Studentų paskolų pakantumas: už ir prieš

Studentų paskolų netoleravimas yra būdas laikinai sustabdyti arba sumažinti studento paskolos mokėjimą, paprastai 12 mėnesių ar trumpesniam laikotarpiui, esant finansiniam stresui. Tolerancija nėra tokia pageidautina kaip atidėjimas, kai jums gali tekti nemokėti palūkanų, kurios kaupiasi atidėjimo laikotarpiu už tam tikras paskolų rūšis. Jei esate ištvermingi, jūs visada esate atsakingi už sukauptas palūkanas, kai pasibaigia tolerancijos laikotarpis.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Pakenčiamas tik laikinai (12 mėnesių). Tai nėra ilgalaikis sprendimas.
• Atidėjimas arba pagal pajamas grįstas grąžinimo (IDR) planas yra labiau tinkami nei pakantumas.
• Federalinių studentų paskolų pakantumas yra dviejų formų - bendrojo ir privalomojo.
• Kad išvengtumėte įsipareigojimų nevykdymo, turite toliau mokėti reikiamus mokėjimus už studentų paskolas, kol bus patvirtinta jūsų kantrybės paraiška.
• Norėdami sumažinti išlaidas, pabandykite sumokėti palūkanas, nes jos kaupiasi, kol netenkama paskolos.

Studentų paskolų pakantumas: apžvalga

Atsiradus studento paskolos įmokai, atidėjimo laikotarpiu ir toliau kaupiamos palūkanos už paskolą ir paprastai yra kapitalizuojamos (pridedamos prie mokėtinos paskolos sumos) atidėjimo laikotarpio pabaigoje, nebent jūs mokate palūkanas, kai jos kaupiasi.

„Perkins“ paskolos yra kapitalizacijos taisyklės išimtis. Su Perkins paskola jūsų palūkanos kaupiasi atidėjimo laikotarpiu, tačiau nėra kapitalizuojamos. Vietoj to, grąžinimo metu jis pridedamas prie palūkanų likučio (ne pagrindinės sumos), nebent jūs mokate kaip susikaupia. (Nors „Perkins“ paskolos nebebuvo siūlomos 2017 m., Daugelis žmonių grąžina tai, ką jie pasiskolino per šias paskolas.)

Federalinis studentų paskolų netoleravimas paprastai suteikiamas 12 mėnesių vienu metu ir gali būti pratęstas neribotam laikui tiesioginėms ir FFEL paskoloms. (FFEL studentų paskolų programa buvo nutraukta 2010 m. Ir pakeista tiesioginių paskolų programa, tačiau daugelis žmonių, kurie turėjo FFEL paskolas, vis tiek jas grąžina.) „Perkins“ paskolos yra sukauptos trejų metų laikotarpiui. Kai kurių tipų federalinių studentų paskolų sąlygos ir sumos yra įpareigotos įstatymais. Kitais atvejais paskolos administratorius turi savo nuožiūra.

Paprastai privačios studentų paskolos yra suteikiamos 12 mėnesių, tačiau skolintojai retai siūlo jas atnaujinti. Privatumo paskolos sąlygos ir sumos priklauso nuo skolintojo.

Jei netenkinate savo studentų paskolų, jūs neturite teisės į jokias šiame straipsnyje aptartas teisių gynimo priemones.

Bendras federalinis studentų paskolų pakantumas

Jei kyla sunkumų atliekant mokėjimus už jūsų tiesiogines, FFEL ar „Perkins“ paskolas, tačiau negalite atidėti, galite paprašyti savo studentų paskolų administratoriaus, kad jie neviršytų 12 mėnesių.

Jei jūsų finansinės problemos tęsiasi, galite paprašyti naujo bendrojo atleidimo iki 12 mėnesių. Kaip minėta aukščiau, "Perkins" paskolos suteikia bendrą paskolos neviršijantį trejų metų trukmės, tuo tarpu "Direct" ir " Paskolas FFEL neriboja skaičius, kiek kartų gali būti patvirtintas jūsų prašymas dėl bendro elgesio. Tačiau jūsų paskolos administratorius gali individualiai nustatyti maksimalų tiesioginių ir FFEL paskolų laikotarpį.

Bendras kankinimas priklauso nuo paskolos tarnautojo nuolaidų ir paprastai suteikiamas dėl nenumatytų medicinos išlaidų, nedarbo ar beveik kokių nors finansinių sunkumų, kurie neleidžia jums mokėti paskolos. Galite paprašyti bendro ištvermės, užpildydami internetinę formą arba paskambinę paskolas aptarnaujančiam asmeniui ir paprašę, kad būtų ištverimas telefonu.

Privalomas federalinis studentų paskolų pakantumas

Priešingai nei bendras kankinimas, kurį nusprendžia jūsų paskolos administratorius, jums turi būti suteiktas privalomas toleravimas, jei jūs tam pateiksite kvalifikaciją ir paprašysite. Kiekvienas privalomo toleravimo tipas turi savo formą ir reikiamus dokumentus. Sąlygos, pagal kurias galite būti kvalifikuotos (atsisiųskite „pdfs“):

• Dalyvavimas medicinos ar stomatologijos stažuotėje ar rezidentūroje (tik tiesioginės ir FFEL paskolos)
• Bendros studentų paskolų sumos, sudarančios 20% ar daugiau jūsų mėnesinių bendrųjų pajamų (tiesioginės, FFEL ir Perkins paskolos)
• AmeriCorps paslauga (tik tiesioginės ir FFEL paskolos)
• Mokytojo paskolos atleidimo kvalifikacija (tik tiesioginės ir FFEL paskolos)
• Dalinio studentų paskolų grąžinimo pagal JAV Gynybos departamento studentų paskolų grąžinimo programą kvalifikacija (tik tiesioginės ir FFEL paskolos)
• Aktyvuota tarnyba Nacionalinėje gvardijoje, kai joje nenumatytas karinis atidėjimas (tik tiesioginės ir FFEL paskolos)

Privatus studentų paskolų pakantumas

Tolerancijos galimybės, susijusios su privačiomis studentų paskolomis, priklausys nuo skolintojų, tačiau paprastai yra ne tokios lanksčios, kaip tos, kurias galima įsigyti federalinėms paskoloms.

Daugelis privačių skolintojų pratęsia tolerancijos variantą, kol jūs lankotės mokykloje ar dalyvaujate stažuotėje ar medicinos rezidentūroje. Kai kurie leidžia mokytis tik palūkanomis, o mokytis mokykloje. Pakenkimas mokykloje paprastai turi tam tikrą laiką, kuris gali sukelti problemų, jei baigiate daugiau nei ketverius metus. Daugelis taip pat siūlo šešių mėnesių lengvatinį laikotarpį po baigimo.

Kai kurie privatūs skolintojai moka už toleranciją, jei esate bedarbis arba jums sunku sumokėti mokymus baigus studijas. Paprastai jie suteikiami dviem mėnesiams iš viso ne ilgiau kaip 12 mėnesių. Gali būti imamas papildomas mokestis už kiekvieną mėnesį, kuriame esate kantrūs.

Už aktyvią tarnybą karo tarnyboje arba jei jus užklupo stichinė nelaimė, dažnai suteikiami kiti kankinimo būdai. Dėl visų privačių paskolų palūkanos kaupiamos per ištvermę ir yra kapitalizuojamos, nebent jūs mokate už jas kaupdamas.

Studentų paskolų netoleravimo privalumai ir trūkumai

Kaip ir dauguma kitų finansinių priemonių, studentų paskolų netoleravimas turi ir privalumų, ir trūkumų. Jei jūsų pasirinkimas yra, pavyzdžiui, atlyginimas už atlyginimą ar pajamų mokesčio grąžinimo praradimas ar kantrybė, pastarosios yra geresnis pasirinkimas tiek finansiniu, tiek kredito požiūriu.

Verta paminėti, kad sukauptos palūkanos atidėjimo metu greičiausiai bus pigesnės nei palūkanų norma, kurią mokėtumėte imdami mokėjimo dieną ar asmeninę paskolą. Tačiau tai, kad sukauptos palūkanos yra kapitalizuotos, reiškia, kad per visą paskolos laikotarpį mokėsite daugiau nei mokėtumėte, jei sugebėtumėte išvengti pakantumo.

Argumentai už

• Geriau nei garningas ar nutylėjimas

• Mažesnės palūkanos nei atlyginimo diena ar asmeninė paskola

• Atleidžia jums sumokėti kritines išlaidas

• Neturi įtakos jūsų kredito balams

Minusai

• Ne ilgalaikis sprendimas

• Sukauptų palūkanų kapitalizavimas yra brangus

• Pakartotinis atnaujinimas gali lemti paskolos neįvykdymą

• Dėl pavėluotų / trūkstamų mokėjimų kenkia jūsų kredito balas

Tolerancija suteikia laikiną kvėpavimo kambarį, kad galėtumėte sumokėti svarbias išlaidas, tokias kaip būstas ir komunalinės paslaugos, tačiau tai gali būti labai brangu, jei bandysite tai naudoti kaip ilgalaikį sprendimą nuolat atnaujindami savo statusą. Galiausiai tai gali sukelti paskolos neįvykdymą arba, dar blogiau, visas blogo kredito formas kartu su praleistais ar pavėluotais mokėjimais.

Nors jūsų kreditų ataskaitose yra nurodytas kantrumas, jis netaps mažesnis kredito balas, nebent vėluosite ar praleidote mokėjimus. Kad išvengtumėte komplikacijų ir nereikalingų išlaidų per toleranciją ir po jos, mokėkite toliau, kol jūsų prašymas yra nagrinėjamas, išeikite iš tolerancijos, kai tik būsite finansiškai stabilūs, ir, jei įmanoma, atlikite palūkanas, kai jos kaupiasi.

Alternatyvos pakantumui

Prieš kreipdamiesi dėl tolerancijos ir atsižvelgdami į turimą (-as) paskolos (-ų) rūšį, turėtumėte apsvarstyti dvi alternatyvas: atidėjimo ir pajamų pagrįsto grąžinimo (IDR) planus.

Atidėjimas, kaip ir tolerancija, leidžia laikinai sustabdyti mokėjimus - paprastai iki trejų metų. Jei turite teisę atidėti ir turi subsidijuojamas federalines paskolas, atidėjimo metu sukauptas palūkanas sumokės vyriausybė. Viską, ką būsite skolingi atidėjus mokėjimą, bus pradinė paskolos suma.

Nesubsidijuojamas federalinės paskolos atidėjimas ir privačios paskolos atidėjimas yra traktuojamas taip pat, kaip ir netoleravimas, ty sukaupiamos palūkanos ir yra kapitalizuojamas atidėjimo laikotarpio pabaigoje.

IDR planai dėl federalinių studentų paskolų yra keturių formų: Peržiūrėtas darbo užmokesčio uždirbant grąžinimo planas (REPAYE); Mokėkite, kai uždirbate grąžinimo planą (PAYE); Pajamų grąžinimo planas (IBR); ir neapibrėžtų pajamų grąžinimo planą (ICR).

Mokėjimai paprastai yra jūsų nuožiūra nustatytų pajamų procentas ir gali būti maži, kaip 0 USD per mėnesį. Vienas trūkumas yra tas, kad paprastai grąžinimas užtrunka ilgiau, todėl jūs mokėsite daugiau palūkanų už paskolos galiojimo laiką. Galimas pranašumas yra tas, kad jei pasibaigus grąžinimo laikotarpiui (nuo 20 iki 25 metų) jūsų paskola nebus visiškai grąžinta, visas likutis bus atleistas. Čia galite sužinoti daugiau ir pasirašyti pagal pajamas pagrįstą grąžinimo planą.

Esmė

Studentų paskolų nepakantumas beveik visada yra paskutinė priemonė, o ne pirmoji galimybė. Naudokite jį, jei jums reikia laikinos pagalbos ir negalite atidėti. Jei susidursite su ilgalaikėmis problemomis, apsvarstykite įplaukų grąžinimo (IDR) planą. Jei įmanoma, mokėkite palūkanas, nes jos kaupiasi, kad išvengtumėte palūkanų mokėjimo už palūkanas, kai atnaujinate grąžinimą. Galiausiai, kai pirmą kartą pradėsite patirti finansinių problemų, pasitarkite su paskolos agentu ir išnagrinėkite visas grąžinimo galimybes.