Grynųjų pinigų vertė palyginti su atidavimo verte: koks skirtumas?

Jei perskaitysite anuiteto ar nuolatinio gyvybės draudimo sutartį, susidursite su draudimo pramonės sąlygomis, kurios skamba panašiai, bet reiškia labai skirtingus dalykus. Į šį sąrašą įtrauktos tokios sąvokos kaip nominalioji vertė, grynųjų pinigų vertė, grynųjų pinigų grąžinimo vertė, grąžinimo kaina ir sąskaitos vertė. Šių sąvokų skirtumai kartais yra nedideli, tačiau jie gali padaryti didelę įtaką, jei jums reikia pasiimti pinigų iš savo politikos.

Grynųjų pinigų ir išperkamosios vertės vertė nesutampa su poliso nominalia verte, kuri yra mirties išmoka. Tačiau negrąžintos paskolos, palyginti su pinigų politikos verte, gali sumažinti bendrą mirties išmoką.

Piniginė vertė

Grynųjų pinigų vertė arba sąskaitos vertė yra lygi pinigų sumai, kuri kaupiama anuitetą grynąja verte sukuriančiam anuitetui ar nuolatiniam gyvybės draudimo polisui. Tai pinigai, laikomi jūsų sąskaitoje. Jūsų draudimo ar anuitetų teikėjas dalį pinigų, kuriuos sumokėjote per įmokas, paskirsto investicijoms, pavyzdžiui, obligacijų portfeliui, ir tada kredituoja jūsų politiką, pagrįstą tų investicijų rezultatais.

Jungtinėse Valstijose gyvybės draudimo polise prekiauti kaip investicine priemone yra techniškai neteisėta, tačiau daugelis draudėjų visą savo gyvenimą, universalųjį gyvenimą ar kintamą universalųjį gyvybės draudimo polisą naudoja norėdami padidinti pensijų turtą, kuriam suteikiamos lengvatos mokesčiams. Terminuoto gyvybės draudimo polisai grynųjų pinigų vertės nekelia.

Išperkamoji vertė

Grąžinimo vertė yra faktinė pinigų suma, kurią draudėjas gaus, bandydamas sužinoti poliso vertę grynaisiais. Kiti pavadinimai apima išperkamąją pinigų vertę arba, anuitetų atveju, anuitetų grąžinimo vertę. Dažnai bus baudžiama už išankstinį grynųjų pinigų paėmimą iš poliso.

Grynųjų pinigų grąžinimo vertė

Daugeliu atvejų skirtumas tarp jūsų poliso pinigų vertės ir grąžinimo vertės yra mokesčiai, susiję su išankstiniu sutarties nutraukimu. Kadangi jūsų draudimo paslaugų teikėjas nenori, kad jūs nustotumėte mokėti įmokas ar reikalauti išankstinio lėšų pašalinimo, jis dažnai kaupia įvairius mokesčius ir išlaidas į polisus, kad atgrasytų jus nuo draudimo sutarties nutraukimo.

Atidėjimo mokesčiai sumažins jūsų atidavimo vertę. Šios išlaidos ir poliso išperkamoji vertė gali svyruoti per visą poliso galiojimo laiką. Praėjus tam tikram laikotarpiui - paprastai nuo 10 iki 15 metų visam gyvybės draudimui ar visuotiniam gyvybės draudimo polisui - perdavimo išlaidos nebegalios. Šiuo metu jūsų grynųjų pinigų vertė ir grąžinimo vertė bus vienoda.

Procesas, per kurį jūs pasiekiate grynųjų pinigų grąžinimo vertę, skiriasi priklausomai nuo jūsų turimos politikos, tačiau daugelyje atvejų reikalaujama atšaukti šią politiką prieš pradedant naudotis lėšomis. Net tokiu atveju gali būti įmanoma pasiimti paskolą atsižvelgiant į grynųjų pinigų vertę pagal jūsų polisą.

Ypatingos aplinkybės

Daugelis žmonių pasirenka viso gyvybės draudimo produktus, turinčius grynųjų pinigų vertės funkciją. Naudodamiesi šia funkcija, dalis kiekvieno mėnesio įmokų pervedama į pinigų sąskaitą, laikomą polise. Šis grynųjų pinigų kaupimas yra investuojamas į patvirtintus fondus ir tampa neapmokestinamas. Dėl šios priežasties daugelis draudėjų naudoja grynųjų pinigų sąskaitą kaip išeitinės sąskaitos formą. Taikydami šį metodą, draudėjai dažnai mokės daugiau nei reikalaujama mėnesinė įmoka, norint sukurti neapmokestinamų pinigų sąskaitą.

1988 m. Techninių ir įvairių pajamų įstatymas (TAMRA) nustatė grynųjų, laikomų šiose sąskaitose, limitus.

Vadinamas 7 metų darbo užmokesčio testu, jis nustato, ar įmokos, sumokėtos per pirmuosius septynerius draudimo liudijimo galiojimo metus, yra didesnės, nei buvo reikalaujama sumokėti į sąskaitą. Jei šios sumos yra daugiau, sąskaita laikoma pakeista dotacijos sutartimi (MEC) ir jai taikomas grynųjų pinigų sąskaitos pelnas, apmokestinamas kaip įprastos pajamos.

Grynųjų pinigų vertės ir grąžinimo vertės pavyzdys

Tarkime, kad jūs perkate visą gyvybės draudimo polisą su 200 000 USD mirties išmoka. Po 10 metų nuoseklių laiku mokamų mokėjimų polise yra 10 000 USD grynųjų pinigų. Susipažinsite su savo draudimo sutartimi ir pamatysite, kad grąžinimo mokestis po 10 metų yra lygus 35%.

Šis mokestis reiškia, kad jei bandėte atšaukti savo polisą po 10 metų ir atsiimti grynąją pinigų sumą, draudimo paslaugų teikėjas įvertins 3500 USD mokestį pagal jūsų grynąją vertę, palikdamas jums 6 500 USD grąžinimo sumą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Grynųjų pinigų vertė arba sąskaitos vertė yra lygi pinigų sumai, kuri kaupiama anuitetą grynąja verte sukuriančiam anuitetui ar nuolatiniam gyvybės draudimo polisui.
• Daugeliu atvejų skirtumas tarp jūsų poliso pinigų vertės ir grąžinimo vertės yra mokesčiai, susiję su išankstiniu sutarties nutraukimu.
• Po tam tikro laikotarpio atidavimo išlaidos nebegalios, o jūsų grynųjų pinigų vertė ir grąžinimo vertė bus vienoda.