Kodėl kreditinių kortelių nusikalstamumas didėja, kai mažėja palūkanų normos?

Kai federalinis rezervas padidina arba sumažina palūkanų normas, vartotojams visada kyla tas pats klausimas: kaip palūkanų normos sumažinimas ar padidinimas paveiks mane finansiškai?

Mažėjančios normos gali būti vertinamos kaip teigiamos tiems, kurie turi kreditinę kortelę ar kitą skolą su didelėmis palūkanomis. Vis dėlto, kokią įtaką tam tikro lygio sumažėjimas, pavyzdžiui, Fed paskelbtas paskutinis 25 bazinių punktų kritimas, iš tikrųjų turi kreditinių kortelių vartotojai ir jų galimybės grąžinti likutį? Ir kodėl kreditinių kortelių normos toliau kilo, net kai sumažėjo kitos su vartotojų skolinimu susijusios palūkanų normos?

Tai yra svarbūs klausimai, atsižvelgiant į dabartinį kredito kortelių delspinigių tempą. Atidžiau pažvelgę ​​į skaičius, galite padėti įvertinti vėlavimus ir procentus.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kreditinių kortelių delspinigiai pasiekė aukščiausią tašką nuo 2013 m., Iš dalies dėl jaunesnių vartotojų antplūdžio.
• Vidutinė kreditinės kortelės palūkanų norma yra aukščiausia, kokia ji buvo nuo 1999 m.
• Ne kiekviena kreditinių kortelių įmonė koreguoja palūkanų normas, kad galėtų sekti federalinių fondų normą, todėl pastaruoju metu FED sumažinta palūkanų norma negali sumažinti jūsų kredito kortelės palūkanų normos.

Kreditinių kortelių nusikalstamumas ir toliau auga

Pasibaigus didžiosios 2008 m. Recesijos laikotarpiui, kreditinių kortelių vėlavimai pasiekė aukščiausią tašką 2009 m. Antrąjį ketvirtį. Atidėtų mokesčių lygis pasiekė 6, 77%, o vėliau per antrąjį 2015 m. Ketvirtį pamažu nukrito iki 2, 12%. Nuo tada vis dėlto kreditinių kortelių delspinigiai lėtai, bet užtikrintai augo.

Nors kredito kortelių vėlavimai didėja, likučiai mažėja - per pirmąjį 2019 m. Ketvirtį sumažėjo nuo 870 milijardų dolerių iki 848 milijardų dolerių.

Pirmojo 2019 m. Ketvirčio duomenimis, visuose komerciniuose bankuose išduodamų kreditinių kortelių delspinigiai buvo pasiekę 2, 59%, praneša Sent Luiso federalinis rezervų bankas. Tai rodo aukštą tašką, kurio nepastebėta nuo 2013 m. Antrojo ketvirčio. Niujorko federalinis rezervų bankas stumia skaičius dar aukščiau, apskaičiuodamas, kad 5, 04% kredito kortelių likučių JAV vėlavo mažiausiai 90 dienų iki 2019 m. Kovo 31 d. Aukščiausias nusikalstamumo lygis buvo 18–29 metų amžiaus kortelių turėtojų ir siekė 8, 05 proc.

Anot Niujorko Fed, delspinigių padidėjimas bent iš dalies gali būti suklaidintas dėl jaunesnio kreditinių kortelių vartotojų antplūdžio, atėjusio į rinką. Niujorko Fed vyresnysis viceprezidentas Andrew Haughwoutas pripažino, kad kreditinių kortelių vėlavimai viršija istoriškai žemą lygį, tačiau teigė, kad jie vis dar yra mažesni nei priešfinansinės krizės lygis.

