Trumpas vadovas, padėsiantis suaugusiam vaikui nusipirkti namus

Šiandienos rinkoje pirmą kartą įsigyjantys namų pirkėjai, ypač tūkstantmečiai, gali būti įsipainioję į sudėtingą studentų skolų, kylančių namų kainų ir griežtų hipotekos reikalavimų internetą. Dėl šios priežasties pastaruosius kelerius metus didėja tėvų teikiama pagalba namui pirkti, pranešė Nacionalinė nekilnojamojo turto agentų asociacija.

Turėti priemonių padėti suaugusiems vaikams nusipirkti namą ar butą yra palaima ir prabanga. Bet prieš pasirašydami ant punktyrinės linijos, pagalvokite, ar ir kaip tai geriausia daryti.

Sudarykite lūkesčius ir sąlygas sudarydami sutartį ir leiskite teisininkui ar kitam nekilnojamojo turto specialistui ją peržiūrėti, kad būtų išsamios informacijos, kuri gali būti dviprasmiška ar nepastebėta.

Įprasti būdai padėti savo vaikams

Yra daug būdų, kaip padėti vaikui nusipirkti gyvenamąją vietą, išskyrus tai, kad namą tiesiog perkate savo vardu ir išnuomojate ar atiduodate jam savo vaiką. Nekilnojamasis turtas yra galimybė investuoti, o nuo kranto iki kranto galite rasti tūkstantmečius, gyvenančius butuose, kurie teisiškai yra jų tėvų popieriai. Tačiau yra ir kitų įprastų scenarijų, kaip padėti savo vaikams įsigyti namą:

• Pradinio įnašo už vaiko namus suteikimas.
• Namo kartu su savo vaiku nuosavybė (padalijant kapitalą pagal procentą, kurį pasirinksite; kai namas bus parduotas, jūs gausite pinigus atgal).
• Pirkdami kelių vienetų turtą (arba pakankamai didelę vietą kambario draugams) ir išnuomodami kitą (-us) vienetą (-us), kad kompensuotumėte išlaidas.
• Savo vaiko būsto įsigijimo finansavimas ir jo paskelbimas oficialiu įkeičiant jį kaip bet kurią kitą hipoteką (gali padėti hipotekos aptarnavimo tarnyba, tinkamai susistemindama paskolą ir jos mokėjimo sąlygas ir netgi sugeneravusi mėnesines ataskaitas bei mokesčių formas).

Kiek galiu dovanoti grynųjų pinigų negavęs mokesčių?

Dėl mokestinių priežasčių tėvai dažnai pasirenka dovanoti atžalas turimais pinigais, o ne tiesiogiai apmoka išlaidas. Pavyzdžiui, 2019 m. Dovanų mokesčio neapmokestinimas yra 15 000 USD vienam gavėjui už dovaną per metus.

Šiuo metu jūs ir jūsų sutuoktinis (pvz., 15 000 USD x 2 dovanojantiems tėvams x 2 gavėjams) gali skirti iki 60 000 USD (pvz., 15 000 USD), kad jūsų vaikui ir jo sutuoktiniui pakaktų tinkamos įmokos daugelyje Amerikos miestų.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Yra daug būdų, kaip padėti savo vaikui nusipirkti savo pirmuosius namus, tačiau prieš tai darydami apsvarstykite visus faktus ir galimas spragas.
• Pasiūlykite kaupti grynųjų pinigų atsargas taupomojoje sąskaitoje jūsų vardu. Tvarkinga banko sąskaita yra patraukli hipotekos kreditoriams.
• Ekspertai perspėja nenaudoti jūsų pensijų lėšų ar įsiskolinti nesumokėjus už jūsų vaiko namus.
• Apsvarstykite galimybę savo vaiką įgaliotu vartotoju naudoti jūsų kreditinėse kortelėse (darant prielaidą, kad turite gerą ar puikų kreditą), kad padėtumėte sustiprinti jų kreditą.

