Studentų paskolos atleidimas
Kreditų ataskaitos bendrovės „Experian“ duomenimis, studentų skola JAV pasiekė visų laikų rekordą - maždaug 40 milijonų žmonių dabar skolingi vidutiniškai 29 000 USD. Tačiau tam tikromis aplinkybėmis federalinės paskolos studentams, tokios kaip tiesioginės subsidijuojamos paskolos ir federalinės „Perkins“ paskolos, gali būti panaikintos arba atleistos.
Jūsų studentų skolų išgaravimo tikimybė gali atrodyti kaip svajonių išsipildymas. Tačiau iš tikrųjų ne taip daug žmonių galioja. Reikalavimai skiriasi priklausomai nuo paskolos rūšies, tačiau dažniausiai siūloma atleisti tiems, kurie dirba tam tikrose viešųjų paslaugų srityse. Taip pat yra grąžinimo planų, kuriuose numatytas kai kurių skolų atleidimas. Yra svarbių taisyklių, kurias reikia žinoti norint tapti tinkamais dalyvauti šiose programose.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Studentų paskolos atleidimas gali būti uždirbamas dviem būdais: dirbant valstybės tarnyboje arba atliekant mokėjimus pagal neapibrėžtų pajamų planus (ilgesniam) laikotarpiui.
- Tik federalinės tiesioginės paskolos yra tinkamos paskolos atleidimui - jūs negalite jos gauti už privačias paskolas.
- Viena alternatyva paskolos atleidimui yra pagal pajamas grįstas grąžinimo planas; dabar siūlomos mažesnės mėnesinės įmokos, be to, galimybė grąžinti likučius vėliau.
Studentų paskolų įvykdymas
Tam, kad federalinė švietimo paskola būtų išmokėta, turi būti aplinkybės, kurių negali skolininkas grąžinti. Dauguma paskolų gali būti išmokėtos tokiomis situacijomis:
- Nuolatinė skolininko negalia
- Mokyklos uždarymas studijų metu
- Mokykla klastojo paskolos kvalifikaciją
- Tapatybės vagystės panaudojimas paskolos užtikrinimui
- Mokyklai negrąžinus reikalingų paskolų paskolos davėjui
- Skolininko mirtis
Į „skolininko nekontroliuojamas aplinkybes“ neįtraukiami tokie dalykai, kaip būtinybė mesti mokslus prieš baigimą ar nesugebėjimas susirasti darbą baigus studijas. Tačiau yra galimybė, kad į mokyklą bus įtraukta nelegali įdarbinimo taktika, pavyzdžiui, garantuojant studentui gerai apmokamą darbą baigus mokslą. Pavyzdžiui, 2015 m. Birželio mėn. JAV švietimo departamentas pažadėjo skolų lengvatas bankrutavusių pelno siekiančių Korinto kolegijų mokyklų studentams (spustelėkite čia norėdami gauti daugiau informacijos apie tai, kaip kreiptis) ir davė tokius pažadus.
Studentų paskolos atleidimas
Studentų paskolos atleidimas gali būti uždirbamas dviem būdais: dirbant valstybės tarnyboje arba atliekant mokėjimus pagal neapibrėžtų pajamų planus (ilgesniam) laikotarpiui. Kiekvienas iš jų turi savo sąlygas, reikalavimus ir apribojimus. Nei vienas maršrutas nėra greitas ar lengvas.
Viešųjų paslaugų paskolų atleidimo programa (PSLF) yra skirta specialiai žmonėms, dirbantiems valstybines paslaugas, tiek vyriausybei, tiek ne pelno siekiančiai organizacijai. Taip pat galite gauti dalį paskolos ar jos dalį atleisdami tam tikros rūšies savanorių darbą, karinę tarnybą ar medicinos praktiką.
Norėdami gauti tam tikrą skolą, atleistą iš viešųjų paslaugų programos, pirmiausia turite sumokėti 120 tinkamų išmokų (ty laiku sumokėti minimalią grąžintiną sumą). Šios įmokos turi būti mokamos dirbant kvalifikuotam darbdaviui - paprastai federalinei, valstijos ar vietos valdžios organizacijai arba ne pelno organizacijai, turinčiai neapmokestinimo statusą. Tiesą sakant, jūs turite teisę gauti po 10 metų darbo ir 10 metų išmokų.
Potencialiai tinkamas pareigas užima slaugos, vyriausybės, policijos, gaisrinės ir socialinio darbo pareigybės. Tik mokėjimai, atlikti po 2007 m. Spalio 1 d., Yra tinkami gauti pašalpą.
Jei nedirbate valstybės tarnybos pareigose, vis tiek galbūt galėsite atleisti dalį savo skolų, tačiau tai užtruks ilgiau. Federaliniai pajamų grąžinimo planai leidžia atleisti nuo skolos bent po 20 metų (sąlygos ir sąlygos priklauso nuo programos).
