Ar turėtumėte skolintis iš savo pensijų plano?

Pensijų planavimo tikslas yra finansuoti metus, einančius po darbo, leidžiančius išlaikyti ar pagerinti jūsų ikpensinio gyvenimo lygį. Taigi jūsų finansinis / pensijų planavimo vadovas paskatins jus sutaupyti tiek, kiek galite savo kvalifikuotoje (-ose) pensijų sąskaitoje (-ose), ir atidėti lėšų pašalinimą tol, kol tai leidžiama pagal planą.

Lėšų paėmimas iš savo pensijų sąskaitos gali neigiamai paveikti jūsų pensijų santaupas, tačiau yra atvejų, kai tai daryti yra prasminga. Šiame straipsnyje apžvelgsime kai kuriuos privalumus ir trūkumus skolinantis iš jūsų pensijų sąskaitos.

Paskolos ir nuėmimai

Pirmiausia išskirkime. Paskolos paėmimas skiriasi nuo išėmimo iš sąskaitos. Abu, be abejo, sumažina jūsų portfelio turtą: Jei jūsų sąskaitoje yra 100 000 USD, o jūs išimsite 40 000 USD, turėsite likusį 60 000 USD likutį. Tačiau, atsiimdami iš sąskaitą, neprivalote grąžinti iš plano paskirstytos sumos, o paskola turi būti grąžinta planui, kad ji nebūtų laikoma apmokestinamuoju įvykiu.

(Taip pat žr. „Kartais verta pasiskolinti iš savo 401 (k).)

Diversifikacija

Įvairovė yra svarbi pensijų planavimo dalis. (Žr. „Diversifikacijos svarba“.) Išėjimo į pensiją planuotojai paprastai rekomenduoja turtą diversifikuoti atsižvelgiant į kiekvieno kliento toleranciją rizikai. Nors planavimas grindžiamas praeities ir numatomais turto rezultatais, reikia atsižvelgti į riziką, išskyrus atvejus, kai kalbama apie turtą, iš kurio gaunamas garantuotas pelningumas arba garantuotos palūkanos. Vienas iš skolinimosi iš jūsų pensijų plano trūkumų yra tas, kad paskolos suma nebeinvestuojama ir todėl gali suklaidinti diversifikacijos koeficientus, kol suma nebus grąžinta į planą.

Tačiau imant paskolą paskolos suma bus traktuojama kaip turtas plane, nes ji bus pakeista jūsų vekseliu. Nors suma nebus diversifikuota, ji gaus garantuotą grąžos normą, kuri gali būti pirminės normos vidurkis plius 2%. Atminkite, kad diversifikacija yra susijusi su rizika ir yra galimybė, kad galite gauti neigiamą investicijų grąžą, nebent kai kurioms jūsų investicijoms būtų užtikrinta grąžos norma. Todėl paskolos paėmimo iš savo sąskaitos pranašumas yra tas, kad gausite garantuotą paskolos grąžos normą.

Dvigubas apmokestinimas

Vienas iš argumentų prieš paskolos paėmimą iš savo pensijų plano yra tas, kad suma, kurią grąžinsite pagal palūkanas, bus apmokestinta dvigubai. Taip yra todėl, kad paskolos, įskaitant palūkanas, bus grąžintos jau sumokėtomis sumomis ir bus apmokestinamos, kai bus pašalintos iš pensijų sąskaitos.

„Kai tik jūsų paskolos po mokesčių grąžinimas pasieks jūsų planą 401 (k), jos imsis ikiteisminio mokesčio, o kai išeisite į pensiją ir pradėsite paskirstyti įmokas, paskolos grąžinimas vėl bus apmokestinamas“, - sako Michaelas Mezheritskiy, „Milestone Asset Management Group“ prezidentas., Avon, Ct. „Taigi, dvigubas apmokestinimas“.

