ir turint ribotas lėšas.

Būk realistiškas apie riziką

Tie, kurie tik pradeda taupyti pensijai, taip pat turi atsižvelgti į investavimo riziką. Nors akademikai ir investavimo specialistai stengiasi apibrėžti ir įvertinti riziką, dauguma paprastų žmonių tai supranta gana tiksliai - kokia yra tikimybė, kad prarasiu didelę dalį savo pinigų („reikšmingi“ skiriasi kiekvienam asmeniui) )?

Aš siūlau, kad pradedantieji taupytojai ir investuotojai realiai vertintų riziką. Nors bet kokia santaupų suma yra gera pradžia, nedidelės pinigų sumos ateityje neduos pelningų pajamų sumų. Tai reiškia, kad pradžioje nėra prasmės investuoti į fiksuotas pajamas ar kitas konservatyvias investicijas. Panašiai nenorite sunaikinti tų pradinių santaupų iškart po šikšnosparnio, todėl venkite rizikingiausių rinkos sričių - jokių biotechnologijų, jokio aukso, jokių svertų neturinčių lėšų ir pan. Pagrindinis indekso fondas (fondas, kuris atitinka tokį populiarų indeksą kaip „Dow Jones Industrials“ ar „S&P 500“) yra gera vieta pradėti. Be abejo, yra rizika, kad kaina kris, tačiau visiško likvidavimo koeficientas yra beveik lygus nuliui ir yra palankus protingam augimui.

Jūsų pirmosios investicijos

Kaip naujas taupytojas / investuotojas, pirmosios jūsų investicijos greičiausiai bus į ETF ir (arba) investicinius fondus. ETF ir investiciniai fondai leidžia investuotojams investuoti beveik bet kokią pinigų sumą (nuo mažos iki daug) su vargo ir sąnaudomis. Turėdamas investicinį fondą ar ETF, investuotojas gali paimti 500 USD ir iš esmės nusipirkti mažus akcijų paketus iš dešimčių (jei ne šimtų ar tūkstančių) akcijų iš karto, suteikdamas investuotojui didesnę tikimybę sulaukti teigiamos grąžos ir mažiau didelių nuostolių.

Indeksų ETF pastaraisiais metais išpopuliarėjo. Už minimalias išlaidas (pradinį komisinį atlyginimą ir nedidelį metinį mokestį, kuris automatiškai sumokamas / išskaičiuojamas iš pačių akcijų), investuotojas gali efektyviai nusipirkti visą „S&P 500“ ar kitus populiarius indeksus. Didėjantis ETF skaičius, leidžiantis investuotojams investuoti į plačias kategorijas, tokias kaip „augimas“ ar „vertė“, o tai yra kažkas, kas investicinių fondų investuotojams buvo prieinama dešimtmečius.

Investiciniai fondai vis dar turi savo vietą. Investiciniai fondai dažnai suteikia investuotojams aktyvaus valdymo pranašumus; y., fondo valdytojas, kuris kiekvieną dieną priima sprendimus stengtis uždirbti didesnę grąžą investuotojams. Palyginimui, dauguma ETF veikia automatiniame pilote - laikydami nurodytą akcijų sąrašą (paprastai atitinkantį indeksą) ir keičiasi tik pasikeitus indeksui. Ieškodami savitarpio paramos fondų, nustatykite mokesčius ir išlaidas (mažesnis yra geresnis), taip pat pažiūrėkite į spektaklį. Idealiu atveju norėtumėte fondo, kuris ne tik gerai veikė, palyginti su savo bendraamžiais, bet ir blogiais laikais prarado mažiau pinigų.

Kalbant apie pirmąsias investicijas, atsižvelkite į du ar tris ETF. Daugelio investicinių fondų minimali investavimo suma yra 1 000 USD ar daugiau, todėl jie dar negali būti pasirinkta. Apsvarstykite galimybę įsigyti vieną ar du iš šių ETF:

• „Vanguard“ bendra akcijų rinka (NYSE: VTI)
• „SPDR S&P 500“ (NYSE: SPY)
• „Vanguard“ dividendų įvertinimas (NYSE: VIG)
• „Vanguard Value“ (NYSE: VTV)
• „Vanguard“ augimas (NYSE: VUG)
• „Vanguard FTSE All-World ex-US“ (NYSE: VEU)
• „Invesco“ dinaminė didelės kapitalizacijos vertė (NYSE: PWV)
• SPDR „Dow Jones“ pramonės vidurkis (NYSE: DIA)
• SPDR S&P dividendai (NYSE: SDY)
• „Guggenheim S&P 500“ grynas augimas (NYSE: RPG)

Jei galite sau leisti du ar tris, pabandykite gerai išmaišyti. Pavyzdžiui, vienas didelis rinkos fondas (VTI, SPY), tarptautinis fondas (VEU) ir augimo (VUG, RPG) arba vertės (VTV, PWV) fondas, pagrįstas jūsų asmeninėmis nuostatomis.

