Kintamos palūkanų hipotekos apibrėžimas
Kas yra kintama palūkanų norma?Kintama palūkanų norma yra būsto paskolos rūšis, kai palūkanų norma nėra fiksuota. Vietoj to, palūkanų mokėjimai bus koreguojami aukščiau konkretaus etalono ar orientacinio dydžio (pvz., LIBOR + 2 balai). Skolintojai gali pasiūlyti skolininkams kintamos palūkanų normos palūkanas per hipotekos paskolos galiojimo laiką. Jie taip pat gali pasiūlyti reguliuojamo dydžio hipoteką, kuri apima ir fiksuotą, ir kintamą palūkanų normą, kuri periodiškai nustatoma iš naujo.
Kintamos palūkanų normos hipotekos pagrindai
Kintamos palūkanų normos hipoteka skiriasi nuo fiksuotos palūkanų normos hipotekos tuo, kad palūkanos per tam tikrą paskolos laikotarpio dalį yra struktūriškai kintamos. Skolintojai siūlo tiek kintamos, tiek reguliuojamos palūkanų normos hipotekos paskolas su skirtinga kintamų palūkanų norma.
Paprastai skolintojai gali skolininkams siūlyti amortizuojančias arba neamortizuojančias paskolas, turinčias skirtingas kintamos palūkanų normos struktūras. Kintamos palūkanų normos paskolas dažniausiai teikia skolininkai, kurie mano, kad laikui bėgant palūkanų normos kris. Mažėjančių palūkanų normų sąlygomis skolininkai gali pasinaudoti mažėjančiomis palūkanų normomis nefinansuodami, nes jų palūkanų normos mažėja atsižvelgiant į rinkos palūkanų normą.
Kintamos palūkanų normos
Kintamos normos yra sudarytos taip, kad apimtų indeksuotą normą ir kintamos normos maržą. Jei skolininkui bus taikoma kintama palūkanų norma, rizikos prisiėmimo procese jam bus priskiriama marža. Daugelis kintamų palūkanų hipotekų mokės visiškai indeksuotą normą, pagrįstą indeksuota norma ir marža.
Kai kurie skolininkai gali mokėti tik indeksuotą normą, kuri gali būti imama iš aukštos kredito kokybės paskolos gavėjų, gaunančių kintamą palūkanų normą. Indeksuotos palūkanų normos paprastai nustatomos atsižvelgiant į pagrindinę skolintojo normą; tačiau tai taip pat galima palyginti su LIBOR. Iždo normos. Kintama palūkanų norma apmokestins paskolos gavėjo palūkanas, kurios kinta keičiantis indeksuotai palūkanų normai.
Paskolos visą laiką
Paskolos, kurių trukmė yra kintama, bus apmokestinamos kintamos palūkanų normos palūkanomis per visą paskolos galiojimo laiką. Kintamos palūkanų paskolos atveju paskolos gavėjo palūkanų norma bus pagrįsta indeksuota norma ir bet kokia reikalinga marža. Paskolos palūkanų norma gali svyruoti bet kuriuo paskolos galiojimo laikotarpiu.
Kintamos palūkanų hipotekos pavyzdys: reguliuojamos palūkanų paskolos (ARM)
Reguliuojamos palūkanų normos hipotekos paskolos (ARM) yra įprastas kintamų palūkanų paskolų produktų tipas, kurį siūlo hipotekų kreditoriai. Šios paskolos nustato skolininkui fiksuotą palūkanų normą pirmaisiais paskolos metais, o po to kintama palūkanų norma.
Paskolos sąlygos gali skirtis atsižvelgiant į siūlomą produktą. Pavyzdžiui, skolindamas 2/28 ARM paskolą, skolininkas mokėtų dvejų metų fiksuotos palūkanų normos palūkanas, po kurių eitų 28 metų kintamos palūkanos, kurios bet kada gali pasikeisti.
Pasinaudodamas 5/1 ARM paskola, skolininkas per pirmuosius penkerius metus mokėtų fiksuotos palūkanų normos kintamą palūkanų normą, o paskui 5/1 kintamos palūkanų normos paskolos gavėjui kintamos palūkanų normos būtų keičiamos kiekvienais metais, remiantis visa indeksuotas kursas iš naujo nustatymo datos.