Rizika pagrįstas hipotekos įkainis
Rizika pagrįsta hipotekos kainodara yra praktika, kai kreditoriai pateikia paskolos sąlygas atskiriems pareiškėjams, remdamiesi kreditoriaus įvertinimu, koks yra jų rizikos lygis teikiant kreditą tam konkrečiam skolininkui.
Hipotekos kreditoriai siūlo skirtingą palūkanų normą ir paskolos sąlygas skirtingiems skolininkams, atsižvelgiant į kiekvieno paskolos gavėjo kredito vertę. Skolintojai vertina paskolos gavėjus ir siūlo skirtingus tarifus ir sąlygas skolininkams, remiantis keliais kriterijais, įskaitant paskolos gavėjo kredito rezultatą, mokėjimo istoriją ir paskolos vertės santykį su hipoteka. Rizika pagrįstą kainų nustatymą dažniausiai naudoja „Alt-A“ ir subprincipų kreditoriai.
RIZIKA pagrįstos hipotekos kainų nustatymas
Rizika pagrįsta hipotekos kainodara yra panaši į praktiką, kurią naudoja kitų rūšių kreditoriai, pavyzdžiui, kreditinių kortelių įmonės ir paskolų automobiliams finansuoti skolintojai. Šie skolintojai paprastai siūlys geresnius pasiūlymus ir sąlygas pareiškėjams, turintiems geresnę finansinę padėtį ir kredito istoriją. Priimdami sprendimus dėl paskolos ar kredito prašymų patvirtinimo, šie skolintojai įvertina riziką, kad paskolos gavėjas gali nevykdyti savo įsipareigojimų arba neteks paskolos, ir atitinkamai pakeis savo pasiūlymus.
Skolininkams, patyrusiems bankrotą ar išėjusiems iš rinkos, neseniai dirbusiems be darbo arba neseniai patyrusiems pavėluotus mokėjimus ar kitoms kredito problemoms, greičiausiai bus pasiūlyta mažiau patraukli palūkanų norma nei kitiems skolininkams, turintiems daugiau teigiamų kreditų. Tai įprasta praktika, visiškai teisėta ir įprasta finansų pramonėje. Tačiau skolintojai negali naudoti teisiškai draudžiamų veiksnių nustatydami terminus ar priimdami sprendimus dėl hipotekos ar kredito paraiškų. Šie draudžiami veiksniai yra lytis, šeimyninė padėtis, rasė ar religija.
Jei skolininkui yra siūlomos mažiau patrauklios sąlygos ar normos, net iš dalies pagrįstos tuo, kas randama jų kredito ataskaitoje, jis paprastai gaus pranešimą, informuojantį apie konkrečius veiksnius iš savo kredito ataskaitos, turinčios įtakos šiam sprendimui.
Rizika pagrįsta hipotekos kainodara, plečianti kredito galimybes
Rizika pagrįsta hipotekos kainodara išplėtė paskolų davėjų siūlomus hipotekų tipus ir padidino skolininkų, kurie paprastai gali pretenduoti į hipoteką, skaičių. Hipotekos kreditai, kuriuos paprastai sudaro rizika pagrįsta karta, paprastai parduodami hipotekos paskoloms „Alt-A“ ir hipotekos paskoloms antrinėje hipotekos rinkoje, kur jie paprastai tampa įkeistų hipotekos įsipareigojimų, turtu užtikrintų vertybinių popierių ir įkeistų skolinių įsipareigojimų dalimi. Rizika pagrįsta kainodara vaidina didelę reikšmę BRO, ABS ir CDO struktūrizavimui, nes tai padidina jų bendrą kredito reitingą ir daro juos patrauklius plačiam investuotojų ratui.