Kaip veikia raiteliai, gyvenantys gyvenimo ir mirties atvejais?

Gyventojai ir mirusieji, gaunantys pašalpas, gaunami pagal kintamąsias anuitetų sutartis, gali suteikti įvairių rūšių apsaugą sutarčių savininkams ir naudos gavėjams.

Gyventojai ir mirties išmokos yra neprivalomi anuitetų priedai, o jų teikiamos garantijos kainuoja taip, kad jas reikia atidžiai pasverti, kad jos būtų pateisinamos. Ne visi motociklininkai yra vienodi, todėl labai svarbu suprasti, kaip jie dirba, kuris tipas jums tinka, ar apskritai jums to reikia.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Gyventojai ir mirties išmokos yra papildomi anuitetų priedai, kuriuos galima įsigyti.
• Gyventojas, gaunantis išmokas pragyvenimui, garantuoja išmoką, kol anuitetas vis dar gyvas, o mirties išmokų mokėtojas apsaugo išmokų gavėjus nuo anuiteto vertės sumažėjimo.
• Ne visi motociklininkai yra vienodi ir svarbiausia suprasti, kaip jie dirba, ir ar išlaidos yra verta.

Gyventojai ir mirties pašalpa: kai kurie faktai

Anuitetų sutartys, kurias prieš daugiau nei šimtmetį pirmą kartą pasiūlė draudimo vežėjai, buvo gana paprastos priemonės. Jie buvo skirti apsidrausti nuo senatvės pensijos ar per didelių pajamų praradimo rizikos, o anuitetų savininkams užtikrino garantuotą pajamų srautą mainais į vienkartinę sumą ar periodiškas investicijas. Tačiau anuitetų sutartys bėgant metams tapo vis sudėtingesnės.

Kintami anuitetai buvo įvesti devintajame dešimtmetyje ir netrukus atsirado kintamasis gyvybės draudimas. Kadangi šiose transporto priemonėse dabar yra milijardai dolerių pensinio turto tiek fiziniams asmenims, tiek korporacijoms, turto išsaugojimo svarba jose tapo kritine problema. Dėl šios priežasties buvo sukurta daugybė specialių draudimo vairuotojų, kurie sutarčių turėtojams teikia keletą skirtingų gyvenimo ir mirties išmokų rūšių.

Gyventojų ir mirties išmokų turėtojų supratimas

Visi draudėjai, siūlomi pagal kintamąsias sutartis ir polisus, skirstomi į vieną iš dviejų kategorijų. Gyventojai, gaunantys pašalpas pragyvenimui, paprastai garantuoja tam tikrą nustatytą išmoką, kol apdraustasis ar anuitetas vis dar gyvas, o mirties išmokų vairuotojai apsaugo nuo sutarties vertės sumažėjimo dėl naudos gavėjų rinkos sąlygų.

Gyventojai ir mirties išmokos yra naudingi tik tada, kai sutarties vertė yra mažesnė už motociklininko garantuojamą sutarties vertę.

Kiekvieno tipo motociklininkams yra daug specifinių formų ir, be abejo, jos nėra laisvos. Kiekvienas draudėjo įsigytas mokestis bus mokamas kas mėnesį, kas ketvirtį, du kartus per metus arba per metus. Kai kurios pragyvenimo išmokos garantuos pagrindinį sutarties turėtojo įsipareigojimą, o kitos garantuoja tam tikrą hipotetinio augimo tempą, jei bus įvykdytos tam tikros sąlygos. Pavyzdžiui, motociklininkas gali reikalauti anuituoti sutartį, o ne sistemingai atsisakyti sutarties.

Kai kurie vairuotojai, gaunantys mirties pašalpą, taip pat teikia didesnę apsaugą nei kiti. Viena gali garantuoti tik pradinę investuotos pagrindinės sumos sumą, atėmus bet kokius atsiėmimus, o kita gali suteikti mirties išmoką, lygią didžiausiai užregistruotai sutarties vertei.

Vairuotojų tipai ir kaip jie dirba

Tai yra keli įprasti motociklininkai ir jų darbo pavyzdžiai.

Pagrindinis gyvenimo pranašumas motociklininkas

Frankas perka 100 000 USD kintamą anuiteto sutartį su pagrindiniu pragyvenimo šaltiniu. Jis investuoja pagal sutartį esantį turtą į prasto našumo antrinių sąskaitų portfelį. Sąskaita yra verta 75 000 USD tik po kelerių metų, kai jis likviduoja sutartį. Jis vis tiek gaus 100 000 USD, nes jis nusipirko motociklininką.

Padidėjęs gyvenimo pranašumas motociklininkas

Nancy investuoja 150 000 USD į kintamą anuitetą sulaukusi 35 metų. Ji paskirsto pajamas kelioms skirtingoms sub-sąskaitoms sutartyje ir perka padidintą pragyvenimo šaltinį, kuris garantuoja hipotetinį 6% augimo tempą per metus.

60 metų amžiaus jos tikroji sutarties vertė yra 400 000 USD. Bet jei ji nuspręstų anuituoti savo sutartį ir įsipareigotų užtikrinti garantuotą pajamų srautą (ir ši galimybė dažnai yra negrįžtama), tada sustiprintas motociklininkas sumokės jai pajamų srautą, pagrįstą hipotetine maždaug 643 000 USD (lygi 150 000 USD) verte. 25 metus auga 6% per metus).

