Ankstyvas pasitraukimas iš jūsų 401 (k)

Natūralu nerimauti dėl finansinio spaudimo, kurį sukelia mūsų išėjimo į pensiją metai. Taigi 401 (k) planas įmonės darbuotojui gali atrodyti kaip dievobaimė. 35 metų programa padeda darbuotojams lengviau atsidurti prieblandoje, suteikdama jiems teisę atidėti dalį kompensacijos į 401 (k) sąskaitą nemokant už tai mokesčių. Tad nenuostabu, kad 401 (k) tapo populiariausia darbdavių remiamo plano forma JAV.

Vienas didžiausių 401 (k) išlaikymo pranašumų yra tas, kurį investicinės pramonės specialistai mėgsta vadinti „darbdavio atitikmeniu“. Šis terminas reiškia pinigų sumą, kurią jūsų įmonė įneša į išeitinę sąskaitą. Daugelis kompanijų suderina darbuotojo įmokas, dolerį už dolerį, iki tam tikro procento. Nuo 2013 m. Didžiausia suma, kurią darbuotojas gali prisidėti prie 401 (k), yra 17 500 USD, nors skaičius gali pasikeisti, nes jis dažnai koreguojamas atsižvelgiant į infliaciją. 50 metų ir vyresniems darbuotojams iki metų pabaigos leidžiama mokėti papildomas 5500 USD įmokas.

Vis dėlto laimikis yra. Jei pradėsite išgryninti lėšas dar nesulaukę 59, 5 metų, jums gali grėsti 10% nuobauda. Asmuo privalo pradėti išimti pinigus iš 401 (k) metų iki balandžio 1 d., Kai jis sukaks 70, 5; šie pašalinimai yra vadinami būtinu minimaliu paskirstymu (RMD).

Milijonai žmonių pasitiki šiuo lizdo kiaušiniu, kad padėtų jiems per pensijos metus. O kas, jei realiam gyvenimui reikia įsiterpti - pavyzdžiui, mokant hipoteką, vaiko mokslus kolegijoje ar kreditines korteles - ir turėtojas privalo išimti lėšas iš 401 straipsnio k punkto? Investicijų ekspertai paprastai baiminasi dėl ankstyvo pasitraukimo, tačiau ar kada nors yra protinga iš šios neapmokestinamos investicijos imti pinigus?

Skolos tvarkymas

Nors kiekvienas investuotojas yra skirtingas, finansų specialistai pabrėžia, kad daugelis žmonių atsiduria panašiose situacijose.

Carolis Hoffmanas iš „Aktyvių perspektyvų“ finansinio planavimo, esančio Blue Ash, Ohajas, valdantis 55 mln. USD klientų turtą, cituoja pavyzdį, kuris turėtų „galbūt atsiimti“ lėšas iš 401 (k). Hoffman klientė yra vedusi, o jos vyras dirba pagal išėjimo į pensiją planą. Ji pati turi apie 6000 USD pensiją per mėnesį, o 401 (k) - 60 000 USD.

Kliento padėtis įtikina tuo, kad ji palieka savo darbdavį tuo metu, kai ji ir jos vyras susiduria su baisiu finansiniu iššūkiu. Ši pora, pažymi Hoffmanas, patyrė „didelę skolą“. Daugiausia tai susiję su išlaidomis, susijusiomis su jų trijų vaikų siuntimu į koledžą, taip pat su 25 000 USD, kuriuos jie surinko dėl kreditinės kortelės skolų.

„Mes rekomendavome šiam klientui atsiimti visą 401 (k) ir sumokėti skolą“, - teigė Hoffmanas. „Klientas nežinojo, kad IRS leidžia pasitraukti iš darbo 401k, sulaukus 55 metų.“

„Hoffmanas“ siūlo dar šiek tiek atsargiai: „Žmonės, turintys daug skolų, linkę tai daryti pakartotinai, todėl mes galime rekomenduoti šią strategiją tik tuo atveju, jei kartu su jais planuojame jų išlaidas ir padidiname santaupas. Mes supjaustėme jų kreditines korteles. “

Žmonės, kurie nesilaiko 401 (k) plano, gali baigtis gailėdami aplaidumo. Prieš pat sulaukęs 60 metų, gerbiamas „New York Times“ verslo žurnalistas Joe Nocera viešai apgailestavo dėl savo nuolaidumo 2012 m. Balandžio mėn., Kai apžvelgė savo gyvenimą: „Vienintelis dalykas, kurio aš neišnagrinėjau savo„ to-do “kontroliniame sąraše, yra išėjimas į pensiją. planavimas ", - rašė jis." Neketinu išeiti į pensiją. Tiksliau, negaliu sau leisti išeiti į pensiją. Mano 401 (k) planas, kuris turėjo pasirūpinti mano išėjimu į pensiją, yra nesėkmingas. "Nenumatytos aplinkybės, pvz., skyrybos ir „dot-com“ burbulo sprogimas 2000 m., padėjo dvigubai sumažinti „Nocera“ 401 (k) per pusę.

