Paslėpti mokesčiai per 401 (k) s

Net jei iki šiol pavyko išvengti dalyvavimo įmonės naudos susitikime, tikriausiai esate susipažinęs su 401 (k) plano koncepcija. 401 straipsnio k punktas, žinoma, yra apibrėžtų įmokų planas, o tai reiškia, kad įmokos į jį yra fiksuotos. Jūs įdėjote nustatytą sumą už kiekvieną darbo užmokestį, jūsų darbdavys gali atitikti tam tikrą tos sumos procentą, o po metų jūs mėgaujatės tam tikru finansiniu savarankiškumu, užuot buvę vietinėje sriubos virtuvėje.

Tai reikalauja pakartoti, kad turėtumėte sutikti su tuo darbdavių suderinimu, kiek įmanoma. Priešingu atveju jūs atmesite nemokamus pinigus. Tai gera dalis.

Bet net jei žinote, kaip veikia 401 (k), ir entuziastingai prisidedate prie vieno, ar žinote apie paslėptus mokesčius, kurie gali būti su tuo susiję?

Rasti mokesčius per 401 (k) s

Jei ne, nesijauti kvailas. 2018 m. Pabaigoje atliktoje „TD Ameritrade“ apklausoje, kurioje dalyvavo 1000 investuotojų, paaiškėjo, kad tik 27% žinojo, kiek moka 401 (k) dydžio mokesčius; 37% net nenutuokė, kad visai moka mokesčius.

Deja, naivus investuotojų požiūris yra toks, kad milijonai žmonių niekada nesustoja klausti, koks yra 401 (k) teikėjas - paprastai investicinė įmonė, kuri suprojektuoja ir valdo investicinius fondus ir biržoje parduodamus fondus (ETF), į kuriuos patenka jūsų pinigai. išgrynindami pinigus, kuriuos atiduosite investuoti. Jūsų paslaugų teikėjas nesiūlo šių paslaugų nemokamai. Jis renka mokestį kiekvieną mėnesį, o bendras šių mokesčių dydis gali paveikti jūsų galimą grąžą. Apie 95% iš 401 (k) dalyvių moka mokesčius.

Tam tikra prasme mums šiek tiek reiškia vadinti šiuos „paslėptus“ mokesčius. Dėka 2012 m. JAV darbo departamento mandato, jūsų 401 (k) teikėjas dabar privalo atskleisti visus savo mokesčius prospekte, kurį jums suteikia, kai jūs įtraukiate į planą, ir kurį jis atnaujina ir siunčia jums kiekvienais metais. Mes žinome, kad jūs pagrojate šiuos pareiškimus tą pačią minutę, kai jie atvyksta.

Tačiau rimtai, kadangi mokesčių nustatyti jau nėra sunku, į juos reikia atkreipti dėmesį. Kai gausite 401 (k) ataskaitą ar prospektą, patikrinkite, ar nėra eilutės elementų ar kategorijų, tokių kaip „Bendri turtu pagrįsti mokesčiai“, „Bendros veiklos išlaidos procentais“ arba „Išlaidų santykiai“.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• 401 (k) planuose numatyti įvairūs mokesčiai, kurie ne visada yra aiškūs investuotojui, tačiau gali turėti didelę įtaką sąskaitos grąžinimui per ilgą laiką.
• 401 (k) plano mokesčiai gali svyruoti nuo .5% iki 2%. Tai gali skirtis priklausomai nuo jūsų darbdavio 401 (k) plano dydžio, dalyvių skaičiaus ir plano teikėjo.
• Iš esmės atspindint administracines ir investicijų valdymo išlaidas, 401 k) mokesčiai skaičiuojami iš dviejų šaltinių: plano teikėjo ir atskirų plane esančių lėšų.
• Individualūs investuotojai negali daug ką padaryti dėl plano teikėjo mokesčių, tačiau jie gali bandyti pasirinkti plano lėšas su mažesnėmis sąnaudomis ar išlaidų santykiais.

Du pagrindiniai 401 (k) plano mokesčiai

Žinoma, surasti mokesčius yra vienas dalykas. Suprasti juos yra dar vienas dalykas.

Labiausiai įsitvirtinęs mokestis yra 12b-1 mokestis, pavadintas 1940 m. Investicinių bendrovių įstatymo atitinkamu skyriumi, kuris buvo priimtas dešimtmečius anksčiau, nei tokios investicijos buvo išpopuliarintos ir demokratizuotos tokiu mastu, koks yra dabar. Paprastai pateikiami „rinkodaros mokesčiai“. 12b-1 mokesčiai, matyt, yra skiriami tarpininkams, kurie parduoda jūsų darbdaviui konkrečius 401 (k) planus. Šie mokesčiai, apriboti įstatymu, lygiu 1% turto, sudaro komisinį atlyginimą, t. Y. Išlaidas, išsiskiriantį iš investicijų į galimą fondo grąžą.

Atminkite, kad 12b-1 mokesčiai, kuriuos renka atskiri fondai, yra atskiri nuo investicijų valdymo mokesčių, kuriuos sumažina 401 (k) teikėjas. Pavyzdžiui, „Fidelity Investments“ yra didžiausia 401 (k) s vertės teikėja Amerikoje. Įprastas patariamasis mokestis už „Fidelity“ portfelio sąskaitą prasideda nuo 1, 7% ir nuo to sumažėja perpus, priklausomai nuo to, kiek įdedate. (Taigi yra tikras būdas išvengti bent keleto mokesčių: turėkite didelį balansą - nors, tokiu atveju teikėjas savo procentą tikriausiai grindžia ne tik jūsų, bet ir visų plano sąskaitų dydžiu.)