Jei turite FFEL arba „Perkins“ paskolą, šias skolas galite sujungti į tiesioginę paskolą, kuri gali būti atleista, tačiau tik mokėjimai, atlikti po konsolidavimo, įskaičiuojami į mažiausiai 120 įmokų sumą, todėl padarykite tai kuo anksčiau.
Studentų paskolos gali būti atleidžiamos tik už federalinės vyriausybės (William D. Ford federalinių tiesioginių paskolų programą) suteiktas tiesiogines paskolas. Ne federalinės paskolos (kurias tvarko privatūs skolintojai ir paskolų bendrovės) nėra šios programos dalis. Jei neturite William D. Ford tiesioginės paskolos ir, užuot skolinęsis pagal Federalinę šeimos švietimo paskolų programą (FFEL) arba Perkins paskolų programą, jums leidžiama šias skolas konsoliduoti į tiesioginį konsolidavimo paskolą. Tuomet ši nauja konsoliduota skolos paskola gali būti atleista už viešųjų paslaugų paskolą tomis pačiomis sąlygomis, kurios aprašytos aukščiau. Atminkite, kad tik 120% įmokų skaičiuojami tik už bendrą paskolą; ankstesni mokėjimai už senas paskolas nebus svarstomi.
Kaip ir viskas, kas susiję su federaline vyriausybe, sąlygos, susijusios su studentų paskolų atleidimu, gali keistis. Nepaisant jokių pokyčių, kurie gali būti horizonte, Markas Kantrowitzas, vyresnysis viceprezidentas ir „Edvisors.com“ leidėjas bei „Filing FAFSA“ autorius, perspėja paskolos gavėjus, kad jie nenutrauktų savo finansinės ateities tikėdamiesi atleisti skolą, ypač tokią, kuri yra susieti su valstybės tarnyba. Viena vertus, yra griežtas laiko limitas: „Viešųjų paslaugų paskolos atleidžiamos po 10 metų, dirbant visą darbo dieną. Tai naudinga viskas arba nieko, taigi skolininkams, kurie nustoja dirbti prieš pasiekdami 10 metų ženklą, nebus atleista. “
Reikalavimai paskolos atleidimui
Jūsų tinkamumas gauti paskolą studentams priklauso ne tik nuo studento paskolos rūšies, bet ir nuo paslaugos tipo. Remiantis federalinės pagalbos studentams svetaine, PSLF reikalavimus atitinkančios darbo vietos yra „bet koks darbas federalinėje, valstijos ar vietos valdžios agentūroje, subjekte ar organizacijoje arba ne pelno organizacijoje, kuri yra paskirta kaip neapmokestinama Vidaus pajamų tarnyba (IRS) pagal Vidaus pajamų kodekso (IRC) 501 skirsnio c punkto 3 dalį. "
Čia yra keletas išsamių duomenų apie reikalavimus atitinkantį darbą:
- „AmeriCorps VISTA“, „AmeriCorps NCCC“ arba „AmeriCorps“ valstijos ir nacionalinės programos. Už tai savanoriai gali gauti iki 5775 USD, kad galėtų grąžinti kvalifikuotas studentų paskolas (paskolas, kurias remia federalinė vyriausybė) per „Segal AmeriCorps Education Award“ apdovanojimą.
- Kariuomenės nacionalinė gvardija. Armijos nacionalinės gvardijos studentų paskolų grąžinimo programa gali padėti uždirbti iki 50 000 USD paskolų. Į padengtas paskolas įeina federalinės tiesioginės paskolos, „Perkins“ paskolos ir „Stafford“ paskolos.
- Taikos korpusas. Savanoriai gali turėti 15% savo „Perkins“ paskolos likučio už kiekvienus tarnybos metus.
- Visą darbo dieną pradinių klasių ar vidurinės mokyklos mokytojas mažas pajamas gaunančioje bendruomenėje. Tokiems mokytojams gali būti atleista 15% Perkins paskolos už pirmuosius ir antruosius metus, 20% trečiaisiais ir ketvirtaisiais metais, o likusius 30% per penkerius metus. Federalinės tiesioginės subsidijuojamos ir nesubsidijuojamos paskolos, taip pat subsidijuojamos ir nesubsidijuojamos federalinės Staffordo paskolos taip pat gali būti atleistos tiems, kurie moko mažai darbuotojų turinčių dalykų, tokių kaip matematika, gamtos mokslai ar specialusis išsilavinimas, arba dirba mokykloje, turinčiame mažas pajamas. Spustelėkite čia, jei norite gauti naujausią informaciją apie šias programas.
- Medicinos ir slaugos mokyklų absolventai. Dirbdami nepakankamai aptarnaujamose vietose, gydytojai ir slaugytojai gali gauti studentų paskolų pagal valstybės programas atleidimą.
