Apibrėžtų išmokų plano pabaiga

Kažkada buvo laikas, kai po 25 ar 30 metų kruopštaus darbo su darbdaviu galėjote tikėtis, kad būsite apdovanoti už savo ištikimybę ir sunkų darbą auksiniu laikrodžiu ir nuolatiniu patikrinimų srautu, trunkančiu visą jūsų išėjimo į pensiją laiką. Tačiau jei dabartinės tendencijos tęsis, tie nuolatiniai patikrinimai, kurie buvo pagrįsti nustatyto dydžio išmokų planu, greitai praeityje. Čia apžvelgiame, kas atrodo laipsniškai pereinant nuo apibrėžtų išmokų planų ir prie nustatyto dydžio įmokų planų, ir siūlome būdus, kaip užtikrinti, kad užimtumo laikotarpyje po darbo gautumėte patikimas pajamas.

Laikai pasikeitė darbdavių finansuojamiems planams
Iš darbuotojo pusės, apibrėžtų išmokų planas yra tas, kad darbdavys finansuoja planą ir darbuotojas gauna atlygį išeidamas į pensiją. Darbuotojai ne tik turi, kad laikytų ir išleistų visus uždirbtus pinigus, naudodamiesi darbo užmokesčiu, bet ir gali lengvai nuspėti, kiek pinigų gaus kiekvieną mėnesį išeidami į pensiją, nes išmokos pagal nustatytų išmokų planą yra pagrįstos nustatyta formule.

Žinoma, kiekvienoje istorijoje visada yra dvi pusės. Darbdavio požiūriu, nustatytų išmokų planai yra nuolatinė atsakomybė. Finansavimas planams turi būti gaunamas iš įmonių uždarbio, ir tai daro tiesioginį poveikį pelnui. Pelno sumažėjimas gali susilpninti įmonės galimybes konkuruoti, todėl neseniai įvykusios korporacijos veiklos banga stengėsi išspręsti susidariusią situaciją.

Pavyzdžiui, 2006 m. IBM paskelbė įšaldanti nustatytų išmokų planą, o tai reiškia, kad įmonė nutraukia šio plano finansavimą. „Įšaldymas“ yra pirmasis žingsnis plano panaikinimo link. Netrukus po to „Verizon“, „Lockheed Martin“ ir „Motorola“ ėmėsi panašių žingsnių.

IBM paskelbė, kad nustatyto dydžio išmokų plano įšaldymas yra jos visuotinės strategijos dalis - atsitraukti nuo darbdavių finansuojamų planų ir pereiti prie darbuotojų finansuojamų nustatytų įmokų planų. Tuo metu analitikai prognozavo, kad tai padės įmonei sutaupyti nuo 2, 5 iki 3 milijardų dolerių iki 2010 m.

Remiantis 2008 m. Kovo mėn. Nacionaliniu kompensacijų tyrimu (NCS) dėl išmokų darbuotojams, įšaldymas daro įtaką penktadaliui privačių pramonės darbuotojų, dalyvaujančių nustatytų išmokų plane.

„Amerikos korporacija“ gina šiuos veiksmus remdamasi tuo, kad Kongresas stengėsi priversti bendroves visiškai finansuoti savo pensijų planus. Pagal dabartinę sistemą įmonės prognozuoja pinigų sumą, kurios reikės vykdant įsipareigojimus pensininkams, tačiau ne visada jie pilnai finansuoja planus. Pernelyg dažnai pinigų nėra ten, kur jų reikia, ir vyriausybė yra priversta gelbėti planus. Šį kelią pasirinko kelios avialinijos ir plieno gamintojų kontingentas, kurie visi pateikė bankrotą ir perkėlė atsakomybę už savo pensijų planų įsipareigojimus JAV vyriausybei; vyriausybė savo ruožtu perkėlė naštą mokesčių mokėtojams.

Ką darbuotojams reiškia apibrėžtų išmokų pabaiga?
Visas scenarijus yra bloga žinia darbuotojams. Skirtingai nuo nustatytų išmokų plano, kai darbuotojas tiksliai žino, kokios bus jo išmokos išeinant į pensiją, apibrėžtų įmokų plane vienintelis tikrumas yra suma, kurią darbuotojas įmoka. Kai pinigai patenka į sąskaitą, galutinį rezultatą turi nustatyti akcijų rinkos užgaidos. Galbūt rinkos pakils, o gal ne.