401 k) mokesčiai skirstomi į dvi pagrindines kategorijas: mokesčius, kuriuos nustato plano teikėjas, ir tuos, kuriuos nustato sąskaitoje esantys investiciniai fondai ar ETF.

401 (k) plano mokesčių sumažinimas

401 (k) plano mokesčiai paprastai skirstomi į keturias kategorijas: investicinės, administracinės, individualios paslaugos ir saugojimas. Norėdami paaiškinti tai, pateikiame ketvirtinės suvestinės pavyzdį, o ne iš 401 (k) paslaugų teikėjas, o ne trečiosios šalies įmonė, administruojanti planus ir tvarkanti apskaitą (taip, galite lažintis, kad jie taip pat susitvarkys, bet tikriausiai tai pasirinks jūsų darbdavys). Skaičiai, nurodantys dolerių sumas, rodo, kad bendras ketvirčio įnašas sudarė 3 207, 70 USD.

Tai reiškia, kad įmokų mokėtojas sumoka 44, 91 USD mokesčius nuo 3 207, 70 USD pagrindinės sumos. Įdomu, kad tai yra 1, 4% iki cento, todėl atrodo, kad išlaidos būtų modernizuotos atsižvelgiant į santykį.

Ar pagrįsta, kad tik 98, 6% jūsų įnašų patenka į nurodytas investicijas? Tai nėra retorinis klausimas.

401 (k) mokesčių poveikis

401 (k) plano mokesčiai gali labai skirtis, atsižvelgiant į jūsų darbdavio 401 k) plano dydį, dalyvių skaičių ir plano teikėją. Remiantis tyrimu tarp finansų tyrimų bendrovės „BrightScope“ ir Investicijų bendrovės instituto, dideli planai (daugiau kaip 100 mln. USD turtas) beveik vienodai apmokestina mažiau nei 1%; didžiausi planai paprastai būna mažesni nei 0, 50 proc. Mažo plano turgavietė yra kita istorija. Vidutiniai mokesčiai už mažus planus (mažiau nei 100 mln. USD turto) yra nuo 1, 5% iki 2%. Daug planų, kurių turtas mažesnis nei 50 mln. USD, per metus moka daugiau kaip 2%.

Šių procentinių punktų skirtumas skamba nedaug, tačiau metams bėgant jis tikrai gali išaugti (ir turbūt laikotės savo pensijų plano metų, tiesa?).

Paimkite šį pavyzdį iš Tomo Zgainerio, „America's Best 401 (k)“, pensijų planų konsultavimo įmonės įkūrėjo. Trys vaikystės draugai Joe, Tyleris ir Davidas investuoja 100 000 USD į savitarpio pagalbos fondą sulaukę 35 metų. Kiekviena sąskaita uždirba 8% metinę grąžą, tačiau iš sąskaitų imami atitinkamai 1%, 2% ir 3% metiniai mokesčiai. Sulaukę 65 metų amžiaus, jie susirenka palyginti sąskaitos likučius. Dovydas, sumokėjęs 3 proc., Turi 432 194 USD. Taileris, sumokėjęs 2 proc., Turi 574 349 dolerius. Džo, sumokėjęs 1%, turi 761 225 USD.

1%

Remiantis Amerikos pažangos centro duomenimis, metinis mokestis imamas vidutiniškai 401 (k) fondo

Ką daryti Apie 401 (K) mokestį

Trumpai boikikuodami 401 (k), nereikia daug nuveikti dėl mokesčių, kuriuos nustato 401 (k) plano teikėjas ar administratorius - nors jei pastebėsite, kad jie žiaurūs (pavyzdžiui, į šiaurę nuo 2%), galite nurodyti į savo žmogiškųjų išteklių skyrių. 401 (k) rinkos rinka šiais laikais yra nepaprastai konkurencinga, ir jei vieno teikėjo mokesčiai yra nesumokėti, ten yra daugybė pagrįstų alternatyvų.

Tačiau galite imtis tam tikrų veiksmų, kai reikia sumokėti atskiras lėšas pagal planą 401 (k). Ieškokite jų prospekte arba internete nurodytų išlaidų procentų, kurie yra jų mokesčių suma, išreikšta metine procentine dalimi; jei turite pasirinkimą tarp dviejų panašių fondų, pavyzdžiui, dviejų augimo fondo, eikite su tuo, kurio išlaidų santykis yra mažesnis. Paprastai akcijų fondai yra brangesni nei obligacijų fondai, o ETF yra daug pigesni nei investiciniai fondai. Bet, žinoma, nekompromituokite savo investavimo tikslų, tolerancijos rizikai ar sveiko proto, tik siekdami mažesnio mokesčio.

Esmė

Mokesčiai, neatsižvelgiant į tai, kaip jie aiškiai atskleidžiami, turėtų būti tik vienas kriterijus renkantis 401 k) investicijas. Kiekvienas fondas yra skirtingas, o pats svarbiausias jūsų uždirbtas veiksnys yra jo grąža. Pirmiausia pažiūrėkite į turto klasę, santykinę vadovybės kompetenciją ir įgytą patirtį. Kiekvienas iš jų turės žymiai didesnį poveikį jūsų ilgalaikėms grąžoms nei mokesčiai. Ir nepamirškite įvertinti, ar jums labiau patinka indekso fondas, ar aktyviai valdomas fondas.