Grąžinimo planai: alternatyvos, apimančios paskolos atleidimą
Į pajamas orientuoti grąžinimo planai, skirti padėti absolventams, kuriems kyla problemų atliekant mokėjimus per standartinį 10 metų laikotarpį, taip pat apima atleidimą skolininkams, kurie tam tikru laikotarpiu nėra viešajame sektoriuje. Šie planai yra dvipusis apeliacinis skundas: galimybė dabar gauti mažesnes mėnesines įmokas, taip pat galimybė grąžinti likučius vėliau.
Šie planai apima:
- Pajamų grąžinimas (IBR): Maksimalios mėnesinės įmokos bus 15% nuo nuolaidų priklausančių pajamų. Atleidimas po 25 metų kvalifikuotų išmokų.
- Neapibrėžtas pajamų grąžinimas: mokėjimai kiekvienais metais perskaičiuojami atsižvelgiant į bendrąsias pajamas, šeimos dydį ir negrąžintą federalinės paskolos likutį. Atleidimas po 25 metų kvalifikuotų išmokų.
- „Pay As You Earn“ (PAYE) ir Peržiūrėta „Pay As Earn Earn“ (REPAYE): Maksimalios mėnesinės įmokos bus 10% nuo jūsų nuožiūra pasirinktų pajamų. Atleidimas po 20 metų kvalifikuotų išmokų. Vyriausybė netgi gali sumokėti dalį paskolos palūkanų.
- Jei dirbate federalinėje agentūroje, darbdavys gali grąžinti iki 10 000 USD jūsų paskolų per metus, ne daugiau kaip 60 000 USD per federalinę studentų paskolų grąžinimo programą.
Jūsų studentų paskolų tarnautojas tvarko jūsų federalinių studentų paskolų grąžinimą, todėl dirbkite kartu su aptarnaujančiu asmeniu, kad įsirašytumėte į grąžinimo planą arba pakeistumėte dabartinį planą. Paprastai tai galite padaryti naudodamiesi bendrovės svetaine. Norėdami kreiptis dėl viešųjų paslaugų atleidimo programos, tiek jūs, tiek jūsų darbdavys turite užpildyti ir pateikti nurodytą formą.
Studentų paskolos atleidimo / grąžinimo planų trūkumai
Grąžinimas, pagrįstas pajamomis, taip pat gali turėti neigiamos įtakos: daugiau paskolos sukaups palūkanų, nes grąžinimas atliekamas ilgesnį laiką. „Paskolų mokėjimai pagal IBR ir PAYER gali būti neigiamai amortizuojami, kasant paskolos davėją į gilesnę skylę“, - pažymi Kantrowitz. „Skolininkams, kurie tikisi, kad per kelerius metus žymiai padidės pajamos, palyginti su grąžinimu, galbūt reikėtų rinktis tokį grąžinimo planą kaip pratęstas ar laipsniškas grąžinimas, kai mėnesinė įmoka bus bent tiek, kiek sukauptų naujų palūkanų, ir paskolos likutis. o ne didėti. “
Turėdami grąžinimo planus, susijusius su pajamomis, kuo daugiau uždirbsite, tuo didesnė bus jūsų paskolos įmoka.
"Atminkite, kad mokėjimai keičiasi kiekvienais metais, atsižvelgiant į pajamas. Kai padidėja jūsų pajamos, tai taip pat gali padaryti", - pažymi Reyna Gobel, knygos "CliffsNotes Graduation skolas: Kaip valdyti studentų paskolas ir gyventi savo gyvenimą" autorė. Net jei jums pavyks sumažinti mėnesines įmokas, nesiimkite išlaidų dėl naujų lėšų, - priduria ji. „Jei šiuo metu kaupiate daugiau skolų, nes tikitės šių planų ateityje: sustokite! Niekada negali žinoti, kas bus ar nebus absolventams, jei ateityje pasikeis įstatymai. Paklauskite savęs: „Ar aš galėčiau sau leisti tai grąžinti pagal įprastą pratęstą grąžinimo planą?“ Jei ne, galite patekti į labai dideles skolas ir susidaryti sunkią situaciją “.
Viskas taip pat nėra tobula su atleidimo planais. Paslaugų darbo vietų, siūlančių studentų paskolų atleidimą, rūšys dažnai būna mažesnės nei įprastose privataus sektoriaus pareigose. Galbūt galėsite greičiau grąžinti savo paskolas, naudodamiesi didesnį uždarbio potencialą turinčiu darbu, net jei jis nepasiūlo paskolos.
Jei turite visas ar dalį savo paskolų studentams, atleiskite, atminkite, kad IRS gali pripažinti atleistą skolą pajamomis ir jums gali tekti sumokėti mokestį už tą sumą. Be to, jei nuspręsite dalyvauti bet kurioje paskolų atleidimo programoje, prieš pradėdami įsitikinkite, kad raštu patvirtinsite, kokia suma bus atleista ir kokiomis aplinkybėmis.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.