Kas yra trijų kojų išmatos?

„Trijų kojų taburetė“ yra sena frazė, kurią daugelis finansų planuotojų kadaise apibūdino trim dažniausiai pasitaikančiais pensijų šaltiniais: socialine apsauga, darbuotojų pensijomis ir asmeninėmis santaupomis. Buvo tikimasi, kad šie trys pajamų šaltiniai sujungs ir užtikrins saugias pensijas. Nebuvo tikimasi, kad vienas iš trijų palaikytų daugumą amerikiečių vienatvėje.

Greitas faktas

Vieną taburetės dalį, pensiją, iš esmės pakeitė 401 (k) s ir kiti nustatytų įmokų planai.

Pasikeitė trijų kojų išmatos: atsisveikinimas, pensijos

Laikai pasikeitė, tačiau pasikeitė ir trijų kojų išmatos. Jaunesniems darbuotojams pensijų dalis dažniausiai buvo pakeista. Vietoj pensijų, dar vadinamų „nustatyto dydžio išmokų planais“, kurie buvo finansuojami derinant įmonės ir darbuotojų įmokas, darbuotojai dabar turi 401 (k) ir kitus nustatytų įmokų planus, dar vadinamus pensijų kaupimo sąskaitomis.

Iš pradžių 401 (k) s ir kiti pensijų kaupimo planai niekada nebuvo skirti tarnauti kaip pensija; jos turėjo būti papildomos taupomosios sąskaitos, statančios trečiąją taburetės dalį. Kai kurie darbdaviai suderins darbuotojų įmokas iki tam tikro procento, tačiau daugelis netgi panaikina tokį pagalbos laipsnį.

Socialinės apsaugos valstybė

Kalbant apie socialinę apsaugą, federalinio senatvės ir maitintojo netekimo draudimo ir federalinių invalidumo draudimo patikos fondų patikėtinių valdybos 2019 m. Metinėje ataskaitoje įspėta, kad socialinės apsaugos patikos fondas per 16 metų gali veikti sausai, atsižvelgiant į dabartinį našumo lygį: "Remiantis tarpinėmis patikėtinių prielaidomis, prognozuojama, kad OASDI išlaidos nuo 2020 m. Viršys visas pajamas, o hipotetinių jungtinio patikos fondo atsargų dolerio lygis mažėja, kol atsargos išeikvojamos 2035 m."

Žinoma, akcentuojama hipotetinė reikšmė; prognozuojant neatsižvelgiama į sistemos pokyčius, tokius kaip vėlesnis pensinis amžius, kurie jau yra įgyvendinami, ir mažai tikėtina, kad JAV vyriausybė leis nuosmukiui įvykti neįsileidžiant į vidų. Prognozėse taip pat neatsižvelgiama į didėjantį susidomėjimą. tarifai, padidėjusios pajamos ar keli kiti veiksniai. Nepaisant to, tai data, kuri vis dar kelia nerimą. Jungtinėse Valstijose dirbantys darbuotojai gali prisijungti internete ir peržiūrėti savo socialinio draudimo paskyras, kad sužinotų, kiek pašalpų jie gauna ankstyvo išėjimo į pensiją, visiško išėjimo į pensiją ir 70 metų amžiaus.

Finansų patarėjai rekomenduoja reguliariai investuoti iki 20% jūsų atlyginimo į pensijų kaupimo sąskaitą.

Asmeninės santaupos pensijai išlieka menkos

Pastarąjį dešimtmetį JAV darbuotojams asmeninės santaupos buvo labai žemos. Asmenys turės pradėti taupyti didesnę savo pajamų dalį ir toliau naudoti pensijų planus, kuriems palankesni mokesčiai, pavyzdžiui, IRA ir anuitetus, kad sukurtų savo išėjimo į pensiją lizdus.

Finansų patarėjai rekomenduoja reguliariai investuoti iki 20% jūsų atlyginimo į pensijų kaupimo sąskaitą. Kuo anksčiau pradėsite, tuo geriau susitvarkysite, kad pasinaudotumėte sudėtinga investicijų grąža. Bent jau patarėjai pataria pakankamai prisidėti prie jūsų 401 (k), kad padidintumėte darbdavio atitiktį, jei jūsų darbdavys siūlo.

Esmė

Pensijas pakeisdami pensijų kaupiamąsias sąskaitas, mes beveik atsidūrėme prie dviejų kojų išmatų - o ne to, ant ko galėtumėte saugiai ilsėtis. Vyriausybė svarstė galimus sprendimus, įskaitant hibridinius pensijų planus, nacionalinių ar valstybinių pensijų santaupų planų sudarymą žmonėms, kurie jų neturi tokio pasiūlymo, ir netgi visiems amerikiečiams atvėrė Federalinį taupymo planą.

Vis dėlto sudėtinga finansuoti senatvės klausimus, nes ši problema dažniausiai yra ateityje, todėl skardinę lengviau nustumti į kelią, nei atlikti brangiai kainuojantį remontą. Tuo tarpu tai gali padėti susimąstyti apie lengvatinius mokestinius išėjimo į pensiją planus, kaip antrąją kėdės dalį ir trečiosios dalies kūrimo darbus, naudojant kitas santaupas, įskaitant tokias investicijas kaip nekilnojamasis turtas. O gal mums tiesiog reikia naujos metaforos.