IRA įkūrimo privalumai jūsų vaikui

Jaunimas dažnai atidaro individualias pensijų sąskaitas, kai pradeda mokėti atlyginimus nuo pirmojo darbo. Bet iš tikrųjų IRA daro puikias taupymo priemones dar jaunesnio amžiaus žmonėms. Dėl savo švelnių metų ir dešimtmečių, kuriuos jie praleido, vaikai yra pasirengę išnaudoti laiką ir jėgas, kad galėtų sudaryti šio mokesčio lengvatų taupymo priemonių tipą.

Jūsų vaikas, nepriklausomai nuo amžiaus, gali mokėti įmokas į IRA, jei jis ar ji uždirba pajamų, kurias IRS apibrėžia kaip „visas apmokestinamąsias pajamas ir darbo užmokestį, kurį gaunate dirbdami… tam, kuris moka jums ar jūsų valdomoje įmonėje“.

Čia apžvelgsime dviejų rūšių IRA vaikams, naudos, kurią teikia šios mokesčių lengvatomis pasižyminčios investicinės priemonės, naudą ir tai, kaip atidaryti IRA vaikams ir prisidėti prie jų.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• IRA gali padėti jūsų vaikui (ar anūkui) sutaupyti išėjus į pensiją, pirmuosius namus ar švietimo išlaidas.
• Nors yra ir tradicinė, ir Roth IRA, dažnai pasirenkama Roth veislė, nes ji palanki tiems, kurie vėliau pateks į didesnę mokesčių grupę.
• Bet kuris vaikas, nepriklausomai nuo amžiaus, gali prisidėti prie IRA, jei turi pajamų; kiti taip pat gali prisidėti, jei jie neviršija vaiko uždirbamų pajamų dydžio.
• Tėvo ar kito suaugusiojo vaiko globos įstaiga turi būti nustatyta kaip globos sąskaita.

IRA tipai vaikams

Vaikams tinka dvi skirtingos IRA rūšys: tradicinė ir Roth. Pagrindinis skirtumas tarp tradicinių ir Roth IRA yra tada, kai jūs mokate mokesčius už pinigus, kuriuos prisidedate prie plano. Naudodamiesi tradicine IRA, jūs mokate mokesčius, kai atsiimate pinigus pensijos metu (pagal tuomet taikytą mokesčių tarifą). Tradicinėje IRA visos lėšos, tiek jūsų įmokos, tiek visos sukauptos pajamos, yra laikomos prieš apmokestinimą. Su Roth IRA jūs sumokate mokesčius, kai įvedate pinigus į sąskaitą, todėl lėšos - įmokos ir jų pajamos - yra laikomos pinigais po mokesčių.

Pinigai auga neapmokestinami, kol jie yra tradicinėje arba Roth IRA. Bet Rotho nauda yra ta, kad kai vaikas nuims pinigus po daugelio dešimtmečių, jam nereikės mokėti pajamų mokesčio. Be to, nėra reikalaujamo minimalaus pinigų paskirstymo (RMD). Žinoma, šios taisyklės gali pasikeisti per ateinančius 40 metų, tačiau dabar jos yra.

Net jei teigiate, kad jūsų vaikas yra išlaikytinis, gali būti reikalaujama, kad jis pateiktų savo paties pajamų mokesčio deklaraciją, jei jo bendrosios pajamos viršytų tam tikrą IRS nustatytą sumą (12 350 USD už 2019 mokestinius metus). Jei jūsų vaikas uždirba mažiau nei ši suma, greičiausiai jis pateks į 0% pajamų mokesčio grupę ir jai greičiausiai nebus naudinga išankstinė mokesčių išskaita, susijusi su tradicinėmis IRA.

Roth IRA privalumai vaikams

Kadangi daugelis vaikų neuždirba pakankamai pinigų, kad galėtų gauti išankstinį mokesčių išskaičiavimą, susijusį su tradicinėmis IRA, daugeliu atvejų prasminga sutelkti dėmesį į Roth IRA. Apskritai, Roth IRA yra pasirinkta IRA nepilnamečiams, kurie dabar turi ribotas pajamas, nes tai rekomenduojama tiems, kurie ateityje gali būti didesnėje mokesčių grupėje.

