Sužinokite apie APR, APY ir EAR palūkanų normas

Kai dauguma žmonių perka finansinius produktus, jie per daug kreipia dėmesį į išvardytą palūkanų normą. Nesudėtinga atsisakyti smulkaus spausdinimo pagal daugybę teisinių formuluočių, į kurias paprastai įeina terminai APR (metinė procentinė norma) ir APY (metinė procentinė išmoka) - arba naudoti pastarosios sinonimą EAR (efektyvi metinė norma). - kaip tik arkingas raidžių trio.

Tačiau yra daug skirtumų tarp panašaus, bet ne tapačio APR ir APY. Kiekviena išraiška skamba pakankamai tiesmukai, tačiau klaidingai identifikuodami kitą, jums gali daug kainuoti.

Kas yra balandis?

Metinė procentinė norma (APR) yra priemonė, kuria bandoma apskaičiuoti, kokią pagrindinės sumos dalį sumokėsite per laikotarpį (šiuo atveju metus), imant kiekvieną mokestį nuo mėnesinių mokėjimų paskolos metu, išankstinių mokesčių ir kt. į sąskaitą.

Kaip paaiškėja, aukščiau pateiktame pavyzdyje „Alfa hipotekos - tik su palūkanomis“ paskola yra mažesnė. Turėdami paskolą „Beta hipoteka“ - palūkanas su išankstiniu mokesčiu - iš esmės jūs mokate 3 000 USD už privilegiją pasiskolinti 100 000 USD, taigi faktiškai skolinatės tik 97 000 USD. Tačiau jūs vis dar mokate palūkanas, kurias skolintojas grindžia 100 000 USD, o ne 97 000 USD. Mažesnis vardiklis turi tą patį poveikį kaip didesnis skaitiklis. „Alfa“ hipotekos paskolos GPL yra 5, 00%, tačiau „Beta“ hipotekos paskolos GPL yra 5, 02%.

Norėdami apskaičiuoti paskolos MN, į kurią įskaičiuotos didesnės nei pasiskolintos pagrindinės išlaidos, pirmiausia nustatykite, kiek moka periodiniai mokėjimai.

Kiekvienos mėnesinės įmokos už hipotekos Beta paskolą yra:

100 000 USD yra bendra pasiskolinta pagrindinė suma, 0, 0575 palūkanų norma, 12 yra laikotarpių skaičius per metus, o 360 yra laikotarpių skaičius paskolos metu. Apskaičiavę pamatysite, kad mėnesinė įmoka yra 521, 65 USD.

Tada padalinkite mėnesinę įmoką į grynąją skolinamą sumą,

APR yra nežinomas kiekis, išsprendžiantis šią lygtį:

Jūs negalite to išsiaiškinti atlikdami bet kokį algebrinį manipuliavimą. Jums reikės meilės bandymui ir klaidoms bei nepaprastos kantrybės ar kompiuterio. [„Microsoft Excel“ formulėje yra „RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess)“. Naudokite 360; -521, 65 (suapvalinta); ir pirmąsias tris reikšmes, atitinkamai]. Padauginkite iš 12, kad gautumėte metinę normą. Gauta norma yra 5, 02%.

Žinoma, be jau minėto APR apskaičiavimo metodo, jūs galite palyginti hipotekų APR naudodamiesi tokiu įrankiu kaip hipotekos skaičiuoklė. Svarbu suprasti APR apskaičiavimo pagrindus, tačiau naudodamiesi hipotekos skaičiuokle galite sutaupyti laiko ir supaprastinti reikalus.

Kas yra APY (ar EAR)?

APY skiriasi nuo APR tuo, kad pastarasis atsižvelgia tik į paprastus interesus. APY apima papildomą sudėtinių palūkanų komplikaciją: už paprastąsias palūkanas imamos palūkanos, kurios vėl iškreipia skaičius ir padidina skolininko įsipareigojimus - arba taupymo priemonės padidėjimą - viršija standartinę paprastąją palūkanų normą.

Atminkite, kad APY ir EAR yra vienodi. Jie žymi tą patį kiekį, bet nurodomi vienu ar kitu pavadinimu, atsižvelgiant į aplinkybes. Išraiškos yra dvi tos pačios monetos pusės, lygiai taip pat, kaip už vieną verslą mokėtinos sąskaitos yra už kitą gautinos sąskaitos. Pavyzdžiui, kreditinių kortelių išdavėjas naudotų terminą EAR (faktinė metinė norma), o ne APY, nes nėra gerai viešiesiems ryšiams kalbėti apie „išeigą“, kurią kortelių savininkų mokėjimai generuoja emitentui.

