Skolos ir pajamų santykis - DTI
Skolos ir pajamų (DTI) santykis yra asmeninių finansų priemonė, kuri palygina asmens mėnesinę skolą su jo mėnesinėmis bruto pajamomis. Bendrosios pajamos yra jūsų darbo užmokestis neatskaičius mokesčių ir kitų išskaičiavimų. Skolos ir pajamų santykis yra procentas nuo jūsų bendrųjų mėnesinių pajamų, einančių jūsų mėnesinių skolų mokėjimui.
1:22Skolos ir pajamų santykis (DTI)
DTI formulė ir skaičiavimas
DTI santykis yra viena iš metrikų, kuria naudojasi kreditoriai, įskaitant hipotekos kreditorius, siekdami įvertinti asmens galimybes valdyti mėnesinius mokėjimus ir grąžinti skolas.
DTI = visos mėnesio skolos išmokosBendrosios mėnesinės pajamos \ prasideda {suderintas} & \ tekstas {DTI} = \ frac {\ text {Bendra mėnesinių skolų išmokų suma}} {\ tekstas {bendrosios mėnesinės pajamos}} \\ \ pabaiga {suderinta } DTI = bendrosios mėnesinės pajamosMėnesio skolų suma
- Susumuokite mėnesio įsiskolinimus, įskaitant kredito korteles, paskolas ir hipoteką.
- Padalinkite savo bendrą mėnesio skolos sumą iš jūsų mėnesinių bendrųjų pajamų.
- Rezultatas duos dešimtųjų tikslumu, todėl padauginkite rezultatą iš 100, kad gautumėte DTI procentą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Skolos ir pajamų (DTI) santykis yra procentas nuo jūsų bendrųjų mėnesinių pajamų, einančių jūsų mėnesinių skolų mokėjimui.
- Paprastai 43% yra didžiausias DTI santykis, kurį skolininkas gali turėti ir vis dar gali gauti hipoteką, tačiau skolintojai renkasi mažesnį nei 36% santykį, o ne daugiau kaip 28% šios skolos skiriama hipotekos aptarnavimui ar nuomos įmokai.
- Mažas DTI santykis rodo gerą skolos ir pajamų balansą, o bankai ir kiti kreditų teikėjai prieš išduodami paskolas potencialiam skolininkui nori matyti žemą DTI.
Ką jums sako DTI santykis?
Mažas skolos ir pajamų (DTI) santykis rodo gerą skolos ir pajamų balansą. Kitaip tariant, jei jūsų DTI santykis yra 15%, tai reiškia, kad 15% jūsų mėnesinių bendrųjų pajamų kiekvieną mėnesį eina skolos išmokoms. Aukštas DTI santykis, atvirkščiai, gali reikšti, kad asmuo turi per daug skolų už kiekvieną mėnesį gaunamas pajamas.
Paprastai skolininkai, kurių skolos ir pajamų santykis yra žemas, gali efektyviai valdyti savo mėnesines skolų išmokas. Todėl bankai ir finansinių kreditų teikėjai nori pamatyti žemą DTI santykį prieš suteikdami paskolas potencialiam skolininkui. Pirmenybė mažiems DTI santykiams yra prasminga, nes skolintojai nori būti tikri, kad paskolos gavėjas nėra per daug pratęsiamas, tai reiškia, kad jie turi per daug skolų, palyginti su jų pajamomis.
Paprastai 43% yra didžiausias DTI santykis, kurį skolininkas gali turėti ir vis dar gali gauti hipoteką. Idealiu atveju skolintojai renkasi mažesnį nei 36% skolos ir pajamų santykį, o ne daugiau kaip 28% šios skolos turėtų būti skiriami hipotekos ar nuomos mokesčio aptarnavimui.
Maksimalus DTI santykis skiriasi priklausomai nuo skolintojo. Tačiau kuo mažesnis skolos ir pajamų santykis, tuo didesnė tikimybė, kad paskolos gavėjas bus patvirtintas ar bent apsvarstytas dėl kredito paraiškos.
DTI ir skolos iki limito santykiai
Kartais skolos ir pajamų santykis sumažėja kartu su skolos ir ribos santykiu. Tačiau dvi metrikos turi aiškių skirtumų.
Skolos ir limito santykis, kuris taip pat vadinamas kredito panaudojimo koeficientu, yra viso šiuo metu naudojamo skolininko turimo kredito procentas. Kitaip tariant, skolintojai nori nustatyti, ar jūs maksimaliai išnaudojate savo kreditines korteles. DTI santykis apskaičiuoja jūsų mėnesines skolų įmokas, palyginti su jūsų pajamomis, pagal kurias kredito panaudojimas išmatuoja jūsų skolos likučius, palyginti su esamo kredito suma, kurią jums patvirtino kredito kortelių įmonės.
