Hipotekos iniciatorius
Hipotekos iniciatorius yra įstaiga ar asmuo, dirbantis su skolininku hipotekos operacijai atlikti. Hipotekos iniciatorius yra pirminis paskolos davėjas ir gali būti hipotekos tarpininkas arba hipotekos bankininkas. Hipotekos iniciatoriai yra pagrindinės hipotekos rinkos dalis ir nuo paraiškos pateikimo dienos iki uždarymo turi dirbti su draudikais ir paskolų tvarkytojais, kad surinktų reikiamus dokumentus ir vadovautųsi byla patvirtinimo proceso metu.
Padalinimas, koks procentas išpardavimų priklauso tam hipotekos iniciatoriui, priklauso nuo to, kaip skaičiuojamas išleidimas. Didelė dalis naujai atsiradusių hipotekų iš karto parduodama antrinėje hipotekos rinkoje, kur įstaiga, kuri hipoteką perka antrinėje rinkoje, gali jas suskaičiuoti kaip pradžią, taigi dvigubai apskaičiuoja atsiradimą.
Pirminė ir antrinė hipotekų rinka
Pagrindinė hipotekos rinka yra pradinė rinka, kurioje skolininkas susitaiko su hipotekos iniciatoriumi - banku, kredito unija ar hipotekos makleriu - atlikti hipotekos sandorį. Prie uždarymo stalo pagrindinis hipotekos kreditorius skolininkui suteikia lėšų, kurias paskolos gavėjas naudoja savo būstui įsigyti. Žemiau pateiktoje lentelėje pateikti skolintojai yra hipotekos iniciatorių pavyzdžiai.
Aukščiau matomi skolintojai yra tik keli skolintojai, nes Jungtinėse Valstijose pirminė hipotekų rinka yra labai susiskaldžiusi. Nors yra keletas didelių firmų, kurios sukuria didelę dalį hipotekos, yra tūkstančiai mažesnių įmonių ir asmenų, kurie taip pat sudaro didelę procentą visų hipotekų.
Kai hipotekos suteikiamos, jos gali būti parduodamos iš vienos įstaigos į kitą. Ši veikla vykdoma antrinėje hipotekos rinkoje, vadinamoje tokiu, nes pirkti ir parduoti šioje rinkoje galima tik po to, kai hipoteka jau galioja. Vyriausybės remiamos įmonės (GSE), tokios kaip Fannie Mae ir Freddie Mac, yra vieni didžiausių antrinės rinkos pirkėjų. Antriniai pirkėjai dažnai pakuoja paskolų fondus į hipoteka užtikrintus vertybinius popierius (MBS) ir juos parduoda, dažnai Volstryto investiciniams bankams.
Hipotekos mokėtojo skirtumai
Hipotekos bankininkai ir hipotekos makleriai yra dvi labiausiai paplitusios hipotekos iniciatorių rūšys. Nors pavadinimai skamba panašiai, jie yra svarbūs. Hipotekos bankininkas dirba skolinančioje įstaigoje, kuri finansuoja paskolas savo lėšomis. Daugumoje mažmeninių bankų ir kredito unijų dirba hipotekų bankininkai. Hipotekos makleris, atvirkščiai, yra tarpininkas tarp skolininko ir įvairių hipotekos bankininkystės institucijų. Brokeris priima paraišką, patikrina kreditą ir pajamas bei dažnai perima didelę dalį pasirašymo ir tvarkymo operacijų, tačiau galiausiai išduoda paskolą skolinančiai įstaigai, kad galėtų ją finansuoti uždarymo metu.