Pažvelkime į pavyzdį:

Prielaida Nr. 1:

• Jūs mokate 100 000 USD į savo pensijų planą kaip išankstinį mokėjimą.
• 100 000 USD kaupia 10 000 USD pajamų.
• Jūs niekada neėmėte paskolos iš savo pensijų plano likučio.

110 000 USD bus apmokestintas pagal įprastą pajamų mokesčio tarifą, kai bus išimtas iš pensijos sąskaitos. Kadangi 100 000 USD buvo gauta iš išankstinių mokesčių, o 10 000 USD pajamos buvo sukauptos sumokėjus išankstinį mokėjimą, 110 000 USD bus apmokestinami tik tada, kai jie bus pašalinti.

Prielaida Nr. 2:

• Jūs mokate 100 000 USD į savo pensijų planą kaip išankstinį mokėjimą.
• 100 000 USD kaupia 8500 USD pajamų.
• Iš plano paėmėte 20 000 USD paskolą, kurią sumokėjote.
• Už paskolą grąžintos palūkanos yra 1 500 USD.

110 000 USD bus apmokestintas pagal įprastą pajamų mokesčio tarifą, kai bus išimtas iš pensijos sąskaitos. Kadangi 100 000 USD buvo gauta iš išankstinių mokesčių, o 8500 USD pajamos buvo sukauptos sumokėjus išankstinį mokėjimą, 108 500 USD bus apmokestintos tik tada, kai jos bus išimtos. Tačiau 1500 USD, kurie buvo gauti iš paskolos palūkanų grąžinimo, buvo grąžinti su sumomis, kurios jau buvo apmokestintos, ir ji bus vėl apmokestinta, kai bus pašalinta iš jūsų pensijų sąskaitos. Dėl to jūs turėsite mokėti du kartus mokesčius už 1500 USD.

Grąžinimo neįvykdymo pasekmės

Su keliomis siaurai apibrėžtomis išimtimis, paskolos, paimtos iš jūsų pensijų sąskaitos, turi būti grąžintos bent kartą per ketvirtį, ir jos turi būti grąžintos lygiomis dalimis, amortizuotos pagrindinės sumos ir palūkanų sumos. Jei nebus įvykdyti šie reikalavimai, paskola gali būti laikoma apmokestinamuoju sandoriu. Tai taip pat reikštų, kad prarasite galimybę sukaupti sumą, atidėtą nuo mokesčių, ir su ja daryti įvairesnes investicijas.

„Manau, kad visada geriausia nesiskolinti iš pensijų plano, nebent tai būtų paskutinė priemonė. Net jei tai daroma kaip neapmokestinamas būdas patekti į sostinę, tai ne visada pavyksta “, - sako Allanas Katzas, Staten Islando mieste, Niujorke, visuotinės turto valdymo grupės, LLC prezidentas.

Jei paliksite savo darbdavį prieš grąžindami paskolą, gali reikėti grąžinti visą likutį per trumpą laiką, o ne per nustatytą grafiką. Jei negalite grąžinti likučio, planas gali jį traktuoti kaip paskirstymą (kompensaciją). Taigi paskola būtų traktuojama kaip įprastos pajamos, nebent per 60 dienų nuo įskaitymo dienos jūs neturite lėšų pakeisti įmoką į tinkamo pensijų plano sumą arba jei turite teisę atlikti tiesioginį paskolos perkėlimą. įsipareigojimo raštas kitam kvalifikuotam planui.

Paskolų likučiai, kurie laikomi paskirstymais, yra ne tik apmokestinami pajamų mokesčiu, bet ir gali būti apmokestinami 10% išankstinio paskirstymo bauda.

Kodėl verta imti paskolą iš savo pensijų plano?