„Jei vaikas išlaiko [Roth] iki 59 ½ metų (pagal šiandienos taisykles), bet koks pašalinimas bus neapmokestinamas. Išeidamas į pensiją, jis ar ji greičiausiai atsidurs kur kas aukštesnėje padėtyje, taigi iš tikrųjų išlaikytų daugiau savo pinigų “, - sako Allanas Katzas, Stateno salos (Niujorkas), UAB„ Comprehensive Wealth Management Group “, prezidentas. Net jei vaikas norėtų lėšas panaudoti anksčiau, sąskaita bus naudinga: „Roth IRA“ yra pritaikyta žmonėms, kurių mokesčių klasė gali būti didesnė, kai jiems reikia išimti pinigus, o ne tada, kai jie jūs jį įtraukiate.

Kaip atidaryti IRA vaikui

Nors galite pamatyti tarpininkų trimituojančius „A Roth IRA for Kids“ (kaip tai daro „Fidelity Investments“) ar panašius dalykus, vaiko IRA veikloje nėra nieko ypatingo, bent jau kiek tai susiję su IRS. Pradinė investuojama suma gali būti mažesnė nei įprasta maklerio suma. Priešingu atveju, pagrindinis skirtumas tarp šių IRA ir įprastų yra tas, kad jie yra laisvės atėmimo arba globėjų sąskaitos.

Pagal įstatymą, bankai, brokeriai ir investicinės bendrovės reikalauja saugojimo arba globėjų sąskaitų, jei jūsų vaikas yra nepilnametis (daugelyje valstijų jaunesnis nei 18 metų; kitose - iki 19 ir 21 metų). Kai esate vaikas (pilnametis), kontroliuojate IRA turtą, priimdamas visus sprendimus dėl investavimo, kol jūsų vaikas sulauks pilnametystės, tada jis bus perduotas jam.

IRA atidaromas jūsų vaiko vardu, o atidarę sąskaitą turėsite nurodyti jo socialinio draudimo numerį.

Atminkite, kad ne visos finansų įstaigos vykdo saugojimo IRA. Firmos, kurios šiuo metu atidaro sąskaitas nepilnamečiams, yra:

• Charlesas Schwabas
• E * Prekyba
• Merrill Edge
• ištikimybė
• TD „Ameritrade“
• Vanguardas

„Investopedia“ sudarė geriausių IRA brokerių sąrašą, kuriame galite palyginti geriausius brokerius.

Kaip finansuoti vaiko IRA

Bet kokio amžiaus vaikai gali prisidėti prie IRA, jei jie uždirba pajamas iš darbo, nesvarbu, ar tai būtų darbdavys (pvz., Popierinis maršrutas ar gelbėjimo tarnyba), ar iš savo nedidelio verslo. 2019 m. Maksimali jūsų vaiko indėlis į IRA (tradicinę ar Rotho) gali būti mažesnė nei 6000 USD arba jo ar jos metų pajamos. Pvz., Jei jūsų sūnus šiais metais uždirba 3000 USD, jis galėtų įmokėti iki 3000 USD į IRA; jei jūsų dukra uždirba 10 000 USD, ji galėtų įnešti tik 6 000 USD, tai yra didžiausias įnašas. Jei jūsų vaikas neturi uždarbio, jis iš viso negali mokėti įmokų.

Svarbu atsiminti, kad jūsų vaikas turi uždirbti pajamų tais metais, už kuriuos mokamos įmokos. Iš pašalpos gauti pinigai ar investicinės pajamos nelaikomos uždirbtomis pajamomis, todėl negali būti naudojamos įmokoms.