Kreditinių kortelių įkainiai taip pat auga

Padidėjęs kredito kortelių vėlavimas lygiagrečiai padidina kredito kortelių palūkanų normas per pastaruosius kelerius metus. Remiantis Sent Luiso Fed, vidutinė kredito kortelių metinė procentinė norma (APR) 2014 m. Rugpjūčio mėn. Buvo mažiausia - 11, 82%. Nuo 2019 m. Gegužės mėn., Praėjus beveik penkeriems metams, vidutinė visų komercinių bankų kredito kortelių norma buvo 15, 13. %. Tai lygis, kuris nebuvo matomas nuo 1999 m. Lapkričio mėn.

Gali būti, kad kylančios normos gali būti veiksnys, lemiantis aukštesnį delikto normą. Jei paskolos gavėjas moka tik minimalią įmoką kiekvieną mėnesį arba moka tik keletą dolerių daugiau, didesnis APR gali apsunkinti pagrindinės sumos padarymą. Jei stengiatės neatsilikti nuo kitų finansinių įsipareigojimų - hipotekos įmokos, medicininių išlaidų arba, jaunesnių paskolų gavėjų atveju, studijų už mokslą - mokėjimasis kreditine kortele gali būti nustumtas į galinį degiklį.

Kreditinės kortelės, skirtos žmonėms, turintiems blogą kredito mokestį, yra didžiausios, vidutiniškai 25, 33%.

Taigi kodėl kreditinių kortelių palūkanų normos toliau kilo, net kai kitos normos nukrito? Pvz., Hipotekos palūkanų normos išliko ties žemiausiomis žemiausiomis ribomis, nepaisant daugelio palūkanų normų padidinimų, kuriuos Fed pradėjo 2015 m. Paprasčiausias atsakymas gali būti, kad kredito kortelių kompanijos neprivalo laikytis Fed palūkanų normos politikos. Nors kai kurie gali koreguoti įkainius, kad stebėtų federalinių fondų kursų pokyčius, ne kiekviena kredito kortelių įmonė tai daro.

Kreditinių kortelių palūkanų normos nustatomos pagal pagrindinę palūkanų normą, kuri yra žemiausia norma, kuria bankai skolina kvalifikuotiems skolininkams, o pagrindinę normą įtakoja federalinių fondų norma.

Ar kreditinių kortelių delspinigiai ir toliau kaupsis?

Kai vartotojai leidžia kreditinėms kortelėms vienodą normą, kreditinių kortelių kompanijos nėra labai skatinamos mažinti palūkanų normas. Taigi net kai Fed nusprendžia sumažinti tarifus, vartotojai gali pamatyti labai mažai apčiuopiamos naudos, susijusios su jų kortelės MN.

„TransUnion“ ataskaitoje teigiama, kad kreditinių kortelių įmonės iki 2019 m. Ir toliau plės kredito kortelių galimybes subprizminiams paskolų gavėjams, o tai galėtų padidinti didesnių delspinigių tikimybę. Subprime skolininkai paprastai turi rizikingesnį kredito profilį, o tai, nepaisant bet kokio palūkanų normos sumažėjimo, galėtų padaryti didesnę galimybę atskaityti delspinigius.

Ką galite padaryti, kad išvengtumėte delikto

Šis paskutinis normos sumažėjimas gali paskatinti kreditinių kortelių įmones šiek tiek sumažinti kredito kortelių įkainius, tačiau tai nėra garantuojama. Tuo tarpu kredito kortelių vartotojai gali padaryti kai kuriuos dalykus, kad tvarkytų savo likučius ir sumažintų nusikalstamumo tikimybę.

Pervedus likučius į kortelę su 0% dydžio balandžio mėnesiu, galima sumažinti sumokėtų palūkanų sumą. Tai taip pat gali leisti kortelių turėtojams greičiau sumokėti likučius, kai didesnė jų mėnesio įmoka atitenka pagrindinei sumai. Peržiūrėję savo biudžetą ir laikydamiesi skolos grąžinimo strategijos, tokios kaip skolų sniego gniūžtės metodas, taip pat galite padėti išlikti kreditinės kortelės įsiskolinimams, nepaisant to, kokios palūkanų normos yra.