Tokio atsakomybės už pensijų planavimą poslinkio šalininkai teigia, kad investuotojai gali pasirinkti „saugias“ investicijas, tokias kaip pinigų rinkos fondai ar JAV iždo obligacijos. Tačiau, remiantis 2006 m. Sausio 27 d. „ FundFire“ leidimu, ekspertai pastebėjo, kad vidutinis darbuotojas greičiausiai turės investuoti 12% savo ikimokestinių pajamų, kad galėtų turėti vilties sulaukti tokio grąžos tipo, kurią anksčiau siūlė apibrėžti- naudos planai. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyriuje „ Pinigų rinkos investiciniai fondai“ ir mūsų „ Pinigų rinkos vadovėlis“.) Darbuotojai, kurie negali sau leisti investuoti tokio didelio atlyginimo procento, turi pasikliauti akcijų rinka, kad kompensuotų skirtumą.

Kita vertus, daugelis darbuotojų, kurie rėmėsi savo darbdavių finansuojamais planais, liko patys apsiginti, kai darbdaviai nesugebėjo jų finansuoti. Panašiai daugelis darbuotojų liko įpareigoti, kai jų darbdaviai nutraukė nustatytų išmokų planus arba sumažino darbuotojų skaičių, suteikdami darbuotojams vienkartines išmokas vienkartinėmis išmokomis, o ne pastoviu pajamų srautu. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skyriuje „ Vienkartinė suma ir įprastos pensijų išmokos“ .)

Naujoji senatvės tikrovė
Richmond'o federalinio rezervų banko valdybos pirmininkas Thomas J. Mackell Jr 2006 m. Sausio mėn. Pabaigoje Niujorke pasakė kalbą, kurioje paskelbė, kad tikisi, jog nustatytų išmokų planai išnyks per ateinančius penkis metus. metų.

Nerimauja net JAV vyriausybė, kuri padidino darbuotojų, gimusių po 1959 m., Teisę gauti visiškas socialinio draudimo išmokas nuo 65 iki 67 metų, todėl jauniems darbuotojams tampa sunkiau išeiti į pensiją. Socialinės apsaugos fondo patikėtinių 2010 m. Paskelbtoje ataskaitoje buvo prognozuojama, kad sistemos patikos fondas bus išeikvotas iki 2040 m.

Pensijų apsaugos įstatymas
Kongresas priėmė 2006 m. Pensijų apsaugos įstatymą (PPA) 2005 m. Gruodžio mėn., Kuriame buvo padaryti reikšmingi nustatytų išmokų planų pakeitimai. Tai apima griežtesnius finansavimo reikalavimus, todėl darbdaviams tampa sunkiau nutraukti planus, kurie nėra visiškai finansuojami.

Išvada: nervinkitės dėl savęs
Be to, kad Pensilvanijos rinkėjai po to, kai 2005 m. Liepos mėn. Patys įstatymų leidėjai balsavo už neteisėtą dviženklį darbo užmokestį, turite ne tik išklausyti balsadėžę, bet ir jūs turite sutikti su nauja realybe ir apsiginti. Pirmas dalykas, kurį turite padaryti, yra taupyti pinigus. (Norėdami daugiau sužinoti apie tai, žr. „ Pajamų po darbo nustatymas“ .)

Į darbdavio remiamą nustatyto dydžio įmokų planą galite skirti iki 17 500 USD per metus, o 2013 m., Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite pridėti papildomus 5500 USD per metus. Jei esate vedęs, tą patį gali padaryti ir jūsų sutuoktinis. Jei neturite prieigos prie darbdavio remiamo plano, galite prisidėti prie IRA. 2013 mokestiniais metais galite sumokėti 5500 USD per metus prie tradicinės IRA, jei esate jaunesnis nei 50 metų, ir 6500 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. Įdėjus maksimalią leistiną sumą šiose nuo mokesčių atidėtose investicinėse priemonėse, laikas pažvelgti į kitas investicijas.

Galima apsvarstyti daugybę investicijų, skirtų sumažinti poveikį mokesčių srityje, įskaitant investicinius fondus, savivaldybių obligacijas ir dar daugiau. Jei mokesčiai nekelia rūpesčių, netrūksta ir investavimo galimybių, skirtų įgyvendinti bet kokį įsivaizduojamą investavimo tikslą. Norėdami maksimaliai panaudoti sprendimus dėl investavimo, turite suprasti investavimo principus. Internete yra daugybė įrankių, kurie padės jums tai padaryti - ištekliai yra tik vieno pelės paspaudimo atstumu. Pirmiausia turėtumėte sužinoti apie turto paskirstymą, nes daugelis ekspertų sutinka, kad tai yra vienintelis svarbiausias veiksnys kuriant portfelio grąžą. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite „ Šiuolaikinė portfelio teorija: apžvalga ir optimalus turto paskirstymas“ .)

Galiausiai sutaupyti gali nepakakti, jei taip pat neribojate išlaidų. Jei galite išmokti gyventi ne pagal savo galimybes, o už jų ribų, galite išlaisvinti daugiau pinigų pensijai. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrelį „Biudžeto sudarymo grožis ir septynios bendros finansinės klaidos“ .)