Dalyvavimo politika
Dalyvaujantis polisas yra draudimo sutartis, pagal kurią draudėjui išmokami dividendai. Dividendai gaunami iš draudimo bendrovės, kuri pardavė polisą, pelno ir paprastai išmokama kasmet per visą poliso galiojimo laiką. Daugelyje draudimų taip pat yra galutinis ar terminalo mokėjimas, kuris išmokamas pasibaigus sutarčiai. Kai kuriose dalyvaujančiose polisose gali būti garantuojama dividendų suma, kuri nustatoma poliso pradžioje. Dalyvaujanti politika taip pat vadinama „pelno siekimo politika“.
Dalyvavimo politikos supratimas
Dalyvaujančios polisės paprastai yra gyvybės draudimo sutartys, tokios kaip visos gyvybės draudimo sutartys. Draudėjo gaunami dividendai gali būti naudojami keliais skirtingais būdais. Pirmiausia, draudėjas gali išmokėti dividendus draudimo įmokoms sumokėti. Antra, dividendai gali būti laikomi draudimu kaip užstatas, kad būtų galima sugeneruoti palūkanas, panašias į įprastą taupomąją sąskaitą. Galiausiai draudėjas gali tiesiog išmokėti dividendus grynaisiais, panašiai kaip dividendų mokėjimas už akcijas
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Dalyvaujanti politika yra tokia, kai draudimo liudijimai išmoka draudėjams dividendus. Iš esmės tai yra rizikos pasidalijimo forma, kai draudimo įmonė perduoda dalį rizikos draudėjams.
- Draudėjai gali gauti savo įmokas grynaisiais paštu arba saugoti jas kaip indėlį draudimo kompanijoje, norėdami uždirbti palūkanų, arba prie jų įmokų gali pridėti mokėjimus.
Dalyvaujanti politika ir nedalyvaujanti politika
Draudimo bendrovės imasi įmokų, kurios, kaip apskaičiuota, padengs jų išlaidas. Nedalyvaujančios įmokos paprastai yra mažesnės už įmokas už dalyvavimą draudime. Remdamiesi konservatyviomis prognozėmis, draudimo kompanijos imasi didesnių įmokų už dalyvavimo polisuose sumanymą grąžinti perviršį. Tai turi įtakos politikos apmokestinimui. IRS draudimo bendrovės išmokas priskyrė priemokų pertekliui, o ne dividendų išmokėjimui.
Pavyzdžiui, draudimo įmonė įmokas grindžia didesnėmis veiklos sąnaudomis ir mažesnėmis grąžos normomis, nei iš tikrųjų tikimasi. Veikdama pagal konservatyvias prognozes, draudimo bendrovė gali geriau apsisaugoti nuo rizikos. Galų gale tai yra geriau kiekvienam draudėjui, nes tai padeda kompensuoti jų draudimo bendrovės nemokumo riziką, dėl to sumažėja ilgalaikės įmokos. Dalyvaujančios polisės iš esmės yra rizikos pasidalijimo forma, kai draudimo įmonė dalį rizikos perkelia draudėjams.
Nors palūkanų normos, mirtingumo procentai ir išlaidos, apskaičiuojamos remiantis dividendų formulėmis, keičiasi kiekvienais metais, draudimo įmonė dividendų taip dažnai nekeis. Vietoj to, jie periodiškai keis dividendų formules, remdamiesi patirtimi ir numatomais ateities veiksniais. Šie teiginiai galioja visam gyvybės draudimui. Universaliosios gyvybės draudimo poliso dividendų normos gali būti koreguojamos daug dažniau, net kas mėnesį.
Dalyvaujanti politika gali kainuoti mažiau nei nedalyvaujanti politika per ilgą laiką. Taikant grynųjų pinigų politiką, dividendai paprastai padidės, kai padidės poliso vertė grynaisiais. Draudėjo požiūriu, visos gyvybės draudimo sutartys iš esmės nerizikinga, nes draudimo įmonė prisiima visą riziką - nors dalyvaudama viso gyvybės draudime, draudimo įmonė tam tikrą riziką perkelia draudėjui.
Tačiau klausimas, ar dalyvaujanti politika yra pranašesnė už nedalyvaujančią politiką, yra sudėtingas ir daugiausia priklauso nuo individualių poreikių. Terminuotasis gyvybės draudimas paprastai nedalyvauja nedalyvaujančioje politikoje su nedidelėmis įmokomis. Tai gali atitikti asmens, suinteresuoto suteikti savo naudos gavėjams mažesnes išmokas, reikalavimus. Bet asmenys, norintys užsidirbti nuolatinių dividendų iš savo gyvenimo per gyvenimą, gali pasirinkti dalyvavimo politiką.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.