Paskolas iš savo pensijų plano turėtumėte imti tik tada, kai išnaudojote kitas finansavimo galimybes arba jei paskola padės pagerinti jūsų finansus. Pvz., Jei jūsų kredito kortelių likučiai būtų 20 000 USD su 15% palūkanų norma ir galėtumėte sau leisti mokėti 400 USD per mėnesį, gali būti gera finansinė prasmė pasiimti paskolą iš savo pensijų plano, kad sumokėtumėte savo kredito kortelę. balansai. Palyginkime du scenarijus:

Tiesa, kad 2 531, 41 USD, kuriuos mokate už paskolos sumą palūkanomis, bus apmokestinti dvigubai, akivaizdi nauda yra tai, kad palūkanos bus grąžintos jums, o ne kreditinių kortelių įmonei, o palūkanų suma bus lygi. žymiai žemiau.

Jei imsite paskolą iš savo pensijų sąskaitos norėdami sumokėti kredito kortelės likutį, būtinai imkitės priemonių, kad išvengtumėte naujų įsiskolinimų pagal kredito korteles. Kreipkitės į savo finansinį planuotoją, kad gautumėte pagalbos šioje srityje - jis arba ji taip pat gali padėti jums įsitikinti, kad nepakenks jūsų kredito balas.

Kita gera priežastis imti paskolą iš savo pensijų sąskaitos yra panaudoti paskolos sumą būstui įsigyti. Kaip rodo pramonės tendencijos, į jūsų namus investuotos sumos suteikia didelę investicijų grąžą. Be to, jūs galite naudoti savo namus pensijai finansuoti, parduodami būstą ar imdamiesi atvirkštinės hipotekos.

„Aš rekomenduoju pasiskolinti iš pensijų plano kapitalo išlaidoms, tokioms kaip namo remontas ar pradėti verslą, ir skolų konsolidavimui tam tikrose situacijose“, - sako Wesas Shannonas, CFP®, SJK finansinio planavimo, LLC įkūrėjas, Hurstas, Teksasas. „Niekada nesiskolinkite iš pensijų plano mokymosi išlaidoms padengti. Vyriausybė suteikia lengvas pigių paskolų galimybes koledže, bet ne jūsų pensijai. “

Patikrinkite savo plano nuostatas

Ne visi kvalifikuoti planai leidžia paskolas, o kai kurie leidžia tik specialiais tikslais, tokiems kaip pagrindinės gyvenamosios vietos pirkimas, statyba ar atstatymas arba aukštojo mokslo ar medicinos išlaidų apmokėjimas. Kiti leidžia paskolas dėl bet kokios priežasties. Jūsų plano administratorius galės paaiškinti paskolos sąlygas jūsų išeitinėje sąskaitoje.

Papildykite sąskaitą po to, kai paėmėte paskolą

Jei turite pasiimti paskolą iš savo pensijų sąskaitos, pabandykite toliau mokėti įmokas ir, jei įmanoma, padidinti įmokų sumas. Tai gali būti iššūkis, nes jūs taip pat turėsite grąžinti paskolą, o tos paskolos nebus laikomos įmokomis į jūsų pensijų sąskaitą. Tačiau tai padės daug greičiau atkurti lizdo kiaušinį.

Dauguma planų leis paspartinti paskolos grąžinimą, o tai padės greičiau atstatyti plano likutį. Įsitikinkite, kad paskolos grąžinimas įtrauktas į biudžetą. Tai neleis jums per daug išleisti.

Esmė

Neturėtumėte imti paskolos iš savo pensijų sąskaitos, nebent tai yra absoliučiai būtina arba ji turi gerą finansinę prasmę. Norėdami nustatyti, ar paskola jums tinka, turite įvertinti savo finansinį profilį ir palyginti paskolos galimybes su kitomis galimybėmis, pavyzdžiui, imti paskolą iš finansų įstaigos (jei yra) arba išmokėti kreditinės kortelės likutį per tam tikrą laiką. Nepamirškite aptarti šio klausimo su savo finansiniu planuotoju, kad jis arba ji galėtų padėti jums nuspręsti, kuris variantas jums geriausias.

(Taip pat skaitykite: „Kreditinės kortelės palūkanų supratimas“)