Kritinių ligų draudimas: kas tai yra ir kam jo reikia?

Jei jums pasisekė, tikriausiai niekada neturėjote naudotis kritinių ligų draudimu (kartais vadinamu katastrofiškų ligų draudimu). Jūs net niekada apie tai negirdėjote. Tačiau iškilus didelei sveikatos būklei, pavyzdžiui, vėžiui, širdies priepuoliui ar insultui, kritinių ligų draudimas gali būti vienintelis dalykas, saugantis jus nuo finansinio žlugimo. Daugelis žmonių mano, kad jie yra visiškai apsaugoti standartiniu sveikatos draudimo planu, tačiau paprastai gyvybei pavojingų ligų gydymo išlaidos yra didesnės, nei padengs bet koks planas. Skaitykite toliau ir sužinokite daugiau apie kritinių ligų draudimą ir tai, ką turėtumėte apsvarstyti jūs ir jūsų šeima.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kritinių ligų draudimas suteikia papildomą draudimą tokioms kritinėms situacijoms kaip širdies priepuolis, insultas ar vėžys.
• Dėl šių nepaprastųjų situacijų ar ligų dažnai patiriamos didesnės nei vidutinės medicininės išlaidos, todėl ši politika išmoka grynaisiais, kad padengtų tuos viršijimus, kai tradicinio sveikatos draudimo gali nepakakti.
• Šios politikos išlaidos yra palyginti nedidelės, tačiau jos apims tik keletą ligų ar kritinių situacijų.

Kritinių ligų draudimas 101

Kadangi vidutinė gyvenimo trukmė JAV ir toliau ilgėja, draudimo brokeriai ieško būdų, kaip įsitikinti, ar amerikiečiams gali būti suteikta privilegija pasenti. Kritinių ligų draudimas buvo sukurtas 1996 m., Kai žmonės suprato, kad ištikus širdies priepuoliui ar insultui pacientas gali palikti neįveikiamas medicinines sąskaitas.

„Net turint puikų medicininį draudimą, tik viena kritinė liga gali būti didžiulė finansinė našta“, - sako CFP Jeff Rossi iš „Peak Wealth Advisors, LLC“. Kritinių ligų draudimas yra apdraustas, jei patiriate vieną ar daugiau iš šių medicininių situacijų:

• Širdies smūgis
• Insultas
• Organų transplantacijos
• Vėžys
• Koronarinis aplinkkelis

Kadangi dėl šių ligų reikalinga plati medicininė priežiūra ir gydymas, jų išlaidos gali greitai viršyti šeimos medicininio draudimo polisą. Jei neturite skubios pagalbos fondo ar sveikatos taupymo sąskaitos (HSA), turėsite dar sunkiau apmokėti šias sąskaitas iš savo kišenės.

Daugelis žmonių dabar renkasi labai atskaitytinus sveikatos planus, kurie gali būti dviašmenis kalavijas: vartotojai gauna naudos iš palyginti prieinamų mėnesinių įmokų, tačiau gali atsidurti tikrame piniguose, jei ištiks sunki liga.

Kritinių ligų draudimu gali būti apmokėtos išlaidos, nepadengtos tradiciniu draudimu. Šie pinigai taip pat gali būti naudojami nemedikamentinėms išlaidoms, susijusioms su liga, įskaitant transportavimą, vaiko priežiūrą ir kt. Paprastai apdraustasis gaus vienkartinę išmoką šioms išlaidoms padengti. Draudimo ribos skiriasi - priklausomai nuo jūsų politikos, jums gali būti suteikta teisė gauti kelis tūkstančius dolerių iki 100 000 USD. Politikos kainodarą veikia daugybė veiksnių, įskaitant draudimo dydį ir mastą, apdraustojo lytį, amžių ir sveikatą bei šeimos ligos istoriją.

Yra kritinių ligų draudimo išimčių. Kai kurios vėžio rūšys gali būti nepatenkintos, o lėtinėms ligoms taip pat dažnai taikoma išimtis. Jums gali nepavykti išmokėti išmokos, jei liga vėl pasikartoja arba jus ištinka antras insultas ar širdies priepuolis. Kai kurie draudimai gali pasibaigti, kai apdraustasis sulauks tam tikro amžiaus. Taigi, kaip ir bet kurią draudimo formą, būtinai perskaitykite politiką. Paskutinis dalykas, dėl kurio norite nerimauti, yra avarinis planas.

Kodėl tai gali būti svarbu

Draudimą nuo kritinių ligų galite įsigyti patys arba per darbdavį (daugelis tai siūlo kaip savanorišką išmoką). Pridėję jį prie dabartinio gyvybės draudimo plano, taip pat galite sutaupyti.

Viena iš priežasčių, kodėl įmonės norėjo pridėti šiuos planus, yra ta, kad jie pripažįsta, kad darbuotojai yra susirūpinę dėl didelių išlaidų, susijusių su dideliu išskaitymu, su dideliu atskaitymo planu. Skirtingai nuo kitų sveikatos priežiūros išmokų, darbuotojai paprastai padengia visas kritinių ligų planų išlaidas. Tai leidžia taupyti pinigus įmonėms, taip pat ir darbuotojams.

