401 (k) maksimizavimo strategijos

Jei esate tarp milijonų amerikiečių, kurie prisideda prie 401 (k) plano, gausite ketvirčio sąskaitos išrašą, kuris yra teigiamas mirtinos nuobodžios prozos, apvyniotos nesuprantamais eufemizmais, stebuklas. Blogiau, kai pirmą kartą prisiregistruojate ir kiekvienais metais po to jūsų prašoma priimti arba patvirtinti svarbų finansinį sprendimą remiantis tuo pačiu rinkiniu.

Leisk mums išversti. Galite pastebėti, kad tai padeda jums pasirinkti savo pradinį investavimą ir peržiūrėti juos, kai jūs turėtumėte. Norėdami padidinti savo 401 k reikšmę, turėsite suprasti siūlomų investicijų rūšis, kurios jums labiausiai tinka, ir tai, kaip valdyti sąskaitą toliau, be kitų strategijų.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• 401 (k) planuose paprastai siūloma įsigyti savitarpio pagalbos fondų, kurie svyruoja nuo konservatyvių iki agresyvių.
• Prieš renkantis investicijas, atsižvelkite į savo rizikos toleranciją, amžių ir sumą, kurios jums reikės išeiti į pensiją.
• Venkite rinktis didelius mokesčius turinčius fondus.
• Būtinai diversifikuokite savo investicijas, kad sumažintumėte riziką.
• Mažiausiai prisidėkite, kad darbdavys kuo geriau sutaptų.
• Sukūrę aplanką, stebėkite jo veikimą ir, jei reikia, subalansuokite.

Siūlomi fondai per 401 (k) s

Investiciniai fondai yra dažniausiai pasitaikantys investavimo variantai, siūlomi 401 (k) planuose, nors kai kurie taip pat pradeda siūlyti fondus, kuriais prekiaujama biržoje. Kaip ir aštrūs padažai, investiciniai fondai turi standartines įspėjamąsias etiketes, tačiau vietoj švelnaus, vidutinio ir degaus, diapazonas pereina nuo konservatyvaus iki agresyvaus, o tarp jų yra daugybė rūšių. Lėšos gali būti apibūdintos kaip subalansuotos, vertingos arba vidutinės. Visos pagrindinės finansų firmos vartoja panašias formuluotes.

Konservatorių fondas

Konservatyvus fondas vengia rizikos, prilipdamas prie aukštos kokybės obligacijų ir kitų saugių investicijų. Jūsų pinigai augs lėtai ir nuspėjamai, o jūs negalite prarasti įdėtų pinigų, jei nebus pasaulinės katastrofos.

Vertės fondas

Vertės fondas yra rizikos diapazono viduryje ir daugiausia investuoja į patikimas, stabilias įmones, kurių vertė yra nepakankama. Šios neįvertintos korporacijos paprastai moka dividendus, tačiau tikimasi, kad jos augs tik nedaug.

Subalansuotas fondas

Subalansuotas fondas gali įtraukti keletą rizikingesnių akcijų į vertybinių popierių ir saugių obligacijų derinį arba atvirkščiai. Terminas „vidutinis“ reiškia vidutinį rizikos laipsnį, susijusį su investiciniais vienetais.

Agresyvaus augimo fondas

Agresyvaus augimo fondas visada ieško kito „Apple“, bet gali rasti kitą „Enron“. Jūs galite greitai praturtėti ar greičiau praturtėti. Tiesą sakant, laikui bėgant fondas gali žaibiškai svyruoti tarp didelio pelno ir didelių nuostolių.

Specializuoti fondai

Tarp visų aukščiau paminėtų variantų yra begalė. Daugelis iš jų gali būti specializuoti fondai, investuojantys į kylančias rinkas, naujas technologijas, komunalines paslaugas ar vaistus.