Kaupiantis daugiau

Laikui bėgant, įprotis taupyti, tikiuosi, įsitvirtins. Be to, galite pastebėti, kad padidėja jūsų uždarbis ir galite sutaupyti daugiau. Kai sutaupysite daugiau ir pradinės investicijos išaugs, pastebėsite, kad turite vis daugiau investavimo galimybių.

Kadangi turite daugiau pinigų investuoti, investicinių fondų investavimo minimumai gali būti mažiau ribojantys ir galite turėti daugiau lėšų ir ETF. Taip pat galite pastebėti, kad galite sau leisti prisiimti daugiau rizikos (daugiau investuodami į augimo atsargas ar agresyvesnio augimo akcijas) arba nukreipti į tam tikras investicijas (investuoti į konkrečius sektorius ar geografines zonas). Jei taip nutiko, atsargiai nepersistenkite. Geriau turėti penkias puikias idėjas nei 15 vidutiniškų idėjų.

Kai kuriems skaitytojams gali būti įdomu, kada jie gali pradėti pirkti atskiras akcijas. Čia nėra griežtos ir greitos taisyklės, tačiau aš siūlyčiau, kad visos 5000 USD santaupos yra geras skaičius, kurį reikia naudoti kaip minimumą. Nėra nieko blogo, jei investuojate 1 000 USD į atskiras akcijas ar dvi, o likusią dalį kaupiate fonduose arba padidinate asignavimus atskiroms akcijoms, jei jums patogu.

Investicijos į atskiras akcijas yra būtent iš investavimo į fondus ar ETF. Norint investuoti į akcijas, reikia prisiimti daugiau atsakomybės už savo investicinius sprendimus, kuriems įgyvendinti reikia daug laiko ir tyrimų. Apdovanojimai gali būti didesni, tačiau neturint galimybės nuolat investuoti reikiamo laiko, protingiau pasirinkti ilgalaikius fondus ir ETF.

Kai padidėja jūsų uždarbis ir mėnesio pabaigoje lieka daugiau pinigų, pabandykite maksimaliai padidinti savo metines įmokas į savo 401 (k), IRA, SEP-IRA ar kitas jums prieinamas taupymo galimybes. Tai yra, prisidėkite neviršydami įstatymų leidžiamos metinės sumos.

Atminkite, kad vyriausybė suteikia jums mokestinę nuolaidą jūsų pensijų įmokoms ir daugelis darbdavių atitiks kai kurias ar visas jūsų įmokas. Tai yra „nemokami pinigai“, kurių kitaip negausite, todėl protinga iš jų kuo daugiau pasinaudoti.

Sutaupytos pensijos tokiose organizuotose sąskaitose kaip IRA yra tik vienas taupymo būdas, tačiau yra ir daugiau taupymo variantų. Vyriausybė turi specialias taisykles ir apribojimus, kiek galite sutaupyti kiekvienais metais neapmokestinamose sąskaitose. Taupymo lėšos, kurias galite įnešti į įprastas apmokestinamas tarpininkavimo sąskaitas, nėra ribotos. Nors dividendai gali būti apmokestinami ir jūs mokėsite mokesčius už kapitalo prieaugį, vis tiek taupote ir kaupiate turtus.

Greitas faktas

Klaidinga yra tai, kad taupyti apmokestinamose sąskaitose neverta, nes jūs turite mokėti IRS dalį uždirbto pelno.

Esmė

Svarbiausia bet kokio santaupų ar išėjimo į pensiją plano dalis yra tiesiog pradėti. Nėra nei vieno tinkamo pinigų taupymo būdo, nei vieno tinkamo investavimo būdo. Kelyje padarysi klaidų ir anksčiau ar vėliau pamatysi, kad kai kurių (jei ne visų) savo valdų vertė mažėja. Nors tai nėra pageidautina, tai yra normalu. Svarbu tai, kad nuolat taupote, mokotės ir žiūrite, kaip kurti turtus ateičiai. Jei susiformuosite įprotį taupyti pinigus kiekvieną mėnesį, skirkite laiko protingai išdėstyti pinigus ir kantriai leisite kaupti savo turtus, žengsite didžiulius žingsnius į priekį, kad jūsų finansinė ateitis būtų saugesnė.