Apsiversti

Kai kurie investuotojai, norėdami sutaupyti mokesčių, nori turėti alternatyvą 401 (k).

Lėšų paėmimas iš 401 straipsnio k punkto ir „perleidimas“ į individualią pensijų sąskaitą (IRA) suteikia ir mokesčių lengvatų. Hildy Richelsonas, „Scarsdale Investment Group“ prezidentas, valdantis 242 mln. USD turtą, sako: „Asmenys turėtų savo 401 (k) sumą paversti savarankiška IRA ir nusipirkti aukštos kokybės individualias obligacijas savo pensijai finansuoti, tada jie sugeba savarankiškai valdyti savo pensinį turtą. “

„Jei nebebendraujate su savo darbdaviu, bet jūsų 401 (k) niekada nebuvo perkeltas, turėtumėte apsvarstyti galimybę perkelti turtą į kitą kvalifikuotą sąskaitą, tokią kaip IRA“, - pataria Philipas Christensonas, kvalifikuotas finansų analitikas Plimute, Masačusetso valstijoje. “ Turbūt turėsite daug daugiau investavimo variantų ir galbūt mažesnių sąnaudų pasirinkimo galimybių nei jūsų senasis 401 (k) plano pasiūlymas. “

Tuo pat metu „Christenson“ įspėja investuotojus, kad „kai kuriais atvejais jūsų 401 (k) plane gali būti investicija, kurios neturėsite prie savo plano ribų, pavyzdžiui, garantuojama pagrindinė sąskaita.“ Christenson priduria, kad „Ypač šioje žemų palūkanų normų aplinkoje mačiau, kad šios rūšies fondai siūlo patrauklias palūkanų normas neprarasdami pagrindinės sumos. “

Prieš pradėdami pervesti savo 401 (k) lėšas IRA, jie turėtų apsvarstyti galimas pasekmes. „Apsvarstykite 401 (k) fondo išlaidas, palyginti su bendromis IRA sąnaudomis“, įskaitant patarėjų mokesčius ir komisinius, ragina Terry Pratherį, finansų planuotoją Evansvilyje, Indianoje.

Pratheris iškelia kitą, dėmesį atkreipiantį scenarijų. „401 straipsnio k punkte paprastai reikalaujama, kad sutuoktinis būtų nurodytas kaip pagrindinis konkrečios sąskaitos naudos gavėjas, nebent sutuoktinis pasirašytų plano administratoriaus suteiktą išimtį. IRA nereikia sutuoktinio sutikimo, jei pagrindiniu naudos gavėju įvardija ką nors kitą, išskyrus sutuoktinį. Jei dalyvis ketina netrukus susituokti ir nori, kad naudos gavėju būtų nurodytas kažkas kitas nei naujasis sutuoktinis - galbūt vaikai sudaro išankstinę santuoką, gali būti pageidautina tiesioginio perėjimo prie IRA. “

Investicijų patarėjai pabrėžia, kad žmonės turėtų išeiti iš 401 straipsnio k punkto tik tada, kai mano, kad tai absoliučiai būtina ir išnaudojo visas kitas galimybes. Atminkite, kad jie pažymi, kad, svarbiausia, tai yra į pensiją orientuota sąskaita.

Prieš imantis tokio dramatiško veiksmo, protinga pasitarti su investuotoju. „Daugelis darbuotojų, išeidami iš darbo dėl išėjimo į pensiją ar pakeisdami darbo vietą, teisėtai kreipiasi į finansų profesionalų patarimus“, - pažymėjo Wayne'as Titus III, turintis AMDG Plimute, Mičiganas ir valdantis maždaug 66 mln. USD klientų turto. „Tai gali būti įvairių sričių profesijos, pradedant draudimo agentais, brokeriais, mokesčių mokėtojais ar CPA.“

Esmė

Ekspertai pabrėžia, kad 401 (k), visiškai investuotas į akcijas, metinė grąža gali būti apie 9–10%. Jie pabrėžia, kad alternatyvios investicijos gali duoti didesnę trumpalaikę grąžą. Bet 401 (k) turėtų būti laikomas saugiu prieglobsčiu bet kokia kaina. Čia rizika neturėtų būti investavimo lygties dalis.