Tikslinės datos fondas

Remdamiesi numatoma išėjimo į pensiją data, galite pasirinkti tikslinės datos fondą, kuris yra skirtas maksimaliai padidinti jūsų investicijas tuo metu. Tai nėra bloga idėja. Artėjant fondo numatytam terminui, investicijos juda link konservatyvaus investavimo spektro pabaigos. Tačiau saugokitės mokesčių už šias lėšas; kai kurie yra aukštesni nei vidutiniai.

Į ką reikia atsižvelgti prieš investuojant

Jums nereikia pasirinkti tik vieno fondo. Tiesą sakant, jūs turėtumėte paskirstyti savo pinigus aplink kelis fondus. Kaip paskirstysite pinigus arba, kaip sako ekspertai, nustatote turto paskirstymą, jūs nusprendžiate. Tačiau yra keletas dalykų, kuriuos turėtumėte apsvarstyti prieš investuodami.

Rizikos tolerancija

Pirmasis aspektas yra labai asmeniškas ir tai yra jūsų vadinamoji rizikos tolerancija. Tik jūs esate kvalifikuotas pasakyti, ar jums patinka ar nekenčiate minties paimti skrajutę, ar norite žaisti saugiai.

Investuotojo amžius

Kitas didelis yra jūsų amžius, konkrečiai, kiek metų esate nuo pensijos. Pagrindinė nykščio taisyklė yra ta, kad jaunesnis asmuo gali investuoti didesnę procentą į rizikingesnius akcijų fondus. Geriausiu atveju fondai galėtų atsipirkti dideli. Blogiausiu atveju yra laikas susigrąžinti nuostolius, nes pensija dar laukia.

Tas pats asmuo turėtų palaipsniui mažinti rizikingų fondų atsargas, artėjant pensijai pereiti į saugius prieglobius. Idealiu atveju senesnis investuotojas atidavė tuos didelius išankstinius pelnus saugioje vietoje, kartu pridėdamas pinigų ateičiai.

Reikalinga pensijos suma

Tradicinė taisyklė buvo ta, kad jūsų investuotų į akcijas procentas turėtų būti lygus 100 atėmus jūsų amžių. Neseniai šis skaičius buvo pakeistas į 110 ar net 120, nes vidutinė gyvenimo trukmė pailgėjo.

Apskritai, 120 minusas nuo jūsų amžiaus yra šiek tiek tikslesnis, atsižvelgiant į tai, kiek ilgiau žmonės gyvena šiomis dienomis, sako Markas Hebneris, „ Index Fund“ autorius : Aktyvių investuotojų dvylikos žingsnių atkūrimo programa, „Index Fund Advisors, Inc.“ įkūrėjas ir prezidentas., Irvine, Kalifornijoje.

Nepaisant to, Hebneris nerekomenduoja pasikliauti vien šia metodika. Jis siūlo pasitelkti rizikos galimybių tyrimą, kad būtų galima įvertinti tinkamą akcijų ir obligacijų santykį investuotojams.

Jei jums reikia papildomų paskatų, gali būti naudinga žinoti, kad ekspertai nustato 10% dabartinių pajamų, kaip taisyklę, kiek jūs turėtumėte skirti pensijai. Jie taip pat nurodo, kad norint pasiekti kelią reikia 15 proc., Jei mažiau įnešėte įmokų ar turite atsitraukti nuo nesėkmių, tokių kaip 2008 m. Nuosmukis.

Sprendimai dėl įvairinimo

Tikriausiai jau žinote, kad prasminga paskirstyti 401 (k) sąskaitos likutį įvairioms investavimo rūšims. Diversifikacija padeda kaupti grąžą iš įvairių investicijų - akcijų, obligacijų, prekių ir kitų -, kartu apsaugodama savo balansą nuo bet kurios turto klasės nuosmukio rizikos.

Rizikos sumažinimas yra ypač svarbus, kai manote, kad 50% praradus tam tikrą investiciją, reikia 100% grąžinti likusį turtą, kad jūsų sąskaita vėl taptų lygiaverte.