Pirmąją dovaną galėsite sekti dar su 60 000 USD (15 000 USD x 2 dovanojantiems tėvams x 2 gavėjams) dovana 2020 m. Sausio 1 d. (Darant prielaidą, kad IRS nekeičia sumos). Iš viso 120 000 USD nebus skaičiuojami kaip pajamos ar už juos bus mokamas federalinis pajamų mokestis už jūsų vaiko mokesčių deklaraciją.

Turėkite omenyje, kad „jei tėvai pinigus dovanoja kaip dovaną ..., juos reikia įsigyti ir sekti kartu su dovanų laišku“, - sako Linda Robinson, nekilnojamojo turto agentė ir paskolų agentūra, dirbusi „Cabrillo Mortgage“ San Diege. Norėdami apsaugoti operaciją, naudokitės hipotekos specialistu, turinčiu su tuo patirties, sako Robinsonas.

Prieš pasirašydami hipoteką ar paskolą: atkreipkite dėmesį į tai

Kai kurie skolintojai reikalauja, kad visos nuosavybės teises turinčios šalys būtų hipotekos sutartyje. Tai reiškia, kad net jei vaikas ketina tvarkyti mėnesines hipotekos įmokas, tėvai taip pat yra finansiškai atsakingi už skolą.

Jei tėvai nesinaudoja hipoteka, jie negali pasinaudoti hipotekos palūkanų mokesčio išskaitymu. Netgi be tėvų paskolos vaikui gali būti mokama tėvų atsakomybė. IRS daro prielaidą, kad jūs uždirbate palūkanas, net jei to neturite, ir tai yra apmokestinamos pajamos. Tėvų paskolos padidina vaiko skolų naštą ir gali pakenkti vaiko galimybėms gauti papildomą finansavimą. Teigiamai vertina tai, kad tinkamai įrašyta paskola leidžia vaikui maksimaliai atskaityti mokesčius.

Net jei tėvai sumokės pradinę įmoką, vaikas vis tiek turės gauti hipoteką, įskaitant grynųjų pinigų atsargas po ranka, pastovų darbą ir stabilias pajamas. Hipotekos kreditoriai paprastai leidžia įmokas pagrindiniame name visiškai ar iš dalies padengti dovanų fondais, jei tenkinami kiti reikalavimai. Pavyzdžiui, „Freddie Mac“ būsto hipotekos namuose galimybė visą 3% įmoką gauti iš dovanų ar kitų lėšų.

Galimas mokesčių taupymas tėvams

Tėvas, kuris perka būstą ir leidžia vaikui jame gyventi, gali mokėti reikšmingas mokesčių lengvatas. Turto mokesčiai, hipotekos palūkanos, remontas, priežiūra ir konstrukcijų patobulinimai paprastai yra atskaičiuojami antrame būste. Nors nuomotojas kiekvienais metais gali išskaityti iki 25 000 USD nuostolių, tėvai, nuomodamiesi šeimos nariams, susiduria su skirtingomis taisyklėmis. Jei vaikas nemoka nuomos mokesčio, tai laikoma asmeniniu turto naudojimu ir su nuoma susiję išskaičiavimai neleidžiami.

Tačiau jei vaikas turi kambario draugus, kurie moka nuomą, tėvas gali mokėti su nuoma susijusius išskaičiavimus, leisdamas vaikui gyventi ten nemokamai.

Atminkite, kad hipotekos palūkanas gali atskaityti tik tas asmuo, kuris moka hipoteką ir turi (arba iš dalies valdo) būstą. Jei tėvas turi nuosavybės teisę, bet vaikas moka hipoteką kiekvieną mėnesį, palūkanos negali būti išskaičiuojamos. Jei vaikas valdo bet kurį procentą namo, jis arba ji gali išskaityti tą palūkanų dalį.

Nuosavo kapitalo formavimas ir ilgalaikis investavimas

Hipotekos mokėjimai gali būti finansiškai prasmingesni nei skirti kas mėnesį išmokas būstui ar mokėti jų mėnesinę nuomą. Išmokėjus hipoteką, namuose sukuriama nuosavybė, o namai virsta turtu - paprastai vertinant turtą, jei jis tinkamai prižiūrimas. Tiesiog atminkite, kad gyvenamasis nekilnojamasis turtas geriausiai laikomas ilgalaikiu investavimu. Paprastai dauguma pirkėjų namus turi saugoti nuo trejų iki penkerių metų, kad tik sugestų.