Sudėtingos palūkanos - palūkanos už palūkanas - yra dalykas, kuris turėtų pateisinti savo straipsnį ir yra, tačiau pakanka pasakyti, kad nepakanka žinoti, kad sudėtinės palūkanos skiriasi nuo paprastų palūkanų. Skaičiuojant APY / EAR, sudėjimo laikotarpis yra viskas. Susidomėjimas tuo, kad junginiai pusmetį labai skiriasi nuo palūkanų, kurie junginiai gaunami kasdien, kaip ir daugelyje kreditinių kortelių.

APR ir APY skirtumas

Jei norite apskaičiuoti sudėtines palūkanas turinčių sąskaitų GPL ir APY, pradėkite nuo palūkanų normos už kiekvieną sudėties sudarymo periodą - šiuo atveju tai reiškia per dieną. „Target Corp.“ siūlo kreditinę kortelę, už kurią mokama 0, 06273% palūkanų per dieną. Padauginkite tai iš 365, ir tai yra 22, 9% per metus, o tai yra reklamuojamas APR.

Jei kiekvieną dieną už savo kortelę imtumėte skirtingą 1 000 USD elementą ir lauktumėte kitos dienos po termino pabaigos (kai emitentas pradėjo imti palūkanas), kad galėtumėte pradėti mokėti, jūs būtumėte skolingi 1 000, 6273 USD už kiekvieną įsigytą daiktą (nepaisydami akimirka, kai emitentas greičiausiai neleis jums atlikti kasdienių mokėjimų savo kortelėje, jau nekalbant apie tai, kad jie būtų nedelsiant išsiunčiami, taip pat neatsižvelgdami į tai, kad centai neišnešti iki dviejų papildomų skaitmenų po kablelio.

Norėdami apskaičiuoti APY, užuot padauginę iš 0, 06273% iš sudėjimo periodų skaičiaus per metus, pridėkite 1 (kuris atstovauja pagrindinei sumai) ir atsižvelkite į šį skaičių į junginių laikotarpių per metus skaičiaus galią . Atimkite 1 iš rezultato, kad gautumėte jį procentais.

.0006273 × 365 = 22, 9% balandis (1.0006273365) −1 = 25.72072% APY \ prasideda {suderinta} ir .0006273 \ times365 = \ text {22.9 \% APR} \\ & \ kairė (1.0006273 ^ {365} \ dešinė ) -1 = \ tekstas {25.72072 \% APY} \\ \ pabaiga {suderinta} .0006273 × 365 = 22, 9% balandis (1.0006273365) −1 = 25.72072% APY

Tai gana daug. Skirtumas tarp APR ir APY gali būti aiškiau parodytas keliomis lygtimis nei bet kuriame prozos kiekyje. Kuo didesnė palūkanų norma ir kuo mažesnis laikotarpis, tuo sudėtingesni laikotarpiai, tuo didesnis skirtumas tarp APR ir APY.

Supraskite, kad iš dviejų APY yra labiau universali priemonė, nustatanti, kiek mokėsite palūkanų mokesčius (ar gausite indėlių sąskaitų atveju), neatsižvelgdami į sudėties dažnumą. Štai kodėl 1991 m. Taupymo įstatymas įpareigoja APY atskleisti kiekvienoje indėlių sąskaitoje, kurią siūlo finansinių paslaugų firmos.

Atsižvelgiant į tai, kad ta pati palūkanų norma gali būti naudojama APR ir skirtinga APY, yra akivaizdu, kad skolintojai ir skolininkai pasirinks patikimesnį skaičių, kad nurodytų savo bylą. Bankas gali reklamuoti taupomosios sąskaitos APY dideliu šriftu, o jos atitinkamą APR mažesniu, atsižvelgiant į tai, kad buvusios banknotų skaičius yra paviršutiniškai didesnis. Priešingai, kai bankas veikia kaip skolintojas, o ne kaip skolininkas, ir tokiu būdu bando įtikinti savo skolininkus, kad jis ima kuo arčiau nulio.

Esmė

Taigi, ką gali padaryti duomenų užvaldytas skolininkas? Kaip visada, perspėjimo dalyvis . Prieš atkreipdami dėmesį į APR, ieškokite sąrašo APY. Jei APY nenurodytas, apskaičiuokite jį pagal nurodytą periodinę palūkanų normą čia nurodytu būdu. Ir jei jums rūpi tai, kiek jūsų kredito kortelės išdavėjas imasi iš jūsų palūkanų, vienas iš nepriekaištingų būdų yra sumokėti visą likutį kiekvieną mėnesį. Tai yra nominalioji norma, APR ir APY lygi nuliui.