Idealiu atveju jūsų vaikas gaus W-2 arba 1099 formą už atliktą darbą. Bet, žinoma, paprastai to neatsitiks su verslininkystės pastangomis, tokiomis kaip vaikų auklėjimas, kiemo darbai, šunų vaikščiojimas ir kiti įprasti nepilnamečių darbai. Taigi gera mintis yra kvitus ar įrašus laikyti. Tai turėtų apimti:

• Darbo rūšis
• Kai darbas buvo atliktas
• Kam buvo atliktas darbas
• Kiek jūsų vaikui buvo sumokėta

Šie pinigai negali būti pašalpa (net jei vaikas už tai rūpi) arba piniginė dovana, teikiama tiesiogiai vaikui. Vis dėlto, nors pašalpos nėra leidžiamos, jūs galite mokėti savo vaikui už darbą, atliktą aplink namą, jei tai teisėta ir jei mokama pagal rinkos kainą (pvz., Negalite sumokėti 1000 USD už naktį už auklėjimą) ). Tai padeda, jei vaikas daro panašų darbą pašaliniams asmenims; Pavyzdžiui, ne tik pjauna šeimos veją, bet ir, pavyzdžiui, kaimynystėje. Arba, jei turite savo verslą, galite leisti savo vaikui dirbti pagal amžių tinkamas užduotis už pagrįstą atlyginimą.

Ar kiti gali prisidėti prie vaiko IRA?

Tiesioginis įnašas į vaiko Roth IRA gali būti jūsų ar kažkieno dovana. Ir tai tikrai yra dovanos, kurias nuolat dovanojama: Kadangi IRA gali būti investuojama į beveik bet kokį turtą, tikėtina, kad jos veiks daug geriau nei sena gera taupymo obligacija ar banko sąskaita.

Daugelis tėvų pasirenka „suderinti“ savo vaiko pajamas ir patys moka IRA. Pvz., Jei jūsų dukra uždirba 3000 USD vasaros darbe, galite leisti jai išleisti pinigus taip, kaip ji nori, ir sumokėti 3000 USD IRA įnašą savo lėšomis. Taip pat galite pasiūlyti prisidėti tam tikru procentu nuo to, kiek uždirba jūsų vaikas, pavyzdžiui, 50% (jūsų vaikas uždirba 3000 USD, o jūs įmokate 1500 USD).

Nepamirškite atsižvelgti į IRS dovanų mokesčio taisykles. Įmokos, kurias jūsų vaikas moka Roth IRA, bus įskaičiuotos į neapmokestinamų dovanų, kurias galite padaryti vienam asmeniui, limitą, kuris yra 15 000 USD 2019 metams.

Kad ir kokį sprendimą pasirinktumėte, IRS nerūpi, kas moka įmoką, jei ji neviršija jūsų vaiko uždirbtų pajamų per metus. Jei Joe Jr. uždirbo 2000 USD iš savo limonado stendo vieną vasarą, 2000 USD yra viskas, ką jūs galite arba jis gali investuoti į IRA. Kadangi įmoka mokama už jūsų vaiko IRA, jūsų vaikas, o ne jūs, gauna bet kokią mokesčių išskaitymą.

IRA pranašumai vaikams

Kartu su akivaizdžiais motyvais - lizdo kiaušinių statymu - IRA siūlo ir kitokią naudą vaikams - tiek dabar, tiek ateityje.

Finansinis raštingumas

Atidarydami IRA savo vaikui, suteiksite jam ne tik galimybę taupyti pensijai, bet ir vertingų finansinių pamokų. Net maža IRA gali pateikti įvadą apie investavimą ir platformą, mokančią savo vaikus apie pinigus ir santykį tarp uždirbimo, taupymo ir išlaidų.

„Kiekvieną kartą, kai jūs dirbate vienas su kitu su savo vaiku, kad išmokytumėte jo apie pinigus, investavimą ir taupymą, laikas yra gerai praleistas. Kompozicija veikia geriausiai, jei ji turi daugiausiai laiko savo magijai išspręsti. Jei sugebėsite pradėti savo vaiką anksti, tai suteiks jiems progą pradėti finansinę ateitį “, - sako Kirkas Chisholmas, novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačusetsas.