Jūsų sprendimai prasideda nuo turto paskirstymo metodo pasirinkimo, su kuriuo galite gyventi rinkose aukštyn ir žemyn, - sako Stuartas Armstrongas, Bostono finansų planuotojas kartu su „Centinel Financial Group“. Po to reikia kovoti su pagunda leisti laiką rinkoje, prekiauti per dažnai arba manyti, kad galite pralenkti rinkas. Periodiškai, galbūt kasmet, peržiūrėkite savo turto paskirstymą, tačiau stenkitės nedaryti mikrotvarkos.

Kai kurie ekspertai pataria pasakyti „ne“ bendrovės akcijoms, kurios per daug susiaurina jūsų 401 (k) portfelį ir padidina riziką, kad meškos akcijos gali sunaikinti didelę jūsų santaupų dalį. Dėl teisių perėmimo apribojimų taip pat gali būti neleidžiama išlaikyti akcijų, jei išeinate ar keičiate darbo vietą, todėl negalite kontroliuoti savo investicijų laiko.

Venkite rinktis didelius mokesčius turinčius fondus

401 (k) plano paleidimas kainuoja pinigus - tai nesąžiningas skirtukas, kuris paprastai gaunamas iš jūsų investicijų grąžos. Apsvarstykite šį Darbo departamento paskelbtą pavyzdį. Tarkime, kad jūs pradedate nuo 401 (k) 25 000 USD likučio, kuris per ateinančius 35 metus sukuria 7% vidutinę metinę grąžą. Jei sumokėsite 0, 5% metinių mokesčių ir išlaidų, jūsų sąskaita išaugs iki 227 000 USD. Tačiau padidinkite mokesčius ir išlaidas iki 1, 5% ir jūs turėsite tik 163 000 USD - faktiškai pervesdami papildomus 64 000 USD administratoriams ir investicinėms bendrovėms.

Jūs negalite išvengti visų mokesčių ir išlaidų, susijusių su jūsų 401 (k) planu. Juos lemia jūsų darbdavio sudarytas susitarimas su planą valdančia finansinių paslaugų įmone. Šis darbo departamentas paaiškina išsamią informaciją apie tipinius mokesčius ir rinkliavas .

Iš esmės, verslas valdyti 401 (k) sukuria du vekselių rinkinius: planuoti išlaidas, kurių jūs negalite išvengti, ir fondo mokesčius, kurie priklauso nuo jūsų pasirinktų investicijų. Pirmasis apmoka administracinį darbą, susijusį su pačio pensijų plano sudarymu, įskaitant įmokų ir dalyvių stebėjimą. Pastaroji apima viską nuo prekybos komisinių iki portfelio valdytojų atlyginimų mokėjimo, kad būtų galima patraukti svertus ir priimti sprendimus.

Tarp savo pasirinkimų venkite lėšų, kurios imasi didžiausius valdymo ir pardavimo mokesčius. Aktyviai valdomi fondai yra tie, kurie samdo analitikus vertybinių popierių tyrimams atlikti. Šis tyrimas yra brangus ir už jį reikia mokėti mokesčius “, - sako Jamesas B. Twiningas, CFP®, „ Financial Plan, Inc. “generalinis direktorius ir įkūrėjas Bellinghame, Vašingtone.

Paprastai indekso fondams taikomi mažiausi mokesčiai, nes jiems reikia mažai arba visai nereikia profesionalų valdymo. Šios lėšos automatiškai investuojamos į bendrovių, kurios sudaro akcijų indeksą, akcijas, tokias kaip „S&P 500“ indeksas ar „Russell 2000“ indeksas, ir keičiasi tik pasikeitus tiems indeksams. Jei pasirinksite gerai valdomus indekso fondus, turėtumėte mokėti ne daugiau kaip 0, 25% metinių mokesčių, sako Morningstar redaktorius Adamas Zoll. Palyginimui, gana taupus fondas, kurį valdo aktyviai, gali imti mokestį nuo 1% per metus.

