Subprime paskolos
Aukštesnės rizikos paskolos yra tokios rūšies paskolos, kurios siūlomos didesne nei pagrindinė norma asmenims, kurie neatitinka pagrindinės palūkanų normos paskolų. Tradiciniai skolintojai gana dažnai atmeta rizikingų paskolų gavėjus dėl žemų kredito reitingų ar kitų veiksnių, kurie rodo, kad jie turi pagrįstą galimybę negrąžinti skolos.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Aukštesnės rizikos paskolų palūkanų normos yra didesnės nei pagrindinės.
- Aukštesnės rizikos paskolų gavėjai paprastai turi žemus kredito reitingus arba yra žmonių, kurie, kaip manoma, gali nevykdyti paskolos.
- Subprincipinių paskolų palūkanų normos gali skirtis tarp kreditorių, taigi, prieš pasirenkant, verta apsipirkti.
Kaip veikia Subprime paskolos
Kai bankai vieni kitiems skolina pinigus vidury nakties, kad padengtų savo atsargų reikalavimus, jie ima vieni iš kitų pagrindinę normą - palūkanų normą, pagrįstą federalinių fondų norma, kurią nustato Federalinio rezervų banko Federalinio atvirosios rinkos komitetas. Kaip aiškina Fed svetainė: „Nors federaliniai rezervai neturi tiesioginio vaidmens nustatant bazinę palūkanų normą, daugelis bankų pasirenka bazines palūkanų normas iš dalies remdamiesi federalinių fondų normos tiksliniu lygiu - norma, kurią bankai apmokestina vieni kitus trumpalaikėms paskoloms - nustatė Federalinis atvirosios rinkos komitetas “.
Nuo 1947 iki 2019 metų bazinė palūkanų norma svyravo nuo 1, 75% iki 21, 5% iki 5, 25% (nuo 2019 m. Rugpjūčio mėn.). Naujausiame 2019 m. Rugsėjo 18 d. Posėdyje FED sumažino federalinių fondų palūkanų normą nuo 1, 75% iki 2%, o tai gali sumažinti pagrindinę palūkanų normą iki 5%.
5, 25 proc.
JAV premijos norma, nustatyta 2019 m. Liepos 31 d.
Pagrindinė norma vaidina svarbų vaidmenį nustatant palūkanas, kurias bankai imasi iš savo skolininkų. Tradiciškai korporacijos ir kitos finansinės institucijos gauna palūkanų normą, lygią arba labai artimą pagrindinei palūkanų normai. Mažmeniniai klientai, turintys gerą kreditą ir turinčią didelę kredito istoriją, kurie imasi hipotekos, paskolų smulkaus verslo įmonėms ir paskolų automobiliams, gauna šiek tiek didesnes palūkanų normas nei pagrindinės palūkanų normos. Pareiškėjams, kurių kredito balai yra žemi ar kiti rizikos veiksniai, skolintojai siūlo žymiai didesnes palūkanų normas nei pagrindinė palūkanų norma - vadinasi terminas „subprime paskolos“.
Konkreti palūkanų suma, mokama už subprime paskolą, nėra nustatyta akmenyje. Skirtingi skolintojai negali vienodai vertinti skolininko rizikos. Tai reiškia, kad paskolos, susijusios su subprime paskolomis, turi galimybę sutaupyti pinigų apsipirkdamos. Vis dėlto iš esmės visos subprime paskolos normos yra didesnės nei pagrindinės palūkanų normos.
Be to, skolininkai gali netyčia patekti į subprincipuotų paskolų rinką, pavyzdžiui, reaguodami į hipotekos skelbimą, kai jiems iš tikrųjų taikoma geresnė palūkanų norma nei siūloma stebint skelbimą. Skolininkai visada turėtų patikrinti, ar jie gali gauti geresnę kainą nei ta, kuri jiems iš pradžių buvo siūloma.
Didesnės subprincipinių paskolų palūkanų normos gali tapti dešimtimis tūkstančių dolerių papildomomis palūkanų išmokomis per hipotekos galiojimo laiką.
Ypatingos paskolas teikiančių aukšto lygio paskolų sąlygos
Didelių terminų paskoloms, tokioms kaip hipotekos, papildomi procentiniai procentiniai punktai dažnai reiškia dešimtimis tūkstančių dolerių vertės papildomų palūkanų mokėjimą per visą paskolos laikotarpį. Dėl šios priežasties mažas pajamas gaunantiems paskolų gavėjams gali būti sunku išmokėti aukšto lygio paskolas, kaip tai darė 2000-ųjų pabaigoje. 2007 m. Didelis skolininkų, turinčių hipotekinius kreditus, skaičius pradėjo nevykdyti įsipareigojimų. Galų gale šis subprime esantis subyrėjimas smarkiai prisidėjo prie finansinės krizės ir po jos kilusio Didžiojo nuosmukio. Dėl to didžiųjų paskolų verslas pasitraukė iš didžiųjų bankų. Vis dėlto pastaruoju metu tai pradėjo keistis.
Nors bet kuri finansų įstaiga galėtų pasiūlyti paskolą su aukšto lygio paskolomis, yra skolintojų, kurie daugiausia dėmesio skiria aukšto lygio paskoloms su aukšto lygio palūkanomis. Be abejo, šie skolintojai suteikia skolininkams, turintiems problemų dėl žemų palūkanų normų, galimybę gauti kapitalą investuoti, plėsti savo verslą ar pirkti namus.
Subprincipinis skolinimas dažnai laikomas grobuonišku skolinimu - tokia praktika yra suteikiama paskolos gavėjams paskolos su nepagrįstomis palūkanų normomis ir užblokuojamos į skolas arba padidinama jų neįvykdymo tikimybė. Nepaisant to, gauti subprime paskolą gali būti protinga galimybė, jei paskola yra skirta padengti skolas su didesnėmis palūkanų normomis, pavyzdžiui, kredito kortelėmis, arba jei skolininkas neturi kitų būdų gauti kreditą.