Jei tėvai pasirenka paskolą vaikui su mažomis palūkanomis, faktiškai tapdami jo paskolos davėju, jie turės šiek tiek pajamų iš mėnesinių įmokų. Net paskolos su mažomis palūkanomis gali įveikti kai kurių konservatyvių investicijų grąžą.

Didelės antrųjų namų ir bendro pasirašymo hipotekos išlaidos

Namai, kuriuos tėvai perka kaip antrus namus arba kaip investicijas, dažnai reikalauja didesnių įmokų, nes jie negali būti turtingi ir orientuoti į pirmuosius mokėtojus, pavyzdžiui, Federalinės būsto administracijos (FHA) paskolomis. „Skirtumas tarp pirminės [būsto] ir investicinės būsto paskolos yra didelis“, - pažymi Robinsonas. "Jūs turite sumokėti mažiausiai nuo 20% iki 30% investiciniam turtui, be to, ir palūkanų normos yra šiek tiek didesnės. Jei vaikai apskritai yra kreditingi, tėvams gali būti geriau būti kostiumais ir dovanų davėjais, nei būdami paskolomis “.

Jei vienas iš tėvų kreipiasi dėl hipotekos ir vaikas atsilieka nuo mokėjimų, tėvo kredito reitingas yra pažeidžiamas tiek pat, kiek vaikas. Be to, kaip skolininkas (taigi ir bendras skolininkas) tėvas yra atsakingas už skolą. Tėvas, kuris pasirenka santuoką ar duoda pinigų vedusiam vaikui, kuris tada išsiskiria, gali įsipainioti į netvarkingą turto padalijimą ir prarasti dalį ar visas investicijas buvusiam sutuoktiniui.

Emocinių išlaidų naršymas

Finansinis susipainiojimas šeimose gali sukelti stresą ir konfliktus. Už mainų ribų esantys seserys gali jaustis pavydūs ar piktinami. Dovanų davėjai gali nusivilti tuo, ką jie supranta kaip netinkamą dovanos naudojimą, tačiau bejėgiai gali nieko nedaryti dėl to, kaip naudojama dovana.

Dovanų gavėjai gali nusivilti dėl dovanų pritvirtintomis eilutėmis, kaip lūkesčių ir taisyklių forma. Kai kurie tėvai neįtvirtins pasekmių, kai vaikas nesugebės išlaikyti sandorio pabaigos. Šeimos narių finansiniai susitarimai dažnai gali sukelti nepatogių nesusipratimų ir būti sunkiai įgyvendinami.

Esmė

Vaiko būsto pirkimas arba finansinė pagalba jam įsigyti yra daug privalumų. Tai gali suteikti vaikui mokestines namų nuosavybės lengvatas ir padėti jam sukurti gerą kredito istoriją.

Pirkimas taip pat gali būti naudingas, jei tėvų turtas yra pakankamai didelis, kad būtų galima sumokėti turto ar paveldimo turto mokesčius; mažėjantis turtas dabar gali sumažinti mokesčių naštą ateityje. Be to, turtas yra investicija, galiausiai padedanti tėvams subalansuoti savo pelną arba gauti pelną, kai jo išlaidos kelyje yra atskaitytinos nuo mokesčių.

Tėvai niekada neturėtų pirkti vaikui namo, jei tai reiškia, kad gali sumažėti jų galimybė susimokėti savo sąskaitą, susimokėti hipoteką ar išlaikyti gyvenimo lygį išėjus į pensiją. Paprastai bloga idėja skolintis iš pensijų fondų ar pagrindinės gyvenamosios vietos arba visiškai atsisakyti sąskaitų. O emocines pasekmes sunkiau įvertinti nei finansines.

Nesvarbu, kaip nuspręsite kreiptis į tai - dovaną, paskolą, bendrą nuosavybę -, pateikite ją raštu, ty teisinę sutartį. Tai gali būti meilės aktas, tačiau tai reikia laikyti verslo susitarimu tarp jūsų ir jūsų atžalų. Juk jūs žinote, kur jie gyvena.