Kiek turėčiau investuoti?

Jei esate daug metų nuo išėjimo į pensiją ir kovojate su „čia ir dabar“, galite pamanyti, kad 401 (k) planas tiesiog nėra prioritetas. Tačiau derinimas tarp darbdavio ir darbuotojo (jei įmonė jį siūlo) ir mokestinė lengvata daro jį nenugalimą.

Kai tik pradedate veiklą, pasiekiamas tikslas gali būti minimali įmoka pagal jūsų 401 (k) planą. Ši minimali suma turėtų būti ta suma, kuri jus atitiks visoms jūsų darbdavio rungtynėms. Norėdami visiškai sutaupyti mokesčių, turite sumokėti maksimalų metinį įnašą (žr. Žemiau).

55 milijonai

Amerikiečių, dalyvaujančių 401 (k) plane, skaičius, rodo Investicijų bendrovės institutas.

Šiomis dienomis įprasta, kad darbdaviai įmoka šiek tiek mažiau nei 50 centų už kiekvieną darbuotojo sumokėtą dolerį, iki 6% atlyginimo. Tai beveik 3% atlyginimo premija. Be to, jūs faktiškai sumažinate savo federalines apmokestinamas pajamas ta suma, kuria jūs prisidedate prie plano.

Artėjant pensijai, galbūt galėsite pradėti slėpti didesnę savo pajamų dalį. Aišku, laiko horizontas nėra toks tolimas, tačiau, atsižvelgiant į infliaciją ir atlyginimų augimą, dolerio suma tikriausiai yra daug didesnė nei ankstesniais metais. Ši strategija taip pat yra įtvirtinta federaliniame mokesčių kodekse. 2019 m. Mokesčių mokėtojai iki 50 metų gali sumokėti iki 19 000 USD ikimokestinių pajamų, o 50 metų ir vyresni žmonės gali papildomai sumokėti 6 000 USD.

Be to, artėjant pensijai, dabar yra tinkamas laikas pabandyti sumažinti ribinį mokesčio tarifą prisidedant prie jūsų įmonės 401 (k) plano. Kai išeisite į pensiją, jūsų mokesčių tarifas gali nukristi, todėl galėsite atsiimti šias lėšas mažesniu tarifu, sako Kirkas Chisholmas, Leksingtono, Masačusetso valstijos Inovatyvios patariamosios grupės turto vadovas.

Papildomi pranašumai mažesnes pajamas gaunantiems asmenims

Federalinė vyriausybė yra tokia karšta, kad reklamuoja santaupas pensijoms, kad siūlo dar vieną naudą žmonėms, turintiems mažesnes pajamas, ir tai dar ne viskas taip maža. Vadinamas „Saver“ mokesčių kreditu, jis gali padidinti jūsų grąžinamą sumą arba sumažinti mokėtiną mokestį kompensuodamas procentą (iki 50%) nuo pirmųjų 2 000 USD (4 000 USD, jei santuoka paduodama kartu), kurį jūs įtraukėte į savo 401 (k), IRA, ar panašų pensijų planą, kuriam palankesni mokesčiai. Šis įskaitymas papildo įprastas šių planų mokestines lengvatas. Procentų dydis priklauso nuo mokesčių mokėtojo pakoreguotų bendrųjų metų pajamų.

2019 m. Tinkamumas gauti šį kreditą svyruoja nuo:

• Nuo 19 250 iki 32 000 USD vienišiams arba susituokusiems asmenims, pateikiantiems dokumentus atskirai
• Namų ūkių vadovams - nuo 28 875 iki 48, 00 USD
• Nuo 38 850 iki 64 000 USD susituokusioms poroms, pateikiančioms kartu

Sudarius planą

Kai jūsų portfelis bus vietoje, stebėkite jo veikimą. Atminkite, kad įvairūs vertybinių popierių rinkos sektoriai ne visada juda greitai. Pvz., Jei jūsų portfelyje yra ir didelių, ir mažų kapitalų akcijų, labai tikėtina, kad mažos kapitalizacijos portfelio dalis augs greičiau nei didžiųjų ir mažųjų kapitalų. Jei taip atsitiks, gali būti laikas iš naujo subalansuoti savo portfelį, parduodant dalį savo mažų kapitalų akcijų ir reinvestuojant pajamas į didelių kapitalų akcijas.