Pagrindinis mirties pašalpos motociklininkas

Tomas perka 200 000 USD sutartį, būdamas 50 metų. Ši sutartis gražiai auga 15 metų ir vėliau ją panaikina stipri meškų rinka. Tomas miršta sulaukęs 70 metų, kai jo kontrakto vertė tik 185 000 USD. Motociklininkas diktuoja, kad jo naudos gavėjas gaus pradinius 200 000 USD, kurie buvo investuoti į sutartį.

Patobulintas motociklininkas mirties atveju

Elizabeth investuoja 100 000 USD į sutartį būdama 45 metų ir paskirsto pajamas kelioms agresyvioms antrinėms sąskaitoms, kurios investuoja į mažų kapitalų ir užsienio priemones. Sulaukus 55 metų amžiaus, sutarties vertė siekia 175 000 USD, tačiau per ateinančius penkerius metus ji sumažėja iki 125 000 USD. Elžbieta mirė sulaukusi 60 metų, tačiau jos gavėjas gaus 175 000 USD - aukščiausią užfiksuotą vertę sutarties istorijoje.

Šie pavyzdžiai parodo tik keletą galimų motociklininkų tipų. Nors dauguma vežėjų siūlo visus aukščiau aprašytus motociklininkus, daugelis siūlo ir kitokio tipo specializuotus motociklininkus, kurie teikia specifinę apsaugą nuo įvairių aplinkybių, dėl kurių anuitetams ir naudos gavėjams gali likti mažesnė nei pradinių investicijų suma ar sutarties augimas.

Motociklininkų kaina

Vairuotojai kainuoja taip, kad kiekvienais metais sumažėja sutarties vertė. Pavyzdžiui, motociklininkas pagal pagrindinę pragyvenimo išmokos scenarijų gali imti 1% sutarties vertės metinį mokestį. Šis mokestis apskaičiuojamas kasmet, neatsižvelgiant į sutarties vykdymą. Jei sutarties vertė antraisiais sutarties metais sumažės iki 88 000 USD, motociklininkas iš sutarties vertės išskaičiuotų papildomus 880 USD.

Be abejo, sutarties savininkas tada galės tikėtis pagrindinės sumos grąžinimo sutartyje, nepriklausomai nuo sutarties vykdymo. Pragyvenimo ir mirties išmokų turėtojai sumažina sutarties vertę, jei paaiškėja, kad antrinės sąskaitos yra didesnės nei žada motociklininkai.

Mokesčių už motociklininką išlaidų svėrimas

Šie pavyzdžiai iliustruoja motociklininkų mokesčių poveikį ir tai, ar verta juos pridėti prie anuitetų sutarties.

Vidutinis antrinės sąskaitos augimas

Alanas perka 200 000 USD sutartį ir pasirenka tiek patobulintus gyvenimo, tiek mirties pašalpas. Bendros išlaidos abiem yra 2, 5% per metus. Jo sutartis auga vidutiniškai 7% per metus, tačiau motociklininkų išlaidos sumažina jo faktinį augimo tempą iki 4, 5% per metus. Jis gali pretenduoti į motociklininkų garantijas vien dėl to, kad tų motociklininkų išlaidos sumažino jo augimo tempą, kad šios garantijos būtų įgyvendintos.

Šis pavyzdys iliustruoja motociklininkų išlaidų įtaką antrinės sąskaitos našumui. Siekdami pralenkti motociklininkų kainą, daugumai sutarčių turėtojų tikriausiai yra protinga investuoti savo pinigus į agresyvesnes sub-sąskaitas, nes jie turi pakankamai laiko išaugti, kad sutarties turėtojas galėtų vietoj jų paprasčiausiai atsiimti dabartinę sutarties vertę. .

Agresyvus antrinės sąskaitos augimas

Alanas investuoja 200 000 USD į sutartį, aprašytą ankstesniame pavyzdyje, į agresyvias antrines sąskaitas, kurių istorinė vidutinė metinė grąža buvo nuo 10% iki 12% per metus, nors ir labai nestabili. Jei šis modelis tęsis, jis suprastų vidutinį pelną nuo 7, 5% iki 9, 5% per metus, atėmus motociklininkų išlaidas.

Taigi, kai jis pradės atsiėmimus po 25 metų, jo darbo sutartis, atsižvelgiant į įvairius veiksnius, gali lengvai sudaryti nuo 2 iki 3 milijonų dolerių. Jei motociklininkai garantuoja išmokas tik pagal 6% augimą per metus, tada jis iš esmės iššvaistė pinigus pirkdamas juos, panašiai kaip tie, kurie moka automobilio draudimą ir nepateikia pretenzijos, nemato realios pinigų grąžos. Jam tokiu atveju būtų buvę geriau be motociklininkų.

Esmė

Ne visi gyvenimo ir mirties išmokų vairuotojai yra vienodi. Prieš įtraukdami vieną į anuiteto sutartį, labai svarbu suprasti, kaip jie dirba, nesvarbu, ar išlaidos nusvers naudą, ar jums to reikia.