Pavyzdžiui, vienas 1000 USD IRA įnašas, įgytas sulaukus 10 metų, per 50 metų gali išaugti iki 11 467 USD, darant prielaidą, kad konservatyvus vidutinis metinis augimo procentas yra 5%. Kiekvieną mėnesį įmokėkite 50 USD, o sąskaita gali išaugti iki 137 076 USD (su pradiniu įnašu 1 000 USD ir tuo pačiu hipotetiniu 5% augimo tempu). Arba padidinkite įmoką iki 100 USD kiekvieną mėnesį, o sąskaita gali siekti 262 685 USD.

Apčiuopiamas panaudojimas

Kitas IRA pranašumas yra tas, kad jūsų vaikas gali panaudoti jas kitoms svarbioms išlaidoms padengti, ypač jei jie yra Rotai, kurie leidžia atsiimti įmokas, jei sąskaita yra bent penkerių metų. Įprastos IRA yra griežtesnės, tačiau esant ypatingoms aplinkybėms, pašalinimas be baudos gali būti atliekamas. Tokie poreikiai galėtų būti:

• Mokymo išlaidoms padengti . Sąskaitos savininkas gali atsiimti pinigus už mokslą, tačiau jie mokės mokesčius nuo uždarbio. Tačiau, jei pinigai yra naudojami kvalifikuotoms švietimo išlaidoms (mokslui, mokesčiams, knygoms, reikmenims, įrangai ir daugeliui kambarių ir maitinimo išlaidų), netaikoma 10 proc. Išankstinio pasitraukimo bausmė.
• Norėdami nusipirkti namą. Sąskaitos savininkas gali atsiimti lėšas namui įsigyti prieš sulaukdamas 59½. Pinigai turi būti naudojami kaip pradinė įmoka arba uždarymo išlaidos. Išmokėjimas yra ribojamas iki 10 000 USD. Ankstyvas pirkimo už namą išėmimas yra nemokamas ir neapmokestinamas.
• Nepaprastosioms situacijoms. Roth IRA savininkas gali atsiimti pinigus kritiniu atveju. Tačiau už pasitraukimą bus imami mokesčiai nuo uždarbio, pridedant 10% išankstinio pasitraukimo mokesčio.

Tačiau „mes siūlome nepažeisti šių lėšų, jei tai įmanoma, o ne pašalinti, pavyzdžiui, pirmajam būstui įsigyti“, - sako Elyse Foster, CFP®, „Harbour Financial Group, Inc.“, Boulder, Colo, direktorė.

Esmė

Jaunimas turi didžiulį pranašumą, kai reikia investuoti, būtent, į laiką. „Dar būdamas jaunas, dėl ilgo laiko horizonto sudėtinga jungtis į aukštą pavarą“, - sako Danas Stewartas, CFA® prezidentas ir CER, „Revere Asset Management, Inc.“, Dalasas, Teksasas. Jis linkęs palaikyti Rotho IRA, nes „paprastai jų mokesčių lygis yra mažas arba net lygus nuliui“. Net palyginti nedidelis IRA indėlis bėgant laikui gali smarkiai išaugti, pažymi jis. Pavyzdžiui, jei įnešite vienkartinį 6 000 USD įnašą į vaiko Roth IRA, kai jam, pavyzdžiui, yra 15, tai gali išaugti iki daugiau nei 176 000 USD neapmokestinamų pinigų iki 65 metų amžiaus, darant prielaidą, kad metinė grąža yra 7%. Jei jie lauktų, kol jiems sukaks 35 metai, kad sumokėtų pirmąjį įnašą, jiems reikės investuoti 23 000 USD, kad būtų pasiekta ta pati suma.

Be šaltų sunkių grynųjų pinigų auginimo IRA sąskaitoje, jūsų vaikas turės papildomą naudą formuodamasis sveikus finansinius įpročius: daugelis finansų ekspertų ir pedagogų mano, kad kuo anksčiau vaikai pradeda mokytis apie pinigus, tuo didesnė jų finansinio stabilumo galimybė. ateitis.

Tai gali būti sunkus pardavimas vaikams, palyginti su jų uždirbtų pinigų išleidimu (arba taupymu kolegijoje, o tai įvyks kur kas anksčiau nei išeinant į pensiją), tačiau anksti atidaryta IRA vėliau gali pasakyti apie didelę finansinę apsaugą.