Skolos ir pajamų santykio apribojimai
Nors DTI santykis yra svarbus, jis yra tik vienas finansinis santykis arba metrika, naudojamas priimant kredito sprendimą. Skolininko kredito istorija ir kredito balas taip pat turės didelę įtaką priimant sprendimą suteikti kreditą paskolos gavėjui. Kredito balas yra jūsų sugebėjimo grąžinti skolą skaitinė vertė. Keli veiksniai neigiamai arba teigiamai veikia balą. Tarp jų yra vėluojantys mokėjimai, delspinigiai, atidarytų kredito sąskaitų skaičius, kreditinių kortelių likučiai atsižvelgiant į jų kredito limitus ar kredito panaudojimą.
DTI santykis neišskiria skirtingų skolos rūšių ir tos skolos aptarnavimo išlaidų. Kreditinėms kortelėms taikoma aukštesnė palūkanų norma nei studentų paskoloms, tačiau apskaičiuojant DTI santykį, jos įtraukiamos kartu. Jei perkeltumėte likučius iš aukštų palūkanų kortelių į žemų palūkanų kreditinę kortelę, jūsų mėnesiniai mokėjimai sumažėtų. Dėl to sumažės visos mėnesinės skolos ir DTI santykis, tačiau visa negrąžinta skola išliks nepakitusi.
Skolos ir pajamų santykis yra svarbus santykis, kurį reikia stebėti kreipiantis dėl kredito, tačiau tai tik viena metrika, kurią skolintojai naudoja priimdami kredito sprendimą.
Skolos ir pajamų santykio pavyzdys
Johnas nori gauti paskolą ir bando išsiaiškinti savo skolos ir pajamų santykį. Jono mėnesinės sąskaitos ir pajamos yra tokios:
- hipoteka: 1000 USD
- automobilio paskola: 500 USD
- kreditinės kortelės: 500 USD
- bendrosios pajamos: 6000 USD
Bendra Johno mėnesinė skolos suma yra 2 000 USD:
2 000 USD = 1 000 USD + 500 USD + 500 USD + 2 000 = \ 1000 USD + \ 500 USD + 500 USD 2 000 = 1000 USD + 500 USD + 500 USD
Jono DTI santykis yra 0, 33:
0, 33 = 2 000 ÷ 6 000 USD = $ 2 000 \ div \ USD 6 0000, 33 = 2 000 USD 6 000 USD
Kitaip tariant, Johno skolos ir pajamų santykis yra 33%.
Kaip sumažinti skolos ir pajamų santykį
Galite sumažinti savo skolos ir pajamų santykį mažindami mėnesinę periodinę skolą arba padidindami bendrąsias mėnesines pajamas.
Naudojant aukščiau pateiktą pavyzdį, jei Jonas turi tą pačią pasikartojančią 2 000 USD mėnesinę skolą, bet jo bendros mėnesinės pajamos padidėja iki 8 000 USD, jo DTI santykio apskaičiavimas pasikeis į 2 000–8 000 USD, jei skolos ir pajamų santykis yra 0, 25 arba 25%.
Panašiai, jei Jono pajamos išliktų tokios pačios kaip 6000 USD, tačiau jis galėtų sumokėti paskolą už automobilį, jo mėnesinės periodinės skolos išmokos sumažėtų iki 1500 USD, nes už automobilį mokėdavo 500 USD per mėnesį. Jono DTI santykis būtų apskaičiuojamas kaip 1 500 ÷ 6 000 USD = 0, 25 arba 25%.
Jei Jonas sugebėtų sumažinti savo mėnesines skolų išmokas iki 1500 USD ir padidinti savo bendrąsias mėnesines pajamas iki 8000 USD, jo DTI santykis būtų apskaičiuotas kaip 1 500 ÷ 8 000 USD, kuris yra lygus 0, 1875 arba 18, 75%.
DTI santykis taip pat gali būti naudojamas matuojant pajamų procentą, kuris padengia būsto išlaidas, o nuomininkams tai yra mėnesio nuomos suma. Skolintojai siekia sužinoti, ar potencialus skolininkas gali susitvarkyti su dabartinėmis skolomis, laiku sumokėdamas nuomos mokestį, atsižvelgiant į jų bendrąsias pajamas.
Realiojo pasaulio DTI santykio pavyzdys
„Wells Fargo Corporation“ (WFC) yra vienas didžiausių skolintojų JAV. Bankas vartotojams teikia bankininkystės ir skolinimo produktus, įskaitant hipotekas ir kreditines korteles. Žemiau pateikiamos jų rekomendacijos dėl skolos ir pajamų santykio, kurias jie laiko kreditingomis arba kurias reikia gerinti.
- Paprastai laikoma, kad 35% ar mažiau, o jūsų skola yra valdoma. Tikėtina, kad liko pinigų sumokėjus mėnesines sąskaitas.
- 36% - 49% reiškia, kad jūsų DTI santykis yra tinkamas, tačiau jūs turite galimybių tobulėti. Skolintojai gali paprašyti kitų tinkamumo reikalavimų.
- 50% ar didesnis DTI santykis reiškia, kad turite nedaug pinigų norėdami sutaupyti ar išleisti. Todėl greičiausiai neturėsite pinigų nenumatytiems atvejams tvarkyti ir turėsite ribotas skolinimosi galimybes.