Nors gali pasirodyti, kad parduoti geriausius savo portfelio turtus ir pakeisti juos turtu, kuris taip pat neveikia, gali būti nenuostabu, atminkite, kad jūsų tikslas yra išlaikyti pasirinktą turto paskirstymą. Kai viena jūsų portfelio dalis auga sparčiau nei kita, jūsų turto paskirstymas yra pasviręs į našiausią turtą. Jei niekas apie jūsų finansinius tikslus nepasikeitė, tinkama investavimo strategija yra balansavimas išlaikant norimą turto paskirstymą.

Ir nenuleiskite rankų. Skolinimasis 401 (k) turtu gali būti viliojantis, jei laikai sutrumpės. Tačiau tai veiksmingai panaikina mokestinę naudą, gaunamą investuojant į nustatytų išmokų planą, nes paskolą turėsite grąžinti po mokesčių sumokėjimo. Be to, jums gali būti nustatyti paskolos mokesčiai.

Nesipriešinkite pasirinkimui, sako Armstrongas. Poreikis skolintis iš savo 401 (k) paprastai yra ženklas, kad reikia geriau atlikti darbą planuojant pinigų rezervą, taupant ar sumažinant išlaidas ir sudarant biudžetą gyvenimo tikslams pasiekti.

Kai kurie teigia, kad susimokėjimas su palūkanomis yra geras būdas susikurti savo portfelį, tačiau kur kas geresnė strategija yra nestabdyti visų pirma jūsų ilgalaikio taupymo priemonės augimo.

Pasiimk su savimi 401 (k)

Dauguma žmonių per gyvenimą pakeis darbą daugiau nei pusšimtį kartų. Per daug iš jų kaskart išsikraustys iš savo 401 (k) planų. Tai bloga strategija. Kiekvieną kartą išgrynindami pinigus, jums nieko neliks, kai jums to prireiks - ypač turint omenyje, kad sumokėsite mokesčius už lėšas ir 10% išankstinio mokėjimo pašalpą, jei esate jaunesni nei 59½ metų. Net jei jūsų balansas per mažas, kad galėtumėte išlaikyti planą, galite pervesti šiuos pinigus į IRA ir leisti jam toliau augti.

Jei persikeliate į naują darbą, galbūt galėsite pervesti pinigus iš senojo 401 straipsnio k punkto į naujojo darbdavio planą, jei įmonė tai leidžia. Nesvarbu, kurį pasirinkote, būtinai atlikite tiesioginį pervedimą iš savo 401 (k) į IRA arba naujos įmonės 401 (k), kad išvengtumėte mokesčių baudų rizikos.

Esmė

Kuriant geresnį kelią į pensiją ar į finansinę nepriklausomybę, pradedama taupyti. Metodas „pirmiausia mokėk pats“ veikia geriausiai, ir tai yra viena priežasčių, kodėl jūsų darbdavio 401 (k) planas yra tokia gera vieta gryninti grynuosius pinigus, sako Charlotte Dougherty, CFP®, „Dougherty & Associates“ įkūrėja Sinsinačio mieste, Ohajo valstijoje.

Įsigilinę į nemirtingą finansų bendrovės literatūros prozą, galite tikrai domėtis daugybe investavimo būdų, kuriuos jums atveria 401 (k) planas. Bet kokiu atveju jums patiks, kai jūsų lizdo kiaušiniai auga nuo ketvirčio iki ketvirčio.