Didelis kritinių ligų draudimo trūkumas yra tas, kad pinigai gali būti naudojami įvairiems dalykams, pavyzdžiui:

• Apmokėti už kritines medicinos paslaugas, kurių kitu atveju gali nebūti.
• Apmokėti už gydymą, kuriam netaikoma tradicinė politika.
• Apmokėti kasdienes pragyvenimo išlaidas, suteikiant galimybę kritiškai sergantiems žmonėms sutelkti laiką ir energiją į gerą savijautą, užuot mokėjus sąskaitas.
• Transportavimo išlaidos, tokios kaip nuvykimas į gydymo centrus ir iš jų, transporto priemonių modernizavimas paspirtukų ar neįgaliųjų vežimėlių vežimui ir liftų įrengimas namuose, skirtuose kritiškai sergantiems pacientams, kurie nebegali plaukti laiptais.
• Galutinai sergantys pacientai arba pacientai, kuriems reikalinga rami poilsio vieta, gali panaudoti lėšas atostogoms su draugais ar šeima.

Maža kaina, ribota aprėptis

Dalis šios politikos patrauklumo yra ta, kad jos paprastai nekainuoja daug, ypač kai jas gauni per darbdavį. Kai kurie mažesni planai kainuoja tik 25 USD per mėnesį, o tai atrodo kaip pirkinys, palyginti su tipiškos, mažai išskaičiuojamo sveikatos draudimo poliso kainomis.

Nepaisant šių planų mažų kainų, kai kurie sveikatos priežiūros specialistai skeptiškai vertina, ar jie iš tikrųjų yra geras dalykas vartotojams. Vienas svarbiausių rūpesčių yra tas, kad jie jums kompensuos tik šiek tiek siaurą ligų spektrą. Jei liga, kuria diagnozuota, neatitinka apibrėžtos ligos apibrėžimo, jums nesiseka.

Kuo daugiau ligų numatoma jūsų plane, tuo daugiau mokėsite įmokas. 45 metų moteris, turinti individualų tik vėžio planą, gali sumokėti 40 USD per mėnesį už 25 000 USD padengimą. Ta pati moteris gali mokėti dvigubai daugiau nei mėnesį, jei išplėstų draudimą, apimdama vainikinių ligų, organų persodinimo ir tam tikras kitas ligas.

Kaip ir visiems draudimo polisams, kritinių ligų polisams taip pat taikoma daugybė sąlygų. Jie ne tik apima draudimo liudijime nurodytas sąlygas, bet ir jas apima tik konkrečiomis politikoje nurodytomis aplinkybėmis. Pvz., Diagnozavus vėžį gali nepakakti sumokėti draudimo išmoką, jei vėžys nėra išplitęs per pradinį tašką arba nėra pavojingas gyvybei. Dėl insulto diagnozės gali būti neapsimokėta, nebent neurologiniai pažeidimai išlieka ilgiau kaip 30 dienų. Kiti apribojimai gali apimti tam tikrą dienų skaičių, kai draudėjas turi sirgti arba išgyventi po diagnozės nustatymo.

Senjorai turėtų būti ypač atsargūs vykdydami šią politiką. Kai kurioms polisoms gali būti taikomi išmokų apribojimai, kai asmenys, vyresni nei tam tikras (pvz., 75 metų), negali mokėti, arba jie gali apimti vadinamuosius „amžiaus mažinimo grafikus“, o tai reiškia, kad jūsų potenciali draudimo išmoka mažėja senstant. .

Svarbu pažymėti, kad daugelyje šių strategijų negarantuojamas mokėjimas. Pvz., Tipiška draudimo įmonė atskleidžia, kad savo kritinių ligų politikoje "numatomas šios draudimo išmokos santykis yra 60%. Šis santykis yra būsimų įmokų dalis, kurią bendrovė tikisi grąžinti kaip išmoką, apskaičiuodama vidurkį visiems žmonėms, kuriems taikoma ši politika. . “ Jei 60 proc. Įmokų galiausiai išmokamos išmokose, 40 proc. Įmokų niekada neišmokamos.

Kritinių ligų draudimo alternatyvos

Viešai neatskleista informacija rodo, kad be visų šių apribojimų yra ir alternatyvių aprėpties formų. Pvz., Invalidumo draudimas teikia pajamas, kai negalite dirbti dėl medicininių priežasčių, o finansinė apsauga neapsiriboja siauromis ligų grupėmis. Tai ypač geras pasirinkimas tiems, kurių pragyvenimas leistų smarkiai nukentėti dėl ilgo nedarbingumo.

Vartotojai, turintys didelį atskaitymo planą, taip pat gali mokėti įmokas į sveikatos taupymo sąskaitą arba į lanksčią išlaidų sąskaitą (FSA), kurios abi teikia mokesčių lengvatas, kai naudojamos kvalifikuotoms išlaidoms padengti.

Taip pat galite sukurti atskirą taupomąją sąskaitą, kad padengtumėte nemedikamentines išlaidas, kurios galėtų atsirasti, jei sergate, pavyzdžiui, vėžiu, ir turite atostogas iš savo darbo.

Esmė

Kadangi medicininės sąskaitos yra dažna bankroto priežastis Jungtinėse Valstijose, reikėtų apsvarstyti apsisaugojimo nuo tokio likimo problemą, ypač jei jūsų šeimos istorija yra susijusi su kuria nors iš aukščiau paminėtų ligų. Kritinių ligų draudimas gali palengvinti finansinius rūpesčius tuo atveju, jei susergate per daug nedarbingu. Tai suteikia lankstumo, nes išmokėti pinigai gali būti naudojami kaip norite, siekiant patenkinti daugybę galimų poreikių. Vis dėlto šio tipo draudimo apsaugai yra keletas trūkumų ir sąlygų. Kaip ir visų rūšių draudimo atveju, turėtumėte apsilankyti, norėdami rasti politiką, kuri geriausiai atitiktų jūsų poreikius ir situaciją.