Kiek geras yra indeksuotas anuitetas?

Anuitetai kadaise buvo dviejų pagrindinių rūšių. Vienoje pusėje buvo „fiksuoti“ anuitetai, kurie savininkui suteikia kuklią grąžą, tačiau garantuojamų mokėjimų saugumą. Alternatyva buvo „kintama“ rūšis, kurios grąža yra pagrįsta tuo, kaip gerai veikia akcijų ar obligacijų krepšelis.

Tačiau per pastaruosius kelerius metus anuitetų klientams buvo suteikta trečioji pasirinkimo galimybė. Nuosavybės vertybinių popierių indeksuojami anuitetai - dabar dažniau vadinami „indeksuotais anuitetais“ - pasižymi garantuota grąža, taip pat rinkos grąža. Rezultatas yra didesnis nei tradicinė fiksuota sutartis, turinti mažesnę riziką nei kintamas anuitetas.

Jei pardavimo duomenys yra nuoroda, daugelis investuotojų indeksuotus anuitetus laiko geriausiu iš abiejų pasaulių pasiūlymu. Remiantis LIMRA saugios pensijos instituto duomenimis, 2013 m. Pardavimai pasiekė rekordinius 39, 3 milijardo JAV dolerių - tai yra 16% daugiau nei 2012 m.

Prieš investuodami į indeksuotą anuitetą, investuotojai turėtų perskaityti puikų šriftą. Nors šie produktai gali būti tinkami naudoti tam tikruose rinkiniuose, jie yra žinomi kaip sudėtingi produktai, kurių kokybė gali labai skirtis.

Kaip jie dirba

Kaip ir kitose anuitetų sutartyse, indeksuotus anuitetus parduoda draudimo bendrovės ir reikalauja, kad savininkas sumokėtų vienkartinę įmoką arba įmokų seriją. Tuomet iš anksto nustatytą dieną anuitetas savininkui išmoka vienkartinę sumą arba reguliariai planuojamas išmokas.

Tiksliai tai, kiek jūs gaunate, yra vienas iš indeksuotų anuitetų aspektų, dėl kurio galite sukti galvą. Kai kurie klientai nesupranta, kad garantuota palūkanų dalis gali nepadengti visos sumokėtų įmokų sumos. Daugelyje valstybių garantuojama, kad minimali grąža yra mažiausiai 87, 5% sumokėtos įmokos, pridedant palūkanas nuo 1% iki 3%. Politika skiriasi priklausomai nuo įmonės, todėl labai svarbu perskaityti informaciją apie sutartį.

Kita grąžos dalis yra pagrįsta konkretaus rinkos indekso, pavyzdžiui, „S&P 500“, rezultatais. Bet jei indeksas per metus padidėja 15%, nesitikėkite, kad jūsų indeksuotas anuitetas mokės šią sumą virš garantuotos garantijos. grįžti. Kai kurios bendrovės naudoja tai, kas vadinama „dalyvavimo koeficientu“, tai yra, kiek rinkos naudos jie perduos anuiteto savininkui. Jei dalyvavimo procentas yra 70%, o rinka per metus padidėja 10%, su indeksu susijusi grąža bus 7%.

Kitos bendrovės nustatė visiškai neribotą rinkos grąžos dydį. Pavyzdžiui, maksimali jų išmoka gali būti 8%, net jei jų naudojamas indeksas veikia geriau.

Rinkos grąžinimų skaičiavimo metodas kiekvienam draudimo vežėjui labai skiriasi, todėl svarbu suprasti detales. Tačiau saugokitės - kai kurie indeksuoti anuitetai leidžia įmonei pakeisti viršutinės ribos dydį net ir pardavus anuitetą.

Galite prarasti pinigus

Nors indeksuoti anuitetai yra laikomi konservatyvesniais nei kintamos anuitetų sutartys, vis dėlto jie kelia riziką. Kadangi daugelis anuitetų moka garantuotą grąžą tik iš priemokos dalies - 87, 5% ar daugiau - iš tikrųjų galima prarasti pinigus naudojant tokius produktus. Vienas iš būdų tai gali įvykti, jei akcijų rinka krinta, todėl anuitetas nesuteikia grąžos indeksu.

Pirkėjai taip pat gali sumažinti savo investicijų šukuoseną, jei bando anksti pasitraukti iš savo politikos. Nors kai kurie draudikai sutrumpino „perdavimo laikotarpį“, dauguma vis tiek reikalauja, kad savininkas laikytųsi 5–10 metų, jei nori išvengti didelių mokesčių. Be to, atsisakius savo politikos, jums gali būti taikoma 10% mokesčių nuo IRS mokesčio bauda.

Taip pat svarbu atsiminti, kad anuitetų patikimumas priklauso nuo juos išduodančios įmonės finansinės galios. Jei draudikas nepakankamai kapitalizuotas, yra tikimybė, kad jis negalės atsilyginti, gavęs visą garantiją. Būtinai ieškokite įmonės finansinio įvertinimo iš tokių agentūrų kaip „AM Best“, „Standard & Poor's“ ir „Moody's“. Laikykis vežėjų, uždirbančių aukščiausius balus.

Bet brokeris surenka komisiją

Indeksuotus anuitetus lydinčios labirinto taisyklės nėra vienintelė priežastis, dėl kurios jie ginčijasi. Draudimo kompanijos paprastai moka brokeriams nesąžiningą komisiją už tokių produktų pardavimą, nes tai, sąžiningai ar ne, gali sukelti įtarimų, kodėl jie yra rekomenduojami.

Nors pastaraisiais metais komisiniai iš tikrųjų sumažėjo, draudikai ir toliau moka vidutiniškai daugiau kaip 5% specialistams, kurie parduoda tokius produktus. Žmonėms, svarstantiems indeksuotą anuitetą, yra naudingiausia žinoti, koks yra kompensacijos dydis, ir dirbti su patarėju, kuriuo jie pasitiki.

Esmė

Indeksuoti anuitetai yra įtikinamas kompromisas tarp fiksuoto ir kintamo anuiteto produktų. Tačiau prieš nuspręsdami pirkti, klientai turi suprasti, į ką jie įsitraukia, ir atsiminti, kad tai produktai, skirti ilgalaikėms investicijoms. Ieškodami patikimo investavimo profesionalo pagalbos galite užtikrinti, kad priimsite tikslą atitinkantį sprendimą.