Terminas ir universalusis gyvybės draudimas: koks skirtumas?

Nors gyvybės draudimas yra įvairių formų, dvi įprastos rūšys yra terminuotasis gyvybės draudimas ir universalus gyvybės draudimas. Pagrindiniai skirtumai tarp jų yra kadencijos trukmė, grynosios vertės kaupimas ir kaina.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Terminuotas gyvybės draudimas suteikia draudimą konkrečiam laikotarpiui, už fiksuotą įmoką ir be piniginės vertės kaupimo.
• Visuotinis gyvybė yra nuolatinio gyvybės draudimo forma, turinti grynosios vertės sąskaitą, į kurią investuojamos įmokos, viršijančios draudimo kainą.
• Priemokos už terminuotą gyvenimą yra palyginti žemos, palyginti su visuotiniu gyvenimu.

Terminuotas gyvybės draudimas

Terminuotas gyvybės draudimas yra pats svarbiausias draudimo polisas. Tai gyvybės draudimo polisas, suteikiantis draudimą konkrečiam laikotarpiui ir paprastai už fiksuotą įmoką. Kai kurios strategijos numato išardymą ir papildomą draudimą dėl atsitiktinės mirties. Jei jūs ar jūsų naudos gavėjai per draudimo sutarties galiojimo laiką nepareikš pretenzijų, ji nustoja galioti. Pasibaigus galiojimo laikui, kai kurie draudikai leidžia tęsti polisą didesne norma arba pakeisti termino polisą į nuolatinę. Paprastai terminuotą gyvybės draudimą galima įsigyti pigiau ankstesniais gyvenimo metais, kai mirties rizika yra palyginti maža. Kainos kyla atsižvelgiant į didėjančią riziką ir vyresnį amžių.

Visuotinis gyvybės draudimas

Universalus gyvybės draudimas patenka į platesnę draudimų kategoriją, kuri kartais vadinama piniginės vertės ar nuolatiniu draudimu. Šios draudimo rūšys sujungia išmokas mirties atveju su santaupų komponentu arba grynųjų pinigų verte, kuri yra reinvestuojama ir atidedama mokesčiams. Taupymo dalis kaupiama per visą šios politikos galiojimo laiką ir dažnai gali būti išmokama ateityje. Kadangi ši politika yra nuolatinė, išankstinis sutarties nutraukimas draudėjui paprastai užtraukia baudą. Ankstesniais jūsų gyvenimo etapais didelė šios draudimo įmokos dalis yra mokama taupymo komponentui. Vėlesniais gyvenimo etapais, kai draudimo išlaidos yra didesnės, mažiau įmokų skiriama grynųjų pinigų daliai, o daugiau - draudimo pirkimui.

Pvz., Jei 20-metis asmuo perka terminuotą draudimą, jo įmoka gali būti 20 USD per mėnesį. Taikydamas universalią polisą, tas pats dvidešimtmetis gali mokėti 100 USD per mėnesį įmoką, 20 USD - mirties draudimui, o likusius 80 USD - santaupoms. Asmeniui sulaukus 45 metų, terminuotasis draudimas gali kainuoti 50 USD per mėnesį, o universalus gyvenimas vis tiek kainuotų 100 USD per mėnesį, nors mažesnė tos sumos dalis būtų santaupos.

Ypatingos aplinkybės

Pasak daugumos nešališkų ekspertų, terminuotas gyvenimas yra tinkamesnis vidutiniam asmeniui, norinčiam apsidrausti nuo nenumatytų įvykių. Tačiau tai nereiškia, kad gyvenimas visiems yra geresnis. Pavyzdžiui, asmenims, ieškantiems mokesčių lengvatų, susijusių su piniginės vertės planais, netaikomos draudžiamosios išlaidos, susijusios su šiais planais. Be to, asmenys, kurie vėliau pradeda šeimas ir kuriems reikalingas draudimas norint apsaugoti savo artimuosius, gali nuspręsti, kad piniginės vertės draudimas yra tinkamesnis